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美国个人理财业务对我国启示 　　摘 要：中国经济不断发展，私人财富不断累计，以此带来了理财市场新的需求新的发展，然而飞速发展的背后掩盖不住现在国内理财市场存在的问题。本文以美国理财市场的发展作为比较，从理财创新、理财规划设计、理财教育几个方面进行论述，对我国理财市场现存问题提出政策建议。 　　关键词：个人理财；中国经济 　　一、研究背景 　　（一）国内私人财富及理财市场现状 　　中国经济持续快速增长，在过去近40年期间，中国国民财富迅速积累并形成了独立的高净值群体。根据波士顿咨询公司（BCG）发布的《2014年全球财富报告》显示：目前中国私人财富规模大幅增长492%，达到了22万亿美元，仅次于美国（约46万亿美元）；预计到2018年，中国的私人财富还将增长80%以上，总规模达到40万亿美元。 　　个人财富的不断增长以及个人投资意识的增强带来理财市场新的需求，国内理财市场得到高速的发展，呈现出巨大的发展潜力。根据全国银行业理财信息登记系统发布的《中国银行业理财市场半年度报告（2014上半年）》显示：仅2014年上半年，银行业金融机构就发行理财产品87718只，累计募集资金49.41万亿元（包含开放式理财产品在各开放周期内的申购金额），较去年同期分别增长31.25%和4757%。各类理财产品中，一般个人客户产品募集金额最多，共计34.33万亿元，占整个市场募集资金总量的69.48%；其次为机构客户专属产品，募集资金11.44万亿元，占比为23.16%；私人银行客户专属产品和银行同业专属产品募集资金量相对较小，分别为2.63万亿元、101万亿元，占比分别为5.32%和2.04%。 　　（二）我国个人理财市场存在的问题 　　随着国内个人财富的不断增长，带动了理财行业的迅速发展，相关的理财产品种类逐步丰富起来，但不可否认的是我国个人理财业务仍存在着诸多需要解决的问题： 　　首先，理财业务创新性不足，不能满足客户多样化的需求。理财业务蓬勃发展的基础在于产品的创新，而在我国，由于“分业经营，分业管理”的制度存在，深深限制了相关金融机构的业务创新，各个金融机构的业务相互独立，市场处于分割的状态，业务创新缺乏最基础的工具，难以实现套期保值增值的需求。 　　其次，理财市场细分客户层次不足。不同的客户由于经济情况，文化教育等多因素的差异，造成理财需求的不同。而在我国，由于个人理财业务起步较晚，理念较为落后，致使客户市场细分不够，缺乏对不同客户提供差异化理财服务经营理念，致使在针对不同客户的时候，缺乏细致的分层，产品同质性严重，难以满足不同客户的多种需求。 　　再次，理财业务缺乏高素质的专业人才。我国理财业务正处于发展初期阶段，理财培训项目处于增长阶段，但这些理财项目的权威性较低，有些甚者连理财观念都是错误的，难以培养出合格的专业理财人员，导致该领域高素质的专业人才十分匮乏。 　　最后，国内居民理财观念弱，限制理财业务发展的普遍性。我国居民的理财观念较为传统和保守，中国近几年的储蓄率高达50%，位居世界第一位，这一点严重限制的我国理财行业的发展趋势。 　　二、美国理财业务 　　目前在美国，个人理财是蓬勃发展的行业，其每年的平均利润率高达35%，远超其余金融行业，且盈利率仍处于高速增长状态。根据2001年美国职业评估调查的资料显示，理财师是最受欢迎的理想职业，社会接受程度高。可以说美国的理财行业进入了成熟期，因而对于我国而言，美国的理财创新、理财规划设计及理财教育都有值得我国借鉴的地方。 　　（一）理财创新 　　1、理财工具的创新 　　现今计算机网络技术高度发展，理财业务需要借助先进网络平台和个人信用体系建设成果，为客户设计的专门的电脑软件，提供必要的查询和市场资讯服务，为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等，不断提高产品的科技服务水平。 　　以美国USAA银行推出的“资金经理”应用为例。使用该应用客户可以选择添加12500家非USAA金融机构的账户，客户只需要授权USAA查看自己在其他银行的账户资料，就可以查看所有账户的情况。客户可以实时查看资金流入和流出的交易状况，按交易的分类查看交易状况，客户可以从USAA银行网站和手机应用上修改交易的分类。银行可以通过这一应用提供理财服务，网上服务成为安排理财服务的中介和工具。帮助他们根据金融需求建立投资策略，防范可能出现的投资风险，为他们制定退休后的收入计划。 　　2、理财产品的创新 　　产品创新是理财行业不断繁荣发展的前提，在美由于《美国金融服务现代化法案》的颁布，允许金融业混业经营，使得新的理财产品不断涌现，促进理财行业的发展。 　　（1）花旗统一管理账户。美国花旗银行将职业投资经理、共同基金和交易所基金包括在投资计划之内，向客户提供由全球投资委员会及