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美国学生贷款政府支持及其启示 　　［摘 要］ 美国的学生贷款事业经过二战后的迅速发展,已形成多元化、多类型的学生资助体系,成为发达国家的典型案例。其中,美国政府的作用非常关键,表现在为学生贷款提供立法保障、财政支持以及组织、管理和技术依托。借鉴美国的经验,中国政府有必要在以下方面做出尝试:推进政府立法,实现贷款业务有法可依;提供财政支持,保障贷款运行的公平与效率;完善行政规制,宏观调节国家助学贷款的整体运作。 　　［关键词］ 美国;学生贷款;国家助学贷款;政府支持 　　［中图分类号］G649 　　 ［文献标识码］A 　　 ［文章编号］ 1673-5595(2011)02-0103-05 　　 　　作为学生资助的一种有效方式,学生贷款对于保障高校经济困难学生的入学机会,进而推进教育公平具有极为重要的作用,因此受到越来越多国家的重视与支持。纵观世界各国的学生贷款实践,美国无疑是最具典型意义的案例之一。原因在于:其一,美国是世界上主要发达国家的典型代表,经济高度发达;其二,美国的学生贷款取得了成功,无论是在放贷、管理和回收环节都卓有成效;其三,政府支持对于保障美国学生贷款的成功运作发挥了重要的作用。因而，研究美国的学生贷款具有重要的理论和实践价值。 　　 　　一、多元化与多类型――美国的学生贷款构成 　　 　　美国的学生贷款,最早可追溯到二战期间实施的一项“应急贷款方案”(Emergency Loans Program),旨在鼓励学生学习那些被认为对战争至关重要的学科领域。1942年至1944年间,共有1.1万名学生得到这类年贷款额500美元、利率为2.5％的资助。［1］在随后的发展过程中,美国逐渐形成了四类主要的学生贷款模式。 　　“联邦帕金斯贷款”(Federal Perkins Loans),原名“国防学生贷款计划”(National Defense Student Loan Program)。1957年苏联的第一颗人造卫星上天,震动了美国朝野,1958年美国国会通过了《国防教育法》,明确规定联邦政府对高等教育进行资助是履行国防义务的一部分。由此,“国防学生贷款计划”开始实施,在20世纪80年代改名为“联邦帕金斯贷款”。其资助对象是经济贫困的学生,宗旨是“为了国家利益,资助贫困学生,造就国家所需专业人才”。帕金斯贷款由所就读学校直接发放给借款人(通常以支票形式)或者划拨到借款人的账户。一般来讲,每学年至少拨付两次。借款人毕业后、离开学校或者就读时间低于学校规定的一半,则进入还贷阶段。在正式还贷之前,借款人的宽限期为9个月。贷款偿还时间最长为10年,由借贷者直接偿还给所在学校。 　　“斯泰福贷款”(Stafford Loan)原名“国家担保贷款”,是根据1965年《高等教育法》设立的。此后,为表示对完善美国学生贷款立法做出重要贡献的前议员罗伯特#8226;T#8226;斯泰福的敬意,“国家担保贷款”于1988年更名为“斯泰福贷款”。这是目前美国最主要的联邦学生贷款项目,其资助对象为经济困难学生。该项贷款本金来自银行或其他非银行性借贷机构。为鼓励银行积极放贷,政府除为学生借贷提供担保外,还进一步加强了对经办银行的利率补贴和特殊津贴等补助措施。同时,美国政府每3个月向银行以及其他贷款机构支付“特别津贴”,具体额度根据美国91天的国库券或3个月的商业票据的利率浮动。这笔津贴可以保证商业银行以及其他放贷机构能够得到最低的市场回报,从而激励其发放贷款。 　　“本科生家长贷款”(Parent Loans for Undergraduate Students Program,PLUS),根据1980年《高等教育法修订案》设立。该项目是为大学生家长提供的教育贷款机会,其申请对象是有子女接受高等教育且有良好信贷记录的大学三、四年级本科生的生父母或养父母。每年贷款最高额度不超过“学生的教育成本减去家庭能够支付费用的差额”。由于联邦财政赤字的增长,使得政府面对日益增长的大学生资助需求显得力不从心。本科生家长贷款项目的建立,则大大改变了政府面临的困境,既体现了政府对学生资助的关注,又减轻了政府直接放贷或提供利率补贴所带来的财政压力。同时,由于该项目在性质上属于学生生源地贷款,有利于方便贷方对借款人的了解,使其敢于提供相应贷款,从而使得该项目的贷款总量迅速增加,逐步成长为美国大学生获得贷款的另一重要类型。 　　20世纪90年代,“联邦直接学生贷款”(Federal Direct Student Loan Program,FDSLP)开始付诸实施。为应对贷款违约率的不断上升,美国总统克林顿于1993年签署并通过了《学生贷款改革法》(Student Loan Reform Act),规定从1994年开始实施“联邦直接学生贷款计