论中国P2P农户小额信贷风险及其监管策略.docVIP

论中国P2P农户小额信贷风险及其监管策略 　　[摘要]随着互联技术的普及和普惠金融理念的推广，P2P网络信贷得以迅猛发展，P2P农户小额信贷是一种创新公益信贷模式，是农户等弱势群体实现金融可持续发展的重要路径，更是实现可持续扶贫和精准扶贫的核心保障。文章通过界定P2P农户小额信贷的概念，分析其特殊性，介绍P2P农户小额信贷不一样的运作模式和功能，剖析P2P农户小额信贷面临的各种风险，在此基础上深入分析P2P农户小额信贷面临的风险和监管存在的主要问题。主张建立多元监管主体体系和分类监管模式，提出具体监管对策。以期保障P2P农户小额信贷健康可持续发展。 　　[关键词]P2P；小额信贷；农户；风险；监管 　　[DOI]1013939/jcnkizgsc201801012 　　国际金融危机后世界各国对融资难问题持续高度关注，促进普惠金融?l展的呼声日益高涨，不断追求金融创新。飞速发展的互联网技术与金融创新深度融合产生出来的互联网金融模式是一种“非抵押、低成本、便携式”的信贷模式，有助于实现金融末端的普惠，是传统金融机构借贷作用的有益补充。 　　《2015年第37次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2015年12月，中国网民规模达688亿人，全年共计新增网民3951万人；互联网普及率为503%，较2014年底提升了24个百分点。而中国网民中农村网民占比284%，规模达195亿人，较2014年底增加了1694万人。[1] 　　中国P2P借贷行业发展迅速。2015年10月10日发布的《中国互联网金融发展报告（2015）》数据显示，截至2014年底，中国P2P借贷交易额为329194亿元。在网络高度发达的今天，P2P农户小额信贷应运而生，并得以快速发展，成为弱势群体获得金融实现可持续发展的重要途径。[2]但在P2P农户小额信贷发展过程中，由于监管缺位，存在较大风险，其可持续发展能力减弱。经过“草莽”阶段发展后即将迎来监管下的合规发展期，价值也会愈来愈大。因此，当下研究我国P2P农户小额信贷的法律监管对策具有较强的理论和实践意义。 　　1P2P农户小额信贷概述 　　11P2P农户小额信贷的概念 　　小额信贷模式的引入是我国农村金融的重大事件。有着“中国小额信贷鼻祖”之称的杜晓山认为，“小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，是通过特定的小额信贷机构为具有一定潜在负债能力的穷人提供信贷服务以帮助他们摆脱贫困的特殊信贷方式”。[3] 　　小额信贷一般都是机构对个人的贷款，而P2P小额信贷是个人对个人的信贷模式，是小额信贷模式的创新。P2P小额信贷作为联接个人资金借贷双方的第三方网络平台，其商业模式即通过利率竞价排名方式，为借贷双方提供议价的场所并通过抽取服务费来实现盈利，其融资方式与民间“标会”形式大体一致，后者借助亲朋好友的力量解决资金短缺不足等问题。P2P网络信贷模式从一出现开始，就带有普惠金融的特点，它服务的对象大部分都是无法从正规金融渠道获取金融服务的人群。 　　基于P2P模式下的农户小额信贷不应仅仅是一般性互联网P2P小额信贷模式的发展，而是需要探索适合农村金融环境的P2P模式。P2P农户小额信贷是P2P小额信贷的一种创新模式。P2P农户小额信贷是把城市中高收入、热心助农扶贫公益事业的人士和有信用贷款需求的低收入农户对接，通过个人对个人的民间借贷方式实现信贷助农扶贫，信用普惠大众。[4]农户小额信贷模式中包括四种主体：资金需求者（一些需要资金的农户）、资金出借人（一些社会各界的爱心人士）、合作的小额信贷机构或乡村业务部门、P2P信贷助农平台。其中，P2P助农平台主要是针对一些贫困户的助农平台。如果要成为农户借款人，需要满足这些条件：①属于“三农”的范围（农民、农村和农业）；②贫困户；③60周岁以下的已婚妇女。 　　12P2P农户小额信贷的特殊性 　　P2P农户小额信贷具有两种运作模式：一种是P2P信贷平台设立乡村业务部门，独立开展农户小额信贷的直贷模式；另一种是P2P信贷平台和当地小额信贷机构合作，间接开展农户小额信贷的债权转让模式。[5]其中的典型代表是宜农贷。P2P农户小额信贷的特殊性主要体现在：①属于公益性和商业性相结合的一种小额信贷创新模式；②农村信息化建设落后，农户使用网络不如城市居民方便，无法覆盖全部地区，并且支付系统不完善；③P2P信贷助农平台四方主体即农户借款人、小额信贷机构、P2P信贷助农平台和城市资金出借人之间存在信息不对称，使得城市资金人无法识别农户的信息真实性，无法判断农户的财务状况等信息。 　　2P2P农户小额信贷面临的主要风险 　　21经营风险 　　P2P农户小额信贷模式四种主体，即农户借款人、小额信贷机构、P2P信贷助农平台和城市资金出借。这四种主体