规范管理防范风险有效发挥住房公积金金融功能.docVIP

规范管理防范风险有效发挥住房公积金金融功能 　　［作者简介］李丕文 (1962-)，男，广西梧州人，梧州市住房公积金管理中心综合科科长，经济师，研究方向：金融理论与投资管理。 　　 　　［摘要］住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金，既有储蓄存款的普遍性，又有政策性很强的特殊性。截至2006年末，我国的住房公积金缴存总额已达12687.37亿元，累计发放个人住房贷款6364.33亿元。住房公积金对我国经济社会已经产生重大影响。住房公积金业务在保持快速发展的同时，也存在一些问题，面临各种风险。因此，必须建立健全并严格执行各项规章制度，规范住房公积金管理，加强住房公积金监管，采取多种措施防范风险，确保住房公积金的安全、合理流动和保值增值，有效发挥住房公积金的金融功能。 　　［关键词］规范管理；防范风险；住房公积金；金融功能 　　［中图分类号］F830.9 　　［文献标识码］A 　　［文章编号］1002-736X(2007)09-0051-03 　　 　　住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金，具有储蓄存款的普遍性，但住房公积金又是政策性很强的资金，又具有其特殊性，其使用范围受到特定的限制。因此，必须建立健全并严格执行各项规章制度，规范住房公积金管理，采取多种措施防范风险，确保住房公积金的安全和合理流动，才能有效发挥住房公积金的金融功能，促进经济社会发展。 　　 　　一、住房公积金概况 　　 　　住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金，其所有权属于职工个人。因此，住房公积金对于管理机构（住房公积金管理中心）来说是一项负债，对住房公积金的管理就必须遵循金融业负债管理的原则，确保住房公积金的安全和合理流动。同时，住房公积金又是政策性很强的资金，其使用范围受《住房公积金管理条例》的严格限制，住房公积金只能用于特定条件下职工个人的提取和职工个人住房贷款，以及在保证住房公积金提取和贷款的前提下，经住房公积金管理委员会批准后，用于购买国债。职工有下列情形之一的可以提取其本人住房公积金账户内的存储余额：购买、建造、翻建、大修自住住房；离休、退休；完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系；出境定居；偿还购房贷款本息；房租超出家庭工资收入的规定比例。缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。住房公积金的增值收益用于建立住房公积金贷款风险准备金、住房公积金管理中心的管理费用和建设城市廉租住房的补充资金。 　　2006年末，全国实际缴存住房公积金职工达6916.87万人，比上年末增加587.15万人，增长9．28%；缴存总额为12687.37亿元，比上年末增长30%；缴存余额为7870.96亿元，比上年末增长25．74%；当年缴存额2927.9亿元，比上年增加568.69亿元，增幅为24.11%。住房公积金使用率为72.05%，比上年末提高2.32个百分点。截止到2006年末，累计为695.24万户职工发放个人住房贷款6364.33亿元，比上年末增长38.38%；当年发放个人住房贷款171万笔，相当于累计个人住房贷款的四分之一。当年发放个人住房贷款金额为1765.24亿元，占当年缴存额的60.29%，比上年增加569.94亿元，增长47.68%；2006年末，个人住房贷款余额为3804.71亿元，比上年末增长34.25%；个人住房贷款余额占缴存余额的比例（个贷率）为48.34%，比上年末增加3.07个百分点；当年职工提取和发放个人住房贷款资金之和超过当年归集额153.81亿元。2006年末，个人住房贷款逾期额2.71亿元，占贷款余额的0.07%；贷款风险准备金累计余额204.78亿元，占年末贷款余额的5.35%。2006年当年实现住房公积金增值收益101.9亿元，比上年增加40%；扣除应提取的贷款风险准备金和管理费用，可用于建设廉租住房的补充资金约26亿元，截止到2006年末，累计上缴同级财政部门的城市廉租住房建设补充资金超过50亿元。 　　随着住房公积金缴存业务和个人住房贷款业务的迅速发展，住房公积金缴存金额和个人住房贷款金额的大幅增加，建立健全并严格执行各项规章制度，规范住房公积金管理，加强住房公积金监管，采取多种措施防范风险，确保住房公积金的安全、合理流动和保值增值就显得尤为重要。 　　 　　二、住房公积金面临的风险 　　 　　1．信用风险。贷款业务要求住房公积金管理中心对借款人的信用水平作出判断。由于目前很多地方的住房公积金管理系统还没有建立个人信用征信系统，对于个人信用的状况，如当前负债情况、向各家银行借款情况、信用记录等相关信息，还无从考察。这就会影响到住房公积金管理中心对借款人的信用水平判断的准确性，一旦住房公积金管理中