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试析我国商业银行个人理财业务现状及发展策略 　　【摘要】文章介绍了我国个人理财业务发展的现状，对国内商业银行开展个人理财业务中存在的问题进行了分析，并从银行的角度提出了关于我国个人理财业务发展的策略和建议。 　　【关键词】商业银行 个人理财 问题分析 策略建议 　　一、引言 　　近年来，一方面随着居民生活水平的不断提高，财富得到了大量积累，同时国内通货膨胀又较为突出，因此如何实现资产的保值、升值成为了广大居民思考的问题，这也就为商业银行发展个人理财业务提供了巨大的需求空间。另一方面一直以来银行的80%利润主要来自于存贷的利率差，但随着第三方支付机构的发展，多种多样的“宝宝”们异军突起，分流了商业银行的存款业务，使商业银行的利润空间不断缩小。加之国内推行利率市场化的呼声越来越高，这更加迫使商业银行需要转型升级，进一步发展中间业务。在这样的背景下，个人理财业务也就成为了各商业银行竞相争夺的新的利润增长点，发展个人理财业务也成为了商业银行的一种必然选择。 　　二、个人理财业务在中国的发展现状分析 　　从全年发行量看，2013年银行理财产品发行规模达到44492个，同比增速38.41%。从收理财产品类型来看，2013年银行共发行保本型银行理财产品13284个，占比29.86%，其中保本固定型产品4684个，保本浮动型产品8600个；发行非保本型银行理财产品31208个，占比70.14%。从理财产品的收益率来看，2013年，1个月以内、1～3个月、3～6个月、6～12个月、12～24个月、24个月以上银行理财产品的平均预期收益率分别为：4.10%、4.70%、4.93%、5.17%、5.91%、6.44%。从理财产品的推广来看，截至2013年末国内的中、农、工、建、交五大国有商业银行，以及主要的股份制商业银行均建立了自己的个人理财品牌。例如招商银行的“金葵花”、中国银行的“中银理财”、工商银行的“理财金账户”等均形成了个人理财市场的一大特色。 　　三、我国商业银行个人理财业务存在的问题及原因分析 　　虽然个人理财业务渐渐受到了国内各商业银行的重视，各种理财产品品种也日益丰富。但从长远来看，国内各商业银行个人理财业务还在银行内外部有着诸多的制约因素，严重制约了我国个人理财业务市场的发展。 　　（一）银行外部的制约因素 　　1.分业金融管理体制现在了个人综合理财业务的发展。由于目前国内的金融业尚处于分业经营的状态，银行、保险、证券三个市场依然相互割裂，这大大制约了我国个人理财业务的发展空间。近年来，虽然银行可以代销基金、代发国债等理财产品，但是这远远不能满足理财客户的多元化需求。 　　2.小客户理财意识有待提高。虽然近年来，居民财富得到了大量的积累，在物价高涨的情况下，大家也逐渐意识到了理财的必要性。但同时在广大的三四线城市里，大部分居民，尤其是存款余额低于10万元的小客户，依旧受制于传统的财富观念，认为财不外露，不愿意将自身财富交给银行打理。此外，对于小客户来说，当前的理财主要存在两条路径，一是柜台服务，二是电子银行。但柜台服务费时费力，在频繁的买卖中有诸多不便之处。电子银行又需要一定的计算机操作水平，显然存在一部分客户无法适应。在这样的情况下，小客户只能选择传统的储蓄业务，而无法享受个人理财业务。 　　（二）银行内部因素 　　1.理财产品缺乏创新，同质化严重。目前，个人理财产品的投资主要集中在保险、债券、基金、股票等单一种类中，理财产品的设置从根本上说是基本雷同的。这种同质化竞争必然导致了各商业银行只能以“价格战”的方式抢夺客源。在这样的竞争环境下，任何银行的理财产品一旦盈利，其他银行必然能在最短的时间内复制该理财产品，银行难以形成自己的核心竞争力，这必然不利于我国商业银行个人理财业务的整体发展。 　　2.市场细分不够精细。目前国内的商业银行往往以客户存款的日均余额进行市场细分。如工商银行将存款余额为20～200万的客户界定为理财客户、200万～800万的客户界定为财富客户、800万以上的客户界定为私人银行客户。但是这样的市场细分方式并不可取，一方面同一阶层客户理财需求的差异依旧太大，显然20万的客户和200万的客户在理财需求和服务的要求上显然不同，所以并没有起到实质性的市场细分的作用。另一方面，银行在市场细分的时候并没有考虑诸如年龄、职业、性别、爱好等多种因素，这必然给银行进行理财产品的推介增加了难度。在这样的情况下，银行的客户经理往往只能打包推介一些大众性的理财产品，失去了针对不同客户的特色化产品，导致营销成功率下降。 　　3.缺乏高素质的理财人员。在理财业务蓬勃发展的今天，要求一个理财人员不仅要精通银行业务和理财产品，而且要对保险、证券、黄金、衍生品，甚至房产、古董字画也要做到信手拈来。但是我国长期