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金融消费者保护良好经验 　　摘 要：2012年6月，世界银行出台了涵盖银行、证券、保险、非银行信贷机构的《金融消费者保护的良好经验》，为各国开展金融消费者保护工作提供了参考。本文在分析其出台背景的基础上，阐述了其中给出的适用于整个金融消费者服务领域消费者保护的八方面良好经验。提出：应重视金融消费者保护的顶层设计；强化信息披露和现场检查、评估；延伸金融消费者保护的两端，既强调事先的纠纷预防--金融知识教育机制，也关注事后的权利救济--争端解决机制；优化金融消费者保护的市场环境；加强金融消费者保护的国际交流等建议。 　　关键词：世界银行；金融消费者保护；国际经验 　　中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2012（11）-0004-03 　　次贷危机以来，金融消费者保护日益成为后危时代全球金融监管改革的重要内容，美国、英国等国家先后启动并实施了大??围的金融消费者保护监管与立法改革。在此背景下，经合组织、二十国集团、世界银行、国际消费者联盟等国际组织也加强了金融消费者保护研究，其中世界银行在前期工作的基础土，于2012年6月正式出台了涵盖银行、证券、保险、非银行信贷机构的《金融消费者保护的良好经验》（下称《良好经验》），为各国开展金融消费者保护工作提供了有益参考。 　　一、《良好经验》的出台背景 　　世界银行的《良好经验》源于对若干国家金融消费者保护和金融扫盲的深度评估。《良好经验》首次是以2008年8月“欧洲和中亚消费者保护和金融扫盲的良好经验：一个评估依据”咨询草案形式面世的，并于2010年8月最终完成。随后，《良好经验》进行了修订和更新，以反映金融消费者保护领域的最新发展成果。2011年3月《良好经验》（草案）发布并征询各界建议，在此基础上，2012年6月世界银行正式对外发布了《良好经验》。 　　《良好经验》旨在提供一个全方位识别金融领域的消费者保护问题的评估手段，帮助各国政策制定者在各个错综复杂的金融领域准确识别消费者保护问题，并帮助他们设计一个条理清晰的、可理解的、协调的体制，从而改善金融体系中的消费者保护。作为一个世界范围内有益经验的汇编，它为各国金融消费者保护水平的监测评估提供了一个有用的参考标准，可以帮助一国发现提高本国金融消费者保护能力的机会。截至2012年6月，《良好经验》已经在全球18个国家开展了广泛测试（包括14个中等收入国家和4个低收入国家），并将继续在非洲（特别是撒哈拉以南非洲地区）、亚洲、拉丁美洲和加勒比地区等地进行进一步测试。 　　二、适用于整个金融消费服务领域消费者保护的通用经验 　　《良好经验》凝聚了很多国际组织制定的现有的国际准则，及其可接受的良好经验、原则、标准，并且吸收了发达国家的成熟做法和新兴经济体的改革经验。在此基础上提出了一个功能完善的、适用于整个金融消费服务领域消费者保护的八个方面的经验建议。 　　（一）消费者保护制度。《良好经验》将金融消费者保护体系和制度建设作为八个方面经验的首要部分：第一，立法（包括行业守则）方面。法律要为金融产品和金融服务提供清晰的消费者保护规则，并通过恰当的制度安排，保证这些规则得以实施和执行。第二，执法方面。负责执法的审慎监管机构和金融消费者保护机构可以作为两个独立的机构，也可以置于同一个机构内。无论机构如何设置，在审慎监管部门和金融消费者保护部门之间的资源分配必须能够保证有效地执行金融消费者保护规则。第三，司法方面。司法系统必须确保能够在所有金融产品和金融服务的纠纷方面，为金融消费者提供经济、及时的和专业的最终解决途径。 　　（二）披露和销售行为。披露和销售行为是直接影响消费者权益保护的关键环节。《良好经验》将其归纳为：第一，适合度（suitability）要求。适合度指金融业向金融消费者提供金融商品或服务时，应有合理基础相信该交易适合金融消费者。其规范的目的在防止金融机构为自身利益而任意提供金融商品或服务，损害金融消费者权益。第二，信息披露要求。金融机构应向消费者提供简单的、通俗的主要信息说明，这些说明要达到业界公认的最低限度的披露标准，方便消费者比较。第三，诚实信用交易要求。立法应禁止欺诈性销售行为、误导性广告、捆绑销售行为。第四，冷却期（后悔权）要求。除证券和金融衍生品外，带有长期储蓄性质或者强迫销售的金融产品或金融服务要设立一个冷静期，在冷静期内，消费者可以不受处罚地解除合同。 　　（三）消费者账户的管理和维护。金融机构应定期准备一份书面或者电子的确认书，内容包括消费者的交易条款，以及包含金融交易主要细节的账户日常状况；对于投资产品，还应提供有关账户资产价值的定期报表。金融机构应当通过书面或等同的电子形式尽快通知消费者有关利率、手续费和其他费用的变动情况，及其金融产品和服务的关键条款