要保人告知义务法制之改革消费者保护、对价平衡和.PDFVIP

要保人告知義務法制之改革： 消費者保護、對價平衡與 最大善意原則之交錯與位移 * 葉 啟 洲 要 目 壹、問題之提出 一、德國新法內容概述 貳、臺灣現行法制及其困境 告知義務內容與違反效果 一、現行告知義務規範概述 保險人權利之行使限制 基本規定與理論基礎 民法詐欺規定之適用 人壽保險之特別規定 保險代理人之告知受領權 三項理論基礎間的交錯與強弱 二、新法相關重點歸納 二、現行法制在實務上之問題 肆、法律之比較與啟示 善意要保人保護機制之不足 一、理論基礎 惡意要保人濫用法律保護 對價平衡、最大善意與消費者 對價平衡原則未能落實 保護之平衡 參、德國新法對相關問題的處理方式 惡意者不受法律保護 DOI ：10.3966/102398202014030136003 * 政治大學風險管理與保險學系暨法學院副教授，德國弗萊堡大學法學博士。 投稿日期：一○一年九月二十五日；接受刊登日期：一○二年一月十七日 責任校對：蘇淑君 −129− 2 政大法學評論 第一三六期 二、構成要件之比較 保險人義務的加重 應告知之範圍 惡意要保人之排除保護？ 應告知時間之比較 四、臺灣法修正條文之建議 法律效果之說明義務之比較 修正方向之重點 三、法律效果之檢討 建議修正條文之試擬 我國法發展方向之考量因素 伍、結 論 個別法律效果的檢討與修正 −130− 一○三年三月 要保人告知義務法制之改革 3 摘 要 保險法第六十四條關於要保人告知義務之規定，距離前次修正 已逾二十年。此二十年間相關爭議案例不但未曾減少，其爭議類型 甚至有益加多元的趨勢。現行規範以及相關判例是否已適當地提供 解決的方法，卻有疑問。近年德國新保險契約法甫完成百年來的最 大幅度修正，該國新法對於要保人告知義務的規定，基於強化保護 消費者的目的而採取全新的規範方式，特別是新法限縮保險人的解 除權的適用，引進終止權及契約關係調整權，減少要保人因此完全 喪失保險保護的可能性，同時兼顧對價平衡原則的維持。另一方 面，對於惡意的要保人，也盡可能杜絕其濫用保險制度的機會，以 維護危險共同體的利益。此等修正牽涉到最大善意原則、對價平衡 原則以及消費者保護等三大理論基礎對於要保人告知義務法制的交 錯影響，對於我國法在實務上已經出現的諸多問題，或可作為借 鏡。本文擬從我國實務上已經產生的問題出發，再參考德國新