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新时期社会信用体系与金融风险研究 　　摘要：当前，我国社会信用体系还不健全，给金融体系带来较大风险。应当认真分析社会信用体系存在的问题，找到造成金融风险的原因，并有针对性的采取应对措施，促进金融体系健康发展。本文对我国社会信用体系建设和金融风险预防进行了探讨，期望通过本文的写作，为当前经济健康发展助力。 　　关键词：信用体系；金融风险；防范；建设 　　中图分类号：F830.9 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-02 　　进入新世纪以来，我国经济与世界接轨，发展速度不断加快。与此同时，我国金融体系也在不断完善。然而由于我国社会信用体系建设方面还存在一些问题，给金融带来较大风险。从本质上来说，良好的金融秩序和发展需要健全的社会信用体系来支撑，因此只有具备了良好的社会信用环境，才能保障正常的商品生产和商品交换，市场经济的本质是信用经济。对新时期我国社会信用体系和金融风险进行研究，有助于加速良好的社会信用体系建设，减少金融风险的存在，预防金融风险的发生，对于促进我国经济良性发展具有重要作用。 　　一、新时期社会信用体系存在的不足 　　自我国改革开放以来，市场经济得到认可并快速发展。经过二十多年的经济体制改革，我国社会主义市场经济体制的基本框架已经初步建立，但离健全的市场经济还有较大的距离，其中主要原因在于我国社会信用体系还存在较多不足之处。其主要体现在以下几个方面： 　　第一，信用体系发育不良。虽然我国社会信用体系已经过多年发展，但在许多方面还存在问题，如信用形式单一，信用体系中银行信用占主导地位；商业票据在我国使用的规模较小，发展速度较慢；消费信用发展受到体系的制约，个人信用记录以及评价机制都不健全。 　　第二，我国企业之间缺乏良好的信用关系。当前，我国企业之间存在大量的债务关系，这些债务短时间很难得到解决，而且很大一部分企业都存在多重债务关系，企业之间信用关系较差。在西方比较发达的市场经济中，企业逾期应收账款占贸易总额的比例较小，约是0.4%左右，而在我国，这一比例达到了5%以上，这对于我国企业的成长和经济的发展都是极为不利的。 　　第三，企业与银行之间的信用关系较差。企业与银行之间的发展是相互促进的，然而，由于部分企业恶意逃废银行债务，使得银行与企业之间的关系不断恶化。导致银行对企业贷款的审查程度更加严格，致使银行惜贷，银企关系陷入信用危机。 　　第四，整个社会缺乏良好的信用基础。主要表现人们信用意识淡薄，当遇到经济困难时，往往选择逃避债务，缺乏最基本的诚信观念。这也就导致经济纠纷不断增多，诈骗案件层出不穷，我国法院受理的经济纠纷案件占全部案件的一半左右。应当说，比例是非常大的，这也对我国经济健康发展造成负面影响。 　　二、造成我国金融风险的主要原因 　　从当前我国金融风险的成因来看，是多方面且较为复杂的，如信用风险、法律风险、操作风险以及流动性风险等，但造成金融系统风险的主要原因是信用体系出现问题。信用风险自古有之，但在新时期我国经济快速发展的背景下，信用风险给金融领域带来的威胁越来越大。具体来说表现在以下几个方面： 　　1.银行贷款回收率偏低 　　商业银行贷款每年都会有大量贷款难以收回，造成银行坏账。在2000年左右，我国存在的银行坏账约在9000亿元，这些还只是公开的数据。随着我国经济发展和信用体系的不健全，银行坏账每年都还在增加。应当说，信用风险带来巨大的金融风险。 　　2.不良贷款比率偏高 　　不良贷款是衡量银行信用风险的最重要的一个指标。按照国际惯例，不良贷款的警戒线是10%，超过这个警戒线预示着金融风险较为严重。而当前，我国不良贷款比率居高不下，例如，我国商业银行不良贷款率自2000年以来，始终都在20%左右徘徊。要想降低金融风险，必须提高信用程度，将不良贷款率控制在合理范围内。 　　3.银行信贷结构不平衡 　　经过多年的发展，我国金融体系虽然在不断完善，但从资产结构来看，我国金融资产的主要形式仍然是贷款，债券所占的比例较小。因此，我国商业银行的金融风险主要体现在信贷风险上。由于我国中小企业的偿还能力较差，以及信用存在较大风险，使得银行从自身角度考虑，更倾向于将贷款放给大企业，对小企业和私营企业缺乏足够兴趣。这种信贷结构的不平衡，也给金融体系带来较大风险。 　　三、加强信用体系建设预防金融风险措施 　　1.建立健全信用法规体系 　　任何正常秩序的存在都需要完善的法律法规来保障，要想加强社会信用体系建设预防金融风险，必须首先健全信用方面的法律制度，用法律来约束社会信用行为，保障信用体系的完整性。第一，完善对企业和个人的信用记录，在法律制度中对信用处罚进行规范，并建立信用记录系统，当企业和个人的信用情况出现问题时，应当永久记录存档，并利用法律制