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第三方支付行业创新影响因素分析与发展建议 　　[摘要]随着第三方支付牌照的发放，第三方支付行业迎来了新的发展机遇和挑战。本文以浙江省为例，通过分析挖掘实证调研数据，并结合一般多元logistic模型给出了影响第三方支付行业创新发展的显著性因素。最后对第三方支付行业健康有序发展提出了围绕用户需求进行创新活动、依托技术变革拓展新空间、规范监管政策、注重创新安全等建议。 　　[关键词]第三方支付；电子商务；支付牌照 　　[中图分类号]F275.1 [文献标识码]A [文章编号]1006—5024（2013）09—0168—04 　　随着20世纪90年代电子商务的发展，第三方支付行业开始产生和发展。作为银行与客户之间的中介，通过购买银行通道加以技术开发再服务于中小型需求商的第三方支付企业，使资金交易过程被割裂成两个部分。因此，随着第三方支付行业的发展壮大和创新方式的多样化，作为资金清结算中一个中间环节的第三方支付行业，于2011年被央行以发放牌照形式正式纳入监管。至此，第三方支付行业步入了后牌照时代，迎来了更好的发展时期。 　　伴随着第三方支付在我国飞速发展，学者对第三方支付行业的学术研究成果也日渐增多。纵观第三方支付的发展历程，创新成为其发展的一个主基调。归纳国外学者从不同角度对金融创新产生原因的研究文献，可分为两种类型：一是主动进攻型金融创新。Greenbaum和I—Iaywood（1973）认为，随着经济的发展，社会财富的增长加大了对金融资产和金融交易的需求，促发了金融创新以满足日益增长的金融需求。他们认为财富的增长是决定对金融资产和金融创新需求的主要因素。Ross（1989）认为，金融市场上的信息不对称产生了对金融创新的需求，目的在于减缓金融市场上的道德风险与逆向选择问题。Allen和Gale（1991）认为，金融创新是作为抵制通货膨胀和利率反复无常的波动而产生的。二是被动防御型金融创新。Finnerty（1993）全面系统论述了金融创新的被动防御型动因。Niehans（1983）认为，在市场竞争水平不断提升情况下，金融创新的支配因素是降低交易成本，金融创新实质上是对科技进步导致交易成本降低的反应，即交易成本的降低是金融创新的主要动因。Chemmanur和Wilhelm（2002）认为，当计算机和通讯技术的进步能够大大降低金融交易成本时，这种以新技术为基础的金融交易产生了新的管理理念，而机构便可据此设想出可能对公众有吸引力的新金融产品和新金融工具。更有学者指出，创新已经成为第三方支付行业生存和发展的法则。 　　随着第三方支付行业的发展壮大，支付行业越来越受人们的关注，市场份额也越来越大。就浙江省第三方支付发展来看，这几年来其市场规模快速扩大，应用程度不断普及，经营业态日益丰富。据浙江省商务厅统计，2011年，浙江省实现电子商务交易8700亿元，同比增长25%；2012年电子商务交易将逾万亿元，居全国首位。2011年全省实现网络零售820亿元，同比增长65%。截至2012年6月份，浙江省共开设各类网店80多万家，约占全国的12%；在各类第三方电子商务平台上注册的中小企业数量达210万家（含个体工商户），企业应用比重达65%。浙江省电子商务的不同业态互动发展，B2B（企业间电子商务平台）、C2C（第三方零售平台）、B2C（企业自建零售平台）等领域均涌现出一大批专业化电子商务企业，经营规模和竞争力居全国前列。浙江省第三方支付行业已占据了全国的半壁江山。 　　而以“支付宝”领衔的浙江省第三方支付平台的出现，有效解决了网络信用和支付安全问题，成为全国第三方支付发展的龙头和标杆。截至2013年3月底，在央行已发布的共6批223张第三方支付牌照中，浙江省共有14家支付企业获得支付牌照，本文以占据全国第三方支付业务半壁江山的浙江省为地域范围，以熟知或对第三方支付有一定了解或接触的人士为调研对象，共发放问卷180份，回收问卷164份，其中有效问卷157份，找出影响第三方支付创新的影响因子，并得到相关启示和建议。 　　一、被调查者基本情况分析 　　从表1中可看出，对第三方支付行业比较了解的被调查者中，20—30岁、30—40岁是普遍的年龄段，分别占比为42%和44.6%，而50—60岁年龄段则只有1.9%。从被调查者职业看，业内人士的占比为42%，商户（或个人用户）占比为31.2%，政府部门和银行部门人士占比为分别为10.2%和9.6%，可见从被调查者职业看，基本符合问卷设定的预期，对第三方支付有一定了解的人士，可保证问卷结果相对真实可靠。 　　从被调查者文化程度看，学历为本科的占比为45.2%，大专和硕士及以上的占比分别为28%和14.6%，再对被调查者中第三方支付行业的从业人员学历结构进行分析，发现66名业内人士中，本科