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农村高利贷盛行原因和对策研究 　　中图分类号:F032 文献标识:A 文章编号:1009-4202(2010)04-050-02 　　摘 要 市场经济发展到一定程度,贫富差距逐步拉大,由于生产和生活的需要,使农村贫困农民的借贷行为频繁,并有发展趋于严重的态势。本文将浅析高利贷在农村的盛行原因以及如何引导民间资本走向正轨化。 　　关键词 农村 高利贷 引导 　　 　　目前国家对高利贷的界定是:《民法通则》规定,利息高于银行同期贷款利息的4倍就属于高利贷。在改革开放以来,随着经济生活的日渐活跃,在我国很多地方高利贷又死灰复燃,并有日趋蔓延之势。当前,全国各地农村均存在不同形式、不同手段的“高利贷”现象。在经济条件落后、资金匮乏的农村,这种现象更加严重。对于高利贷的盛行原因有很多的方面。 　　一?对农村存在“高利贷”现象的原因分析 　　(一)农村金融体系的不健全 　　国家金融市场体系不断的在完善,可是农村的金融体系却迟迟不能得到很好的改革,农民落后的金融观念和对银行的门槛望而却步更导致农村高利贷的发展。我国农村信贷资金的外流问题也是相当严重。目前,银行实行商业化运营,对农村的支持程度降低,甚至很多的银行在乡镇设的网点都已经撤出了。又由于银行的商业化是以盈利为主要经验目的,追求利益的最大化和盈利性导致了银行支农方面变得不到位。贷款困难,特别是农民贷款,一道一道的审核和程序,导致了农民贷到款的几率很小,即使贷到款也常常由于时间的冗长不能及时的解决农民的急需的实际问题,不能及时的把钱用在农产品的生产上。就以和“农”挂勾的中国农业银行来讲,1996年农行商业化以后,由于商业化的原因,对农民的借款加以限制并有一系列的风险评估,主要在抵押、调查、担保、审批等等,这些条件都很苛刻,普通农民根本没有办法达到,这就拉大了银行和农民的距离了。贷款难成了一种普遍现象,这就成为农村经济发展的一个瓶颈问题。 　　农村信用社是联系农民的金融纽带,但存在着很多的局限性。农村信用社由于存在着资金的外流和资金真正用在农村经济的涉农资金很少。农村信用社的资金主要由于县域的企业还有有较大实力的借贷者,对于贷给困难农民只是它全部贷款资金之中很少的一部分。 　　对于“三农”问题,一边是国家不断的给农村输血,一边是农村资金经过信用社等银行的整合不断的外流,这将导致农村资金需求的不足,进一步发展成农民贷款困难,最终农民只能向高利贷者求助的一个很重要的原因。 　　(二)贷款者意识观念守旧 　　贫困地区的高利贷盛行还有一方面的原因就是源于农民本身。农民的平均受教育程度很低,没有树立正确的对待借贷行为的正确观念,仍以封建的思维来对待现在的高利贷行为,特别是对于现在的高利贷方式变得愈来愈隐秘没有很好的认识,在陈旧的观念里,农民就不知不觉就陷入了“贪赊贵买”的境地。又由于农村普遍比较贫穷,借钱行为较为频繁,当亲戚间的借贷不能满足需要时,农民除了以赊账购买农业必需品,进行生产农民,就没有别的选择;当需要现金时,一种就是直接借高利贷,一种就是以未成熟的农产品作为抵押借款方式借款没有别的选择,只能无奈的接受高利贷的盘剥。 　　(三)放贷者理财观念狭窄 　　从高利贷的放贷者来说,由于高利贷能提供高额的利息,他们以较少的成本吸收闲置资金,由于缺乏正确的理财观念,由于这些人传统观念、农村金融市场滞后等原因,他们的理财观念过于单一,家庭收入除了正常合理的消费以外,所拥有的金融产品较少。在他们眼里,“投资理财=银行=储蓄所”,个人的金融投资给他们带来的不外乎就是“利息”,投资理财服务也仅为“存、汇、兑”。不懂也不愿意拿钱出去投资于高风险、高收益的产品,拿着一点点的利息,把活钱变成了死钱投资形式单一形式。因为农村的高利贷收益很高,在他们的原始观念里高利贷会比那些理财产品安全而且收益快而且高,所以资金就自然的转向高利贷。由于对风险的缺乏认识,在利益的驱使下,对风险存在很大的侥幸心理,这也是很多人参与高利贷行为的原因。 　　二?遏制农村高利贷现象的建议 　　(一)降低农民贷款门槛 　　由于高利贷行为已经渗透到农村,具有很大的分散性和很强的隐蔽性,所以管理起来很困难。当前,国家大力扶持农村经济,关注“三农”问题,应该以政策为导向,盘活银行的支农资金,特别是放宽农民贷款的门槛,充分考虑到向农民贷款的必要性还有农民借款的季节性和紧迫性。只要农民能顺利的从银行或者其他正规的金融机构贷到款,农民就不会去贷高利贷了,能从源头对“高利贷”现象控制,维护农民的利益。鉴于银行本身也有风险评估,建议可以开发和研究更多新的农村借款担保抵押模式,如:农民联名贷款,分散风险,农民直补资金来抵押贷款等。 　　(二)提高农民的金融意识 　　1.用一种正确的观念来对待民间借贷行为对于农民来说是很重要的