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农村金融供给分析与对策 　　【摘要】通过对我国农村金融发展的现状及存在的问题进行分析，认为我国长期的城乡经济发展不平衡、农村金融供给风险较高和收益率较低等因素，导致农村金融供给短缺问题，并成为影响我国农村金融经济和谐发展关键性因素。进而提出解决农村金融供给短缺问题的策略建议：从政策引导、信用保险体系建立、加大政策性金融机构的投入和促进民间金融发展。 　　【关键词】农村金融 金融供给 供给数量 供给质量 　　一、农村金融供给的现状 　　随着我国农村经济的快速发展，农村地区对金融供给需求也逐渐在增大。但与此同时，金融机构处于对风险、收益的考量，对经济落后和不发达地区，尤其农村地区的信贷投放较为谨慎，加剧了农村贷款供给短缺问题日趋严重。 　　据人民银行2013年发布的相关数据显示，截至2012年底，全部金融机构本外币农村（县及县以下）贷款余额为14.5万亿元，占各项贷款余额比重21.6%；农户贷款余额为3.6万亿元，占各项贷款余额比重为5.4%；农林牧渔业贷款余额为2.7万亿元，占各项贷款余额比重为4.1%；全口径涉农贷款余额为17.6万亿元，占各项贷款余额比重为26.2%。上述数据可以看出农村的金融供给仍远远低于城市，城乡不平衡的发展格局仍然较为突出[1]。 　　二、农村金融资源的供给数量分析 　　（一）农村地区金融机构覆盖不足 　　目前我国在农村地区服务机构配置明显不足，截止2012年年底，全国金融机构服务网点达到近21万个，其中在乡镇地区的服务网点仅约为6万个，约占网点总数的29%。且多数金融机构服务网点都设置在经济较为发达的中东部地区，经济相对落后的西北部地区服务网点覆盖愈加不足，据统计截止2012年年底约1500个乡镇无金融服务机构，仍处于金融机构服务空白区。 　　（二）农村地区金融供给不足 　　以金融机构在农村地区的短期贷款发放情况为例：尽管短期农业贷款自2007年以来在逐年增长，但在2006年以前，该项贷款占短期贷款总额的比重却一直低于10%，只是在2006年来才突破10%，达到13.40%。到2012年底，短期贷款中的农业贷款余额仍不足15万亿元，占全部贷款余额的比重仅21.6%。可见，目前金融机构在农村地区信贷资源供给有限，并不能满足农业经济发展对资金的需求，呈现出了农村金融供给严重不足的局面。 　　（三）农村金融供给利率较高 　　目前国内农村地区涉及的短期贷款主要由各地的农村信用社供给，但由于处于农村地区服务成本较高，农村信用社一般都会实行最高政策允许的贷款利率。按照人们银行相关规定，农村信用社贷款利率最大上浮系数为贷款基准利率的2.3倍，以人民银行最新的一年6.0的基准利率计算，其为农民提供的1年内贷款利率可高达14.0，显然增大了农民的负担。 　　三、农村金融资源供给质量分析 　　（一）农村金融服务水平相对较低 　　由于在农村地区的金融服务机构不足，使得对农金融服务功能逐渐弱化，农民无法享受的与城市相同的优质服务，农村金融服务一直处于较低的水平，难以满足农民对金融服务的需求。主要体现在三个方面：一是金融服务机构不足，金融机构为了提升盈利水平，对长期处于非盈利或是亏损的农村网点进行撤并，将大部分网点资源集中设置在县级乡镇区域，造成了金融服务机构在农村地区的网点不断减少；二是服务方式较为落后，设置在农村地区的网点均采用传统人工处理的方式，目的是减少计算机和网络等现代信息化基础设备的投入，从而达到缩减成本目的，最终导致其各项金融服务较为落后；三是服务效率较低，由于采用传统的人工进行处理，在开展各项服务时效率明显远远落后于基于信息化的城市服务网点，尤其是涉农贷款方面，一般在农村地区办理的涉农贷款平均要比城市慢3—5个工作日[2]。 　　（二）农村金融创新不足 　　在农村地区设置网点的金融机构，尤其在相对偏远或是经济较为落后的农村地区，一般金融均开展最为传统的存、贷款服务，诸如代销国债、基金、银行卡等依托于现代信息技术的业务均不在农村地区的网点进行开展。此外，在农村地区的金融机构为了收益的考虑，都对小额短期贷款较为钟情，并未真正研究如何根据农民需求开展多样化的服务，造成服务产品缺乏，导致无法满足新型农业经济发展需要。 　　（三）对农金融政策和制度不完善 　　目前国内任何金融机构信贷基本都是基于担保和可变现抵押，通过这两种方式来规避风险。由于我国目前并未建立一套行之有效的制度体系，同时农村地区的信用体系几乎空白，但目前农村地区在大多数农民缺乏有效的担保方式和可变现的抵押物的现实情况下，金融机构又不得不采用农民在当地“信用”作为贷款依据，从而大大地增大了农村地区的金融供给风险，最终导致金融机构对农村地区的金融供给不断萎缩[3]。 　　四、农村金融供给短缺的对策和建议 　　我国作为