第六章-人身意外伤害保险.pptVIP

第六章　人身意外伤害保险 第一节　人身意外伤害保险概述 一、意外伤害保险的含义 二、意外伤害保险的特点 三、意外伤害保险的分类 第一节　人身意外伤害保险概述 一、　人身意外伤害保险的定义 简称意外伤害保险或意外险，是人身保险中的一种，指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件（即意外事故）造成身体的伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。 二、　意外伤害保险的特点 人身意外伤害保险 vs 人寿保险 相同处： 二者都是以人的生命和身体为保险标的的，都划归人身保险的范畴，一些原则问题上有别于财产保险 保险金额都不是根据保险标的的价值确定的，都是给付保险；无超额、不足额投保，双方约定保额，不适用损失补偿原则和代位追偿原则 不同处： 承保条件不同 人寿险与年龄密切相关，属于自然规律；意外险为“意外伤害”，与年龄无关 给付方式不同 人寿险纯属定额给付，意外险有不同，残疾按比例给付 费率确定不同 寿险根据生命表、利息率计算，意外险根据经验的意外概率与损失额分布计算 保险期限不同 人寿保险的期限一般较长，超过一年；而意外伤害保险的期限则较短，最多3年或5年，一般不超过一年，短的甚至只有几十分钟。 责任准备金的计提、缴费方式不同 人寿险的年末未到期责任准备金是依据生命表、利息率、被保险人年龄、已保年期、保险金额等因素计算的；而意外险的年末未到期责任准备金是按当年保险费收入的一定百分比（比如40%、50%）计算的。 人身意外伤害保险 vs 人身伤害责任保险 概念的重大区别：前者是对被保险人自身受伤害的保险，后者是投保人对他人造成的伤害的保险 具体不同： 保险标的不同： 意外险的保险标的是被保险人的生命或身体，人身伤害责任险的保险标的是被保险人对他人的民事赔偿责任。 保险责任范围不同：民事赔偿责任 保险金额的确定不同：意外险要事先规定保险金额，而人身伤害责任险合同既可以规定保额，也可以不做规定，即保额无限。 合同主体不同：投保人与被保险人，人身伤害责任险的投保人和被保险人必须是同一主体，法人或自然人，无需指定受益人； 赔偿方式不同：意外险一般是定额给付方式，按照合同中约定金额或比率给付保险金 三、　意外伤害保险的分类 第二节　人身意外伤害保险的保险责任 二、意外伤害保险责任的判定 一、意外伤害保险的可保风险 一般可保意外伤害 一般可保意外伤害主要包括以下几点内容： 特约可保意外伤害 特约保意外伤害一般包括: 不可保意外伤害 一般是指那些因违反法律规定或违反社会公共利益的行为引发的意外伤害，这种危险保险人一般都不予理睬。 二、意外伤害保险的保险责任判定 人身意外伤害保险保险责任的构成 人身意外伤害保险责任判定程序 第三节　意外伤害保险的保险金给付 死亡保险金给付 残疾保险金给付 医疗保险金给付 6.3.1　死亡保险金的给付 死亡保险责任的构成 生理死亡 认定死亡的处理：失踪条款 死亡保险金的给付方式：合同约定 6.3.2　残疾保险金的给付 残疾及残疾程度的评定标准 保险学所说的“残疾” 人身意外伤害保险所指的残疾 人体组织的永久性残缺（缺损） 人体器官正常机能的永久丧失 治疗延续的时间较长时 6.3.2　残疾保险金的给付 残疾程度的评定 评定时机：临床症状稳定状态 评定原则：分项评定 残疾程度的类推 高等级覆盖低等级残疾 6.3.2　残疾保险金的给付 残疾保险金的给付 计算公式： 残疾保险金=保险金额X残疾程度对应的给付比例 一次伤害、多处致残 多次伤害 先残后死 特别约定残疾给付 6.3.3　医疗保险金的给付 不同国家给付做法有很大不同 除外责任 其中几个险种给付医疗保险金 将医疗保险金的给付作为一个常规的条款 6.4　人身意外伤害保险的品种 6.4.1 普通伤害保险及团体人身意外伤害保险 6.4.2 旅行伤害保险 6.4.3 职业伤害保险 6.4.4 意外伤害满期还本保险 6.4.5 作为附加险的人身意外伤害保险 6.4.1 普通伤害保险及团体人身意外伤害保险 普通伤害保险 也称个人伤害保险或一般伤害保险，独立经营 对所保危险规定各种要求 急剧型、外来性、偶然性、直接结果、身体伤害 核保时考虑的因素 一般不需要进行严格的体检 其他，如作为附加伤害条款附于人寿保险合约之后 6.4.1　普通伤害保险及团体人身意外伤害保险 团体人身意外伤害保险 最大优势：分散个别风险、操作简单、手续方便 某些方面与个人意外伤害险保单的要求类似 多次意外伤害都给付保险金 保险除外责任 若干特点与团体寿险类似 投保团体要填写投保单和全体被保险人的名单 保单由投保团