黑马金融网和它的“政治正确”.docVIP

黑马金融网和它的“政治正确” 　　 　　郭宇航是以律师身份赴美考察的，但这次考察后他离律师的职业却越来越远了。 　　2011年11月，在美国人苏海德（Soul Htite）的邀请下郭宇航赴美考察Lending Club―全球最大的P2P公司。苏海德是该公司的联合创始人和技术总裁，他和伙伴们于2007年创立了这个网络借款公司，利用互联网技术将小额资金聚集起来借贷给有资金需求的人群。 　　当时的Lending Club已是美国最大的P2P公司，与传统金融贷款相比，这种建立在个人基础上的小额贷款模式更便捷，个人、商户、小企业都可以通过Lending Club获取贷款。2014年12月，LendingClub在美国纽交所挂牌上市，成为全球第一个上市的P2P公司。 　　回国后，郭宇航决定接受苏海德的邀请，在中国创立一家类似于Lending Club的P2P公司。 　　2012年7月，主营P2P业务的点融网在上海注册成立，苏海德、郭宇航为创始人。三个月后他们借出了第一笔款项，金额为15万元，借款人为郭宇航的初中同学，用途是家装。这时点融网的投资者也大都是郭宇航的“同学、朋友和此前做律师时候的客户。” 　　但到了2015年8月，这家成立三年的公司宣布完成C轮融资，融资额为2.07亿美元，为P2P行业内最大的一笔融资。由渣打直接投资有限公司和中国互联网金融科技基金（CFF）领投，A股上市公司渤海租赁参投，这也是渣打这样的大型商业银行首次注资互联网金融公司。此次融资后点融网的估值超过10亿美元，成为国内P2P业内后来居上的黑马。 　　苏海德和郭宇航能否继续在中国复制Lending Club的成功？ 　　 　　美国人的中国梦 　　来中国创业三年了，苏海德的中文还是不够好。8月20日，点融网C轮融资发布会现场，主持人正向观众介绍点融网的团队成员，作为创始人和CEO苏海德的名字第一个被念出，不通中文的苏海德以为到了自己的演讲环节，迈步走上舞台，却被身后跑上来的工作人员一把拽住了。 　　苏海德毕业于加拿大蒙特利尔大学计算机系，之后进入甲骨文（Oracle）负责设计和开发实时协作产品，这份工作他做了12年，直到2007年他的同事Renaud Laplanche（Lending Club创始人兼CEO）拉他一起创办Lending Club。 　　2007年爆发的金融危机给他们制造了一个不错的创业机会。当时所有银行都在缩紧信用贷款，给市场上造成了不小的“信贷真空”，而习惯了提前消费的美国人并不能适应这样的“苦日子”，他们期待在银行之外有另一种金融方式来拯救自己的钱包。Lending Club就在这样的期待中出现了。 　　Lending Club先是在Facebook上试运营，希望借助社交工具和数据来发展网络借贷――和很多网络软件一样，他们希望通过朋友间的互相介绍来推广应用。但苏海德们很快就发现这不是一个聪明的办法，“因为金融是一件非常私人化的事情，没有人会愿意告诉朋友自己在投资或者借贷。” 　　苏海德决定换一条路走。同年8月，Lending Club成立了自己的网站，利用网络技术将借款人和投资人直接对接，保障了双方的隐私性，并从中收取1%至6%的佣金以实现盈利。一年后他们成为P2P行业的标杆企业，并维持这个地位直到2014年上市。 　　但就在上市前，苏海德选择了离开，他决定来中国创业。“在美国的时候就听说中国影子银行系统的借贷年利率高得惊人。” 苏海德说。 　　来中国后苏海德没有把点融网做成Lending Club在中国的简单复制，他认为中国的投资人更加注重安全，同时也更喜欢“自动化服务”。 　　认识到这种差别后，点融网推出了他们的主打产品“团团赚”。利用互联网技术，“团团赚”这个产品将投资人的投资金额自动分配到数千个小份额的标的中，由于投资极度分散，所以投资的风险也就更小，这符合中国投资人的特性――他们有较多安全方面的顾虑。“单一标的的投资人越多，每个人投资的份额就越少，剩余的钱可以投资到更多的借款项目中，在这种机制分散的方式下，投资人的风险也在逐步降低。”郭宇航对《财经天下》周刊记者解释说。 　　现在“团团赚”的80余万投资人中，大多数是“有稳定收入的中产阶级人群”。而借款人的组成比较复杂，有“电商群体，也有通过POS服务供应商得到的客源。”但郭宇航更喜欢“小额分散的流水型商户”，按照点融网的定位，这个群体是他们最愿意服务的客人。 　　对于借款者而言，注册成点融网借款人之后，再按照要求递交20至30份审批材料后，可以在2至3天内拿到相应额度的贷款。“成立初期投资人不多，借款方需要经过一定时间才能募集齐款项，而现在基本上一天内就可以放款到借款人的账号中。”郭宇航说。 　　目前在点融网上借出款的年化利率最高不超