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SXXH信贷业务分析和风险防范对策

SXXH信贷业务分析和风险防范对策   摘 要:作为农村金融的主力军,SXXH面对当前经济下行压力加大,经济结构调整深化,新旧风险交织叠加。文章通过对SXXH信贷风险管理的成因进行分析,结合目前业务发展现状,提出具体的解决方案和思路。   关键词:信用社 信贷 风险   中图分类号:F830 文献标识码:A   文章编号:1004-4914(2017)09-135-03   “SXXH”是陕西省辖内农村信用合作联社、农村合作银行和农村商业银行等农村合作(商业)金融机构的集体简称。SXXH是二级法人结构,各县级法人机构统称为县级农合机构。经过65年的发展壮大,SXXH现已成为机构遍布城乡,从业人员众多,客户群体广泛,业务规模居前的现代化金融机构。   一、基本情况   近年来,SXXH各项业务快速发展,经营管理状况明显改善,为支持“三农”和实体经济发展做出了重要贡献,社会形象和社会地位大幅提高,已成为农村金融的主力军、党和政府联系农民的金融纽带,在支持全省农村经济社会发展中发挥了举足轻重的作用。截至2016年末,SXXH现有员工20000余人,存款、贷款总量保持全省同业第一。然而,作为农村金融的主力军,SXXH自身也出现了诸多难以克服的问题和矛盾,新旧风险交织叠加。   二、业务发展情况   (一)总体情况   总体来看,全省SXXH资产负债规模稳步增长,实体贷款增长趋缓,资产质量有所下滑,拨备计提压力增大,具体如下:   1.资产负债规模稳步增长。截至2016年末,全省总资产6000多亿元,较年初增加900多亿元,增幅16.2%。其中,各项贷款余额2700多亿元,较年初增加200多亿元,增幅8.7%。总负债6100多亿元,较年初增加800多亿元,增幅16.8%。其中,各项存款余额4600多亿元,较年初增加500多亿元,增幅12.8%。所有者权益300多亿元,较年初增加22亿元,增幅6.3%。即SXXH的资产和负债都呈现稳步增长的趋势,SXXH的总体经营情况属于良好。   但是,由于SXXH有很大一部分业务与农村经济发展有关,因而对其农信的经营状况需要特别关注,从全国农信系统情况看,全省农合机构存款余额占全国农信系统的比例为2.2%,较年初下降0.18个百分点,居全国农信系统第20位,增速低于全国农信系统1.14个百分点,居第19位。全省农合机构贷款余额占全国农信系统的比例为2.1%,较年初下降0.19个百分点,居全国农信系统第21位,增速低于全国农信系统平均水平2.06个百分点,居全国农信系统第24位。由此可以看出,SXXH的?r信系统中的存贷款都有所下降,即SXXH的农信发展状况有所滞后,需要引起高度重视。   2.实体贷款投放趋缓.截至2016年末,全省实体贷款余额2200多亿元,较年初增加70多亿元,同比少增110多亿元(考虑政府资产置换等其他因素,全省实体贷款较年初增加170多亿元,同比少增17多亿元),其中:涉农贷款2000多亿元,较年初增加60多亿元,增幅3.1%,低于各项贷款增幅5.64个百分点。票据贴现余额510多亿元,较年初增加140多亿元,同比多增19多亿元。   3.信贷资产质量下滑。从近年情况看,全省不良贷款余额及占比在2014年后呈阶梯式上升态势,信贷资产质量下滑严重,信贷资产风险覆盖面不断扩大,重点地区和重点机构信用风险突出。报告期内,全省表内不良贷款余额200余亿元,较年初增加60多亿元;不良贷款占比8.1%,较年初上升1.7个百分点。   全省农合机构强化风险管控,采取有力措施,基本实现了对各类风险的有效控制,但主要监管指标仍有所下降,风险抵补能力弱化。其中:拨备覆盖率111%,较年初下降13个百分点;资本充足率10.7%,较年初下降1.3个百分点。   (二)不良贷款基本情况   1.表内不良贷款余额、占比出现“双升”趋势。截至2016年末,全省农合机构表内不良贷款余额220余亿元,较年初增加60余亿元,占比增长幅度较大。   2.表外不良贷款清收不理想。受表内不良贷款大幅上升的影响,表外不良贷款上升明显,清收成效不理想。截至2016年末,全省表外不良贷款余额200多亿元,较年初上升50多亿元。其中:已置换不良贷款余额19亿元;已核销不良贷款余额80多亿元,已打包不良贷款余额20多亿元,政府资产置换不良贷款余额100多亿元,现金收回不良贷款6亿多元。   从贷款的行业分布来看,截至2016年末,各主要行业贷款质量呈下降趋势。农林牧渔业、批发零售业、采矿业、建筑业等四个行业不良贷款余额合计100多亿元,占全部不良贷款余额的83%,较年初上升60多亿元,占全部不良贷款上升额的98%。   从不良贷款的成因上看:一是大客户融资需求和县级机构贷款管理矛盾加剧,

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