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农村信用社小额贷款风险分析和对策研究 　　摘要：小额信贷在孟加拉获得了显著的成功和发展，解决了部分困难农户的生存和发展问题。20世纪90年代我国政府开展以农村信用社为代表的小额贷款实践，但后续发展乏力。贷款覆盖比例偏低，农村资金供求错位。制约农村资金信贷规模。把农信社小额信贷风险划分为系统风险、管理风险、信用风险以及政策风险，并从系统、管理、政策以及信用方面寻求应对策略，以实现农村信用社小额信贷的持续性发展和壮大。 　　关键词：小额信贷；农村信用社；对策研究 　　一、引言 　　小额信贷作为一种非正规金融活动，二十世纪七十年代在孟加拉得到广泛推广。得到了显著的成功和发展。二十世纪九十年代中国政府开始借鉴引入，开展以农村信用社为代表的小额贷款实践，促进农村金融机构通过发放无担保的小额贷款满足小工商企业和农户的融资需求。作为扶贫支农模式，1992年国内非政府组织和国际援助机构把小额贷款GB，模式引入中国。成立“中国扶贫经济合作社”。开始了小额贷款扶贫的尝试。 　　二、农信社小额信贷风险分析 　　将农村信用社经营风险总结为政策性风险、管理风险、信用风险以及系统风险四大类，不同的风险类型可以通过不同的制度安排实现风险规避或者风险转移。 　　(一)政府主导政策风险 　　政府是小额信贷的主要参与客体。利空消息或者其它政府政策的出台会产生新的风险问题，政策的实施影响小额信贷对内对外的效果。小额信贷的注册资金以及后续运营资金主要源于国家财政补贴。机构设置和网点准入审核受国家政策影响；从资金方面分析，依赖农信社自身难以实现吸收社会闲置资金，小额信贷机构性质以及利率的限制。决定了农信社为一个社会公益机构。难以实现自身解决高额历史负担，需要借助国家的政策扶持，一旦政策出现变化减少对三农的扶持。导致农信社资金链条断裂。陷入经营困境。 　　(二)机构经营管理风险 　　管理风险也可以称为小额信贷机构经营风险，是信贷机构在经营管理上执行偏差引发的风险，通过工作人员的服务水平体现。小额信贷是一项技术要求高。服务到位的工作，在信贷前、信贷中、信贷后分别发挥相关配合作用，评估项目风险。积极加收贷款，收集信用记录等，要求员工具有良好的工作能力和工作态度。在小额信贷审批前，需要选择贷款人并评估项目的可行性，在信息不对称的情况下，需要走访询问，耗费大量的体力、脑力劳动，工作的最终承担者为基层信贷员。如果在信贷员管理上出现问题，将影响信贷员工作积极性。出现走访不认真，应付工作的事件，资金供给了不具备经营和偿还贷款能力的农户，将影响资金的使用效率，增加小额信贷的经营风险。 　　(三)信贷违约信用风险 　　小额信贷信用风险体现在贷款人到期出现还本付息违约。无论这种违约是出于还款意愿不强或者丧失还款能力，都会对金融机构的经营发展产生恶性影响。还款意愿不强源于农户缺乏正规的教育。天然缺少合同法律观念，信用记录不全，违约成本较低变相激励违约行为。从小额信贷制度来讲，小额信贷不要求提供任何资产抵押。缺少担保手段，容易产生信用不对称下的道德风险。约束条件不足，投机行为盛行，原本用于农业等生产活动的资金用于赌博、消费。产生不可预料的损失；农村人口众多。结构不合理，年轻劳动力外出打工，老弱病残留守农村，申请的小额贷款一方面难以发挥资金效用，另一方面容易出现借款人流动增加收回成本。推高了小额信贷的信用风险。 　　(四)环境变化系统风险 　　系统风险指的是由于外界整体环境的变化导致收益不确定性增加，在农业生产、销售环节发生的不可预测的风险，主要是自然环境和市场环境变化带来的系统风险。农业生产具有成本高、周期长、收益低、风险大的特点。易于受到自然气候变化影响。在农户兢兢业业的情况下。由于雪灾、干旱的影响，农业生产会遭到致命的损失，损失无法预计、无法规避、难以统计，体现小额信贷所面临的风险：在资金借于农户从事农业生产之后，如果自然环境不配合，等同于小额信贷机构受到自然环境的影响，打击了信贷机构心理预期，降低借贷的可能性。从机构信贷对象分析，农户贫困的地理、自然环境原因是相似的，而联贷难以化解自然环境、市场环境引起的系统风险。为具有同质风险的客户服务，加剧了风险发生的概率，提高了小额信贷风险可能。 　　三、农信社小额信贷风险管理对策与建议 　　加强信贷风险管理。培训农户项目技能，建立健全信用体系。利率市场化操作是实现小额信贷可持续发展的必经之路。 　　(一)分散系统风险 　　1.建立健全农业保险体系 　　农业生产容易受到自然环境、市场环境影响，农业行业属于高风险行业。自然风险具有周期性、不可规避的特点，所以国家要建立农业自然风险补偿机制，可以通过部分农村财政资金建立自然灾害调节基金，以弥补农户因为自然灾害引起的损失。建立商业性保险和重大自然灾害政策性保险机构，