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中国农业保险模式和体制研究 　　一直以来,中国就是一个农业大国,她以占世界7%的耕地养活了占世界22%的人口,但是也有另一种说法,说我国以占世界40%的农民养活了世界约7%的非农民。可以说农业是我国重要的支撑产业,农业经济是我国国民经济快速发展的重要保障,而农业保险作为我国政府支持和稳定本国农业生产的主要政策性措施,是稳定农业经营与发展的重要保障,其在农业经济生产中的地位与重要性不言而喻。但是近年来,我国冻害、洪涝、旱灾、地震等自然灾害频发,严重影响制约了我国农业经济的生产发展。但是由于我国农业保险模式与体制的缺陷和不健全,对农业经济的损失没有应有的补偿和保险赔偿,使得我国农业经济的发展面临着一系列的难题,也严重打击了农民的生存积极性。因此,对于农业保险的体制完善和健全,是我国现阶段农业经济生产亟需要解决的问题。 　　 　　一、农业保险及其模式 　　 　　(一)农业保险 　　农业保险是指专门为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中,对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失所提供的一种特殊的经济补偿制度,是随着我国农业经济的发展而建立发展起来的一种保险分类。农业保险涵盖农业经济的各个方面,包括农林牧副渔等农业生产活动。 　　鉴于我国农业的特点,我国的农业保险包括农业商业性保险和政策性保险两类。由于我国农业保险发展时间晚,运作机制不健全,造成农业保险高成本、低效益,因此商业性保险不愿或是无力涉入。因此,我国农业保险主要是由政府或是政府管理部门承担。而我国现阶段,主要的农业政策性保险是指狭义上的政策性农业保险,具有较高的风险与赔付率。 　　(二)我国农业保险现行模式与体制 　　目前,我国农业保险在模式选择上,积极研究多种农业保险模式和制度,本着“先起步、后完善,先试点、后推广”的原则,在此基点上,开展多种农业保险模式和体制的试点工作,以求选择出最适合我国农业发展的保险模式。 　　现阶段,我国在农村地区的农业保险的试点模式主要有四种:一种是政策性公司经营模式,即由农业保险实施地方出资设立的专业农业保险公司。二是相互制公司模式。三是商业性公司代办模式,通过保险公司、农村金融机构或两者相结合开展农业保险的代办业务。四是商业保险公司经营模式,目前中国人保、中华联合等保险公司在不同省份开展了部分种植养殖保险。 　　 　　二、我国农业保险模式的现状 　　 　　(一)我国农业保险体制的现状分析 　　我国农业保险体制框架已经初步建立,保监会已经研究完善和优化农业保险模式的初步方案。 　　中国保监会财产保险监管部主任刘京生表示,目前建立政策性农业保险制度的条件初步具备。一是党中央和国务院高度重视解决“三农”问题,农业保险得到全国人大、政协和社会各界的高度关注。二是地方政府迫切希望通过农业保险完善农业支持保护体系,保证粮食生产安全,确保农业产业政策的顺利实施。三是我国农业产业化经营和市场化发展对农业保险提出了新的需求。四是农业经营者的风险意识有了明显的提高。五是农业保险经营过程中积累了一定技术和经验。六是政府相关部委普遍认识到,建立农业保险制度可以有效利用WTO规则中的“绿箱”政策,增加政府对农业的间接补贴。 　　目前,农业保险的承保险种明显增多,业务规模不断增大,覆盖领域逐步拓宽,保险主体日益多元,功能作用逐步发挥,各项农业保险试点工作逐步推进,服务领域不断拓宽。 　　(二)我国农业保险模式和体制存在的问题分析 　　农业科技、农村金融和农业保险一直是我国现阶段市场经济条件下,农业发展的三大支柱。而农业保险作为处理农业非系统性风险的重要财务安排,是WTO允许各国支持农业的重要的“绿箱”政策。2004年开始,我国政府开始在全国范围内积极地开展多项政策性农业保险的试点工作。虽然随着试点工作的进一步推进和深入,我国的农业保险工作取得了实质性的进展,但愈来愈多的制约政策性农业保险向前发展的问题也开始逐渐显露出来。 　　1.没有相应健全的法律法规,因此各项农业保险的工作不能落实到实处。农业保险作为农业经济发展的保护性补偿制度,在一定程度上对相关法律法规具有很强的依赖性。在我国,农业作为我国“三农”问题之一,是农业和农村经济发展的重要组成部分。由于我国政府和相关部委对农业保险问题认识的欠缺,因此到目前为止,我国尚无一套专门针对农业保险业务的完整法律、法规及相应政策予以扶持。虽然《中华人民共和国农业法》和《中华人民共和国保险法》中都有涉及农业保险的相关规定,但过于笼统,使得我国农业保险经营一直无法可依,法律法规建设的缺位,极大地影响了农业保险的规范化、制度化发展。 　　2.作为农业保险的投保人――农民,对政策性农业保险的认识不够明确,保险意识薄弱,使得农业保险模式具有很大的局限性。由于我国长期实行计划经济的影响,我国农民