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农村资金互助组织贫困会员行为引导和矫正研究 　　【摘要】本文通过对农村资金互助组织的访谈调查，发现农村资金互助组织并没有瞄准贫困户，和政府政策的初衷发生偏离。这一问题的出现，与贫困人群的经济行为、生活行为和心理行为密不可分。本文借鉴富滇-格莱珉扶贫贷款项目对贫困人群的行为引导与矫正，提出农村资金互助组织应培养贫困会员的自主管理财务能力、利用贫困会员的心理账户促进储蓄、提高贫困会员的基本素质以及加强联保制度的约束。 　　【关键词】农村资金互助组织 格莱珉银行贷款项目 行为引导 　　2015年11月，中共中央、国务院就打赢脱贫攻坚战作出决定，确保到2020年农村贫困人口实现脱贫。《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》中提出，支持贫困地区培育发展农民资金互助组织，开展农民合作社信用合作试点。本文研究农村资金互助组织贫困会员的行为引导与矫正，这对于农村资金互助组织未来持续健康发展，以及中共中央打赢脱贫攻坚战都具有重要意义。 　　一、我国农村资金互助社发展历程 　　自2004年起，党中央、国务院连续下发了多个中央1号文件，鼓励农民发展多种形式的微型金融组织，并明确要求地方政府“引导农户发展资金互助组织”。2006年银监会颁布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，鼓励发展资金互助社等新型农村金融机构。2007年银监会印发《农村资金互助社管理暂行规定》、《农村资金互助社示范章程》，将农村资金互助组织界定为新型银行业金融机构，并在6省的农村地区开展试点。2007年3月，中国首家农村资金互助社――吉林省梨树县闫家村百信农村资金互助社成立。从2007年10月13日开始，展开在全国31个省份的试点。但在随后的发展中，资金互助社的成长不如人意。2009年银监会发布的《新型农村金融机构2009～2011年工作安排》提出，2009～2011年全国计划设立互助社161家，然而截至2012年6月末，全国只有49家互助社获得金融许可证。2012年银监会决定暂缓审批农村资金互助社牌照，在2012年5月山西省稷山县稷峰镇益民农村资金互助社获得金融许可证之后就再无新证增发。 　　截至2017年8月，全国持有银监会批准的资金互助社牌照的机构共计48家。较2012年的49家减少了一家，是因为成立于2011年10月的浙江省慈溪市龙山镇西门外村伏龙农村资金互助社于2015年解散，金融许可证上缴。除了持牌机构以外，国内存在大量的未经银监会正式审批自发成立的资金互助社。 　　二、农村资金互助组织发展情况――以云南省玉溪市元江县卡腊村为例 　　云南省集边疆、民族、山区、革命老区为一体，社会经济发展缓慢，灾害频发，贫困问题尤为突出。云南省内并无持有银监会批准的资金互助社牌照的机构，只存在一些未经银监会批准设立的非持牌的农村资金互助组织。农村扶贫资金互助社是专门为促进农业农村发展特别是贫困农户脱贫致富而成立的社会组织，依据云贫开办发〔2009〕203号、云民民〔2011〕93号以及云贫开办发〔2014〕14号文件，其在云南省得到了较快的发展，是云南省创新扶贫方式而实施的一项惠民工程，为云南省精准扶贫、创新扶贫模式进行了积极的探索。 　　云南省玉溪市元江哈尼族彝族傣族自治县，其农村资金互助试点工作具有覆盖面广、地方党委政府组织推动有力、监管措施到位，社会力量参与度高，并与全县精准扶贫工作密切挂钩等特点，已经积累了一些有益的经验。因此下文以云南省元江县卡腊村的农村资金互助会为例，对农村资金互助组织发展情况展开说明。 　　（一）政策支持 　　2016年7月，中共元江县委办公室、元江县人民政府办公室印发《元江县开展农村资金互助会试点工作实施方案》（元办发〔2016〕28号）（以下简称《方案》），对互助会的性质，互助资金的构成、收益分配及归属，组建互助会，建立健全经营管理制度，建立完善风险防控机制等具体内容进行了规定。 　　特别地，《方案》中强调坚持扶贫对象精准原则，重点倾斜贫困行政村，其中，在贫困行政村成立互助会应当有95%以上的贫困户入会，在插花贫困户的行政村成立互助会应当有95%以上的插花贫困户入会。 　　（二）资金互助会运行规则 　　卡腊村资金互助会是元江县最早试点并稳定运行了3年的互助??，其实行会员制，入会需缴纳100～200元的入会费。最初实行村干部和党员先入会，新会员入会要有老会员介绍担保，以保证新会员的信用有保障，稳步扩大社员规模、逐渐扩大资金互助会的覆盖面。 　　互助会贷款采用联保小组形式，金额为3000～5000元，资金占用费（利率）仅为2%～4%。贷款整借整还，可以提前还款。 　　互助会封闭运行，不允许吸储，因此资金主要来源于以下几方面：一是来自挂钩帮扶单位、县财政和乡镇的补助互助资金