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发展农业保险困难和策略 　　黑龙江省是全国最重要的商品粮生产基地之一，已经成功打造了“千亿粮”大省。然而，黑龙江省农业生态系统十分脆弱，自然灾害频繁发生。在这样一个粮食主产区，探究农业保险的发展，更好地配合粮食生产，具有很高的指导意义和现实意义。 　　自然灾害与农业保险 　　自然灾害对农业发展的影响 　　黑龙江省是自然灾害类型最多最复杂的地区。农业发展面临的自然灾害主要有：干旱、早霜、洪水、病虫害、地质灾害，这些灾害的频繁发生阻碍了粮食的增产和农民的增收。 　　自然灾害阻碍了粮食增产。黑龙江省农业生产环境脆弱，自然灾害频发，农民“多年致富，一灾致贫”的现象尤为突出，农业生产的高风险性已经极大地阻碍了农业发展的步伐。近十年来，黑龙江省的齐齐哈尔、牡丹江、绥化、佳木斯和大兴安岭地区受自然灾害影响巨大，频繁的自然灾害严重影响了粮食产量的增长。这些地区受灾与粮食损失情况统计见表1（其中，受灾次数是指影响到粮食生产的各类灾害）。从表中的数据可以看出，黑龙江省每年因灾害造成的粮食损失都在300万吨以上，农业自然灾害已经成为制约粮食增产的重要因素。 　　自然灾害高发区农民的收入低于全省平均水平。黑龙江省的齐齐哈尔、牡丹江、绥化、佳木斯和大兴安岭地区近十年来的农民人均收入变化（详见表2）表明：除2006年外，其他年份农民的人均收入都低于全省平均水平。可见，自然灾害高发区的灾害直接影响到农民人均收入的增长。没有农业保险的保障，农民收入的增长主要依靠“风调雨顺”的气候，一旦遭受自然灾害的侵袭，收入将会直接减少。 　　农业保险对农业生产支持力度弱 　　当前，黑龙江省农业保险的保险公司个数、承保的土地数量，以及深度和密度对农业的支持力度都不够大。在被统计的五个地区中，农业保险公司的个数远远低于财产保险和人身保险公司的个数，可见，农业保险公司没有给农业保险和农业生产提供强大的支援。另外，承保的土地面积占耕地面积的比例过小，五个地区中只有佳木斯地区承保的土地占耕地总面积的比例超过了50%。五个地区的农业保险深度（指某地区种植业保险保费收入占该地区GDP的比重）和农业保险密度（指按照当地农业人口计算的人均农业保险费额）的数据也进一步显示出农业保险没有对粮食生产提供强大支援（详见表3）。 　　农业保险对黑龙江省农业生产的现实意义 　　黑龙江省农业发达，粮食商品量、存储量均居全国第一，是国家重要的商品粮生产基地之一。黑龙江省的大豆产量和出口量均居全国首位，其出口量占全国的2/3。2012年，黑龙江省的粮食总产量为1128亿斤，这样的农业大省给农业保险业的发展带来了广阔的前景。另外，黑龙江省的气候特点导致该地区自然灾害高发，大力发展农业保险是对整个农业生产的重要保障。 　　大力发展农业保险是减轻农业灾害损失、稳定粮食供应的重要举措。黑龙江省是自然灾害较多的地区，发生灾害的频率高、范围广、损失大。农业面临不利气候、病虫害等自然灾害的严重影响，是风险较大的产业。自然灾害严重影响着全省农业和农村经济的发展，影响着农民的正常生产和生活。因此，发展农业保险，对农业生产加以保护和支持，是势在必行的选择。 　　农业保险是建立农业风险防范机制，提高农业防灾减灾能力的重要措施。多年来，全省各级政府不断加大投入力度，采取多种措施，尽可能减少农业损失，加大灾害救助。如实施紧急恢复计划，对遭受损失的农业用地给予紧急贷款或一定的财政补助；安排专项资金直接支持抗旱设施建设等。这种由国家直接拨款进行预防或救助的方式在抵御农业风险方面发挥了积极作用，但却很难调动广大农户事前防灾减损的积极性。而农业保险作为一种有偿的风险管理手段，通过投保人缴纳保费、保险人提供风险保障这种契约行为，能够大大提高投保人以及保险机构防范风险的积极性。 　　农业保险是改善农户信用环境，建立健全农村金融体系的重要环节。目前，全省金融机构对“三农”贷款积极性不高的根本原因在于，农业是弱势产业，抗风险能力差，银行的涉农贷款业务要比对其他行业的贷款面临更多的风险。尽管各级财政每年都要安排大量的贴息资金用于引导金融机构开展涉农贷款，但贷款本金的偿还依然缺乏保障。开展农业保险，可以提高农民抵御风险的能力，提高农民的偿付能力，从而改善农户信用环境，使农民更容易获得信贷支持。 　　当前黑龙江农业保险业发展滞后的原因 　　农业保险资金没有全部落实到位。根据相关规定，地方财政需要补贴20%的保费，然而地方财政大多无力承担保费补贴资金，大部分地区资金没有得到落实。黑龙江省内所辖各县区财政资金相对短缺，每年靠上级的转移支付才能勉强维持开支，无力按照政策要求进行资金配套，大部分县市保费补贴很难落实到位。 　　受灾损失核实情况复杂，赔偿额度认定易引发纠纷。灾情发生后，保险公司要根据灾情查勘和秋后测产等多个环节的结