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我国商业银行中间业务问题研究和建议 　　【摘 要】我国金融领域对外全面开放后，内资银行与外资银行的竞争将主要体现在中间业务上。中间业务已成为国外许多商业银行利润的主要来源，我国银行的中间业务仍处于初级阶段，银行对中间业务的认识不够深刻，还暴露出管理经验不足、人才匮乏、技术力量薄弱等问题。本文从财务角度出发，从我国商业银行中选取几个代表，对其财务报表相关数据进行分析，包括中间业务净入收；中间业务净收入占总收入之比；中间业务构成及构成部份所占比例等指?恕Ｍü?分析得出我国商业银行中间业务的发展现状，找出差距和存在的问题，提出可行性建议。 　　【关键词】商业银行中间业务；个人理财建议及对策 　　一、绪论 　　商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务[1- 2]。具体地说，指商业银行以中介人身份，利用其在技术、信息、机构、资金、信用等方面的优势为客户提供各种金融服务并收取一定手续费，不动用或少动用自己的资产的业务。中间业务以其风险小，收益高的优点受到各国银行的青睐，尤其是在发达国家，已成为商业银行收入和利润的主要来源。近年来，我国商业银行也开始注重中间业务的发展与革新，中间业务也得到了迅猛发展。但是，与西方发达国家相比，我国商业银行在中间业务的范围、品种、功能、效益等方面都存在巨大的差距[3]。本文从从财务角度出发，通过财务数据对我国较有代表性的几家商业银行的中间业务进行分析探讨并和港股银行进行对比分析，找出差距和问题所在，为我国商业银行中间业务的发展提出可行性建议。 　　二、我国商业银行中间业务现状 　　（一）我国中间业务收入逐年上升 　　最近几年我们商业银行中间业务收入一直处于上升趋势，2016年12家银行公司板块营收中手续费、佣金净收入等中间业务收入占比从上年同期的20.4%上升到21.8%，占比最高的达37%。可见，为了适应新形势，大型国有银行以及中小型股份制商业银行都在积极转变传统观念，从中间业务找寻新的利润增长点，纷纷把大力发展中间业务放到整个银行战略规划的高度来认识。我国商业银行中间业务充满活力，发展势头强劲，在传统业务受到冲击的情况下，中间业务对于银行业绩的增长起到了明显的带动作用。最近几年，我国多家商业银行中间业务收入占总收入的比值呈上升趋势，其中2016年多家商业银行的中间业务收入超过总收入的20%，最高为37%，说明我国银行业的业务结构优化程度在提高。 　　银行规模与中间业务收入的创造有正向关系。大型国有银行的中间业务收入在总收入中的比重高于中小型股份制银行。大银行在创造非利息收入的中间业务中具有竞争优势，一方面是因为更大规模的业务经营为专业化和产品交叉销售提供了更多的机会。另一方面，规模较大的国有商业银行在较为保守的中国客户心里更可靠更值的信赖，所以有关中间业务的办理，顾客倾向于国有商业银行。我国商业银行中间业务的发展与西方商业银行发展水平相距甚远。我国商业银行的中间业务近几年虽发展迅速，可占总收入比重均未超过百分之二十，有的小型股份制商业银行还在百分之五左右徘徊。而西方商业银行中间业务规模的发展已远远超过传统业务规模，中间业务收入份额越来越大，有的甚至已取代传统利息收入，占到百分之五十以上[4- 5]。差距如此之大，与中间业务的起源，发展时间以及我国体制等多方面因素有关。 　　（二）我国商业银行中间业务产品结构单一，附加值不高 　　图1～图4反映了我国部分商业银行中间业务产品结构。 　　从上图可看出，和港股银行相比，我国内地的商业银行主要以结算类、银行卡类和代理类等传统类型中间业务为主，中间业务产品结构比较单一、同质，而担保承诺类、证券交易类、咨询服务类、衍生工具交易类、投行类等新兴高附加值中间业务所占比重较小，中间业务产品竞争力较弱。 　　（三）我国商业银行中间业务收费水平偏低且混乱 　　近年来我国商业银行在在结算网络、设备建设等中间业务方面进行了大量投入，但总体收费水平较低，部分产品甚至不能覆盖成本，办理结算业务收入远低于服务成本。根据《2006年全球零售银行报告》，中国的银行核心服务价格为11欧元，而世界平均水平为90欧元，最高水平为205欧元。此外，西方商业银行的大部分收费标准一直处于持续增长之中[6]。但中间业务的收费的上升会引发消费者的不满。银监会、中国人民银行、国家发改委联合下发了《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，要求自2011年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项服务收费[7]，其中普通消费者较为关注的是本行个人储蓄结算账户的开户手续费和销户手续费以及同城本行存款、取款和转账手续费（贷记卡账户除外）。不过，跨行存取款业务收费未被免除。 　　（四）我国个人理财业务发展前景较好但创新性不够 　　随着我国国民经济