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宁波小微企业融资环境现状和改善对策探讨 　　 摘要：宁波块状经济发达，小微企业富有活力，银行信贷是宁波小微企业获得资金的最主要来源，近年来，宁波金融业持续改进小微企业金融生态环境，小微企业融资难度有所降低。为推动市场主体转型升级，发展规模经济，推动经济持续健康发展，当前实施创业创新战略，基于自身业务拓展与履行社会责任，金融业应不断创新小微企业融资模式，为小微企业提供融资支持。 　　 关键词：金融机构;小微企业;社会责任 　　 相对于大中型企业，由于小微企业管理机制相对不健全、自身规模相对小、抵御风险能力相对弱等方面特征，小微企业具有独特的融资需求。加之小微企业融资环境尚处于健全阶段，小微企业仍面临融资难的现实问题。宁波块状经济发达，小微企业富有活力，银行信贷是宁波小微企业获得资金的最主要来源，近年来，宁波金融业积极改进小微企业金融生态环境，小微企业融资难度有所降低。据人行宁波市中心支行统计数据显示，截至2014年9月末，宁波小微企业贷款余额4044.18亿元，比2014年初新增102.47亿元，小微企业贷款在所有企业贷款中占38.95%，比全国平均水平高9.35%。 　　 一、宁波改善小微企业融资环境的举措 　　 （一）金融监管创新 　　 近年来人行宁波中心支行积极运用差别信贷政策，如准备金率、支农支小再贷款等货币政策工具，突出对小微企业的定向支持。并初步建立对各类金融机构小微融资的评价体系。按照2014年宁波市按季通报各金融机构（中）小微贷款增长情况，率先开展信贷政策导向效果综合评估和小微专项评估，将金融机构小微信贷政策执行情况与金融机构稳健性参数、再贷款再贴现业务办理等密切挂钩。人行宁波中心支行连续3年共为城商行、村镇银行、农村信用社等12家机构发放再贷款33.33亿元，有效解决金融机构支小资金不足问题。同时积极创新再贴现办理方式，为300万元以下的小面额票据开辟再贴现绿色通道，3年共办理再贴现业务12000多笔，总金额超过64亿元，融资小微企业达万家。 　　 （二）金融机制创新 　　 针对宁波外向型经济特点，为金融机构和小微企业之间搭建融资对接平台，2009年推出全国首创的外经贸企业网上融资平台和中小微企业网上融资平台。平台重点开展对培育对象企业的融资服务，及时推送金融政策，简化业务流程，创新服务模式，推荐融资产品，提高效率。截至2014年9月底，网上融资平台累计为987家次，小微企业解决62.45亿元融资要求。 　　 （三）金融组织创新 　　 2012年以来，宁波市金融办和金融监管部门努力优化区域内金融机构覆盖面，指导各类金融机构网点布局，大力引进和设立小企业特色机构，先后引进泰隆、包商、临商、民泰等8家对小微企业服务颇有特色的商业银行，为小微企业扩大融资提供新的选择与渠道。在各分行设立小微金融服务管理部门，在各基层设立特色支行、专营服务部等机构，如民生银行宁波分行目前已建成象山支行、余姚支行、江东支行3家总行级别的小微专业支行。 　　 （四）开发特色信贷产品 　　 宁波区域内各金融机构贯彻落实国家、省、市政策，开发针对小微企业的特色信贷产品。尤其是宁波政府、财政、行业协会及担保、信托、保险等相关机构共同参与，构建统保平台。2012年10月宁波鄞州区联合中国出口信用保险宁波分公司率先启动“小微企业出口信用保险政府统保平台”，并在全市推广。该平台为年出口额在40万～300万美元之间的小微出口企业在自愿基础上，采用“企业参保、政府买单”模式，为小微出口企业投保出口信用保险。中国信保宁波分公司在政府统保平台的基础上，还开发保单融资业务，小微企业融资只需凭借政府保单和相应的贸易单据，勿需抵押担保，就能获得信贷支持，从而促进小微企业发展。 　　 二、制约金融机构开拓小微企业融资的因素分析 　　 （一）小微企业信贷评级与审批模式有待改进 　　 1. 小微企业风险定价及信贷评级难度较大。目前商业银行客户评级系统对客户财务信息真实性提出较高要求，对客户财务信息分析判断是金融机构信用评价的关键因素，而小微企业的特质是普遍存在财务信息不健全，财务报表难以真实反映经营状况的现象，使得现有商业银行客户评级系统难以适用于评价小微企业。 　　 2. 缺乏针对小微企业的信贷审批模式。一方面现有商业银行信贷审批制度过于规范，从受理客户申请到落实信贷投放，全部办理过程大约需要4周左右，难以适应小微企业“微、频、急”的融资要求。另一方面小微企业抵押物较少较散，有时甚至一笔业务必须要多个自然人担保，导致小微企业贷款审批以及最后的放款手续都比大企业贷款所用的时间更长。加大商业银行办理小微企业贷款审批操作成本，严重影响商业银行拓展小微企业信贷主动性。 　　 （二）金融机构考核激励机制制约小微企业信贷业务发展 　　 一方面与