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试论贷款定价模式和提高市场竞争力 　　【摘 要】随着我国改革开放进程的加深，市场化进程得到了不断的推进，贷款利率也受到了相应的影响而呈现出市场化的发展倾向。贷款作为我国银行主要的盈利方式，其发展变化对银行的社会经济效益产生着决定性的影响，因此科学合理贷款机制的构建对银行的健康发展产生着重要的影响。本文以农商银行为例，在简要介绍了当前贷款定价模式的基础上，对农商银行贷款定价模式的完善以及其市场竞争力的提升提出了几点建议，希望能够促进农商银行保持健康强健的发展趋势。 　　【关键词】贷款定价模式；农商银行；市场竞争力 　　文章编号：ISSN1006―656X（2014）012-0029-01 　　由于我国政府在金融方面的长期严格控制，造成我国商业类银行在经营上只享有对贷款项目的发放权利而丧失了对贷款的定价权，银行在贷款定价方面的经验严重缺乏，贷款定价模式的构建更存在着技术理念上的不足，即使当今社会国家放宽了对银行的控制，银行贷款定价模式的构建实践也存在一定的难点。然而众所周知，银行各项生产经营活动的本质是具有高风险性资金融通，对贷款项目的定价也是其经营体系构建的重要组成部分，当定价失当、贷款的利率不能与贷款的风险成本相适应时，银行的总资本就会受到相应的资产损失侵蚀，对其持续健康发展造成不良影响，所以各类商业银行必须对贷款定价模式加以掌握，并在经营活动中加以完善，进一步提升银行的市场竞争力。 　　一、现有贷款定价模式简析 　　（一）成本加成定价模式 　　成本加成定价模式简单的说就是银行在为所发放的贷款定价时主要依据银行的管理费用和筹措资金的基本成本来对利率水平进行科学合理的确定。该模式的贷款利率确定公式可以系统的概括为贷款资金成本率、管理费用率、风险溢价率以及目标利润率的总和，其从银行自身发展现状出发对贷款进行合理的定价，有利于银行在生产经营活动中对成本进行适当的补偿，进而维护银行的社会经济效益。但是值得注意的是这种定价模式对客户的需求、市场上的内部竞争以及整个市场资金的供需平衡状况有所忽视，不利于银行的长期发展。 　　（二）基准利率加点模式 　　基准利率加点模式的具体操作方式是通过选取一个能够被社会广泛接受的基准利率来对具有不同信用等级的客户进行水平相异的风险溢价，进而得出相应的贷款定价。在此模式中，贷款利率的主要定价方式为求取基准利率和风险溢价点数的总和，也就是将基准利率与风险溢价乘数相乘，最终得出所要了解的贷款定价。这种定价模式以社会一般利率为出发点，结合该地区贷款风险程度，既充分考虑了贷款本身违约可能产生的风险，也控制了市场风险利率，在国际银行业的管理上得到了广泛的应用，为银行吸引了大量的优质客户，促进了银行的进一步发展。但是这一模式没有对银行自身发展进行全面考虑，中小银行在使用这种模式时常常会降低自身营业利润，使自身处于相当不利的地位，是一种不够全面的定价模式。 　　（三）客户盈利分析模式 　　客户盈利分析定价模式较之于前两种模式在银行与各个客户之间的业务往来方式方面有所创新，要求银行在对每一笔贷款进行定价时都应该对客户整体关系进行细致的考虑，并对这个客户在本次贷款中在银行方面获取的总服务成本、总收入以及银行在这次贷款行为中所要获取的目标利润加以权衡，进一步明确本次服务的定价水平。这种以客户作为贷款服务导向的定价模式，改变了银行原有的贷款定价思维定势，体现了现代社会以客户为中心的经营服务理念，在一定程度上推动了差别定价这一个性化的生产经营方式的发展。 　　二、完善农商银行的贷款定价模式，提升市场竞争力 　　（一）完善贷款定价的各项基础性工作 　　对各项基础性工作的完善具体可以从以下几个方面着手：首先，加强对贷款定价的认识，转变定价观念。为了顺应农村地区金融日渐开放的需要，提升市场核心竞争力，农商银行必须从原有的利率合规性管理这一僵化模式管理模式中走出来，以先进的思想观念对贷款进行科学合理的定价，在为银行自身创造经济社会效益的同时，推动农村地区经济发展；其次，坚持各项国际定价原则，保证定价的科学性。国际科学定价原则一般包含四个层面，即风险与收益对称原则、兼顾自身和社会效益原则、短期与长期效益协调发展原则、合理定价与深化管理协调统一原则。从这四个原则入手对顶级模式进行细致的考虑，进一步提升定价的科学性；第三，农商银行的贷款定价应该注意兼顾农民的利益。农商银行与农民的生活水平息息相关，所以在农商银行对贷款进行定价时应该注意推进农村地区的信用工程建设，为农民提供更多的优惠利率，同时适当的建立小额贷款风险补偿体系，减轻农民的经济负担，为社会主义新农村建设作出一定的贡献；第四进一步提升中间业务的服务力度，创新金融产品。提升中间业务的服务力度，可以适当的对银行汇票和相应的汇票结算业务进行开发，加快农村地区信用