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中国农业银行Z分行信贷业务风险管理的研究 　　【摘 要】 随着经济的发展和社会进步，各行各业对于信贷的需求也与日俱增，为了最大程度上满足广大投资者的客观需求，信贷规模也日益壮大，各类信贷产品相继出现，不断创新，在这个过程中信贷管理也出现了一定程度的问题，面临着很多信贷风险。针对这样的情况，切实有效的从根本上针对信贷风险加以控制，提升信贷质量，针对商行而言来说迫在眉睫。中国农业银行因为自身内部经营管理体制的问题和外部的环境制约，有比较严重的信贷风险。针对这样的情况，本文以探讨中国农业银行的发展现状入手，并着重分析和研究构成信贷风险的缘由，并以此提出与之相对应的应对策略，希望通过本文为相关从业者提供有益的借鉴。 　　【关键词】 中国农业银行 信贷风险 风险控制 　　一、信贷风险的产生原因 　　产生信贷风险的原因有很多方面的内容，因为这种风险的隐蔽性特别强，潜伏期也很长，在具体的工作中是不容易被发现的，所以通常情况下会产生难以估量的损失，只有真正的探究到信贷风险的来源和产生的具体原因，才能切实有效的对症下药，做好与之相对应的防范工作。究其原因，最主要的是信贷受信主体在选择方面的风险。从根本上来讲，信贷受信主体的选择对于信贷资产的质量和风险程度起着决定性的作用，如果贷款的主体经济实力不够强，而效益又不够好，这样的话，银行的信贷风险就极大的增加。另外，就是信贷补偿的风险。确保银行贷款安全性的一个重要保证就是信贷担保，这是银行在规避贷款风险的一种有效办法。 　　二、中国农业银行Z分行信贷业务存在的问题 　　1从整体上来看，资产的质量比较不理想。中国农业银行分行不良贷款出现的比率比较高，不良贷款的总比重比较大，在农业银行年报中可以进一步显示，虽然农业银行的实际资本都有显著的增强，总规模也在壮大，但是因为经济结构的调整，资产的质量不够理想，不良贷款率有十分明显的提高，不良贷款的比重仍处于较高的水平。 　　2.信贷客户结构不够科学合理。据相关的数据统计，在中国银行Z分行的贷款客户范围内，属于比较优质客户的只占据总比例的2%，一般情况下，绝大多数的客户都是在B级以下，然而，目前农业银行所显示的优质客户的数量，占总比例的情况要比淘汰类客户占的比例却要更高，这相当一大部分原因是由于信贷客户信用等级的评定，在很大程度上是根据客户的年终审计报告得出来的，有很多不理想的客户通过种种不合法的手段，或者是与审计事务所串通，进入到优质客户中，对企业的财务报表进行造假或者是修改的情况，给中国农业银行的信贷风险埋设了定时炸弹。 　　3.信贷专业人才流失问题十分严重。在各个企业之间人才流动，或者是某种程度上人才的流失，在很大程度上制约着中国企业的可持续发展，但同时这也成为一个新常态，根据相关的调查报告，可以很明显的看出，金融行业的员工离职率逐年升高，在金融行业相对集中的大城市金融业的中层管理人员离职率更是高得惊人，这在很大程度上集中体现了人才流失的严重性。公司的专业员工在离职以后，新员工没有经过十分严格的培训，就立即上岗，这为中国农业银行Z分行出现严重的信贷风险埋下了巨大的风险隐患。 　　4.信贷风险管理没有落实到位。信贷风险管理没有落实到位，具体表现为以下几个方面：第一，在贷款之前的评估阶段内，对于项目的评估质量比较低。第二，在进行审批工作的时候，工作人员业务流程不严谨，审批主管比较随意，有很多人情贷款的情形，审批职责混乱不清，合同不全，缺乏对于贷款人的约束。第三，贷款之后的管理方面，出现比较严重的问题主要有，过于重视对于发放的管理而忽视管理的预期，催收情况比较不利，银行后面的人员为了最大程度上完成业绩，在发放贷款的时候，往往表现的很主动，但却没有后期的有效管理和审核。 　　三、农业银行信贷风险的成因 　　1.银行监管部门监管机制不健全合理 　　从根本上来讲，银监会相关部门，对于我国商业银行的监管工作有着十分重要的作用，然而，?F在的监管方式缺乏非现场的监管，主要是现场监管为主，在现场监管的过程中，可以了解到一些内控制度的制定和信贷业务相关的执行情况，与此同时，还能够有效获取许多关键性的信息，而非现场监管无法做到这一点，但是从长远的发展来看，从某种程度上来说，非现场监管的重要性更大，只有真正的有效强化非现场监管的系统监管措施，才能及时有效的发现，并且警告银行方面潜在的信贷风险因素和相关问题，这样才能让现场监管更加有针对性，并展开与之相对应的分析，这样的话，监管部门才能关注到全局和全系统的问题。 　　2.企业的各项制度不健全 　　企业特别是国有企业的产权关系不够明确，这就导致企业的治理结构不够全面，而受到很多外界因素的干扰，这就使得，因为很多行政因素的干预，产生内部控制制度不健全，容易造成混乱，而企业的管理人员因为管理意识比较薄弱，使得企