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中国小额贷款公司的现状分析 　　摘 要：经过近十年的发展，小贷公司从无到有，在中国巳经具备一定的规模。为更好地服务三农及小微企业，客观了解小额贷款公司的经营现状。以此为出发点，对江苏东台市汇民小额贷款公司的经营等情况进行分析。 　　关键词：小额信贷；服务三农；小微企业 　　中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）34-0069-06 　　一、中国发展小额贷款公司的背景 　　（一）小额贷款公司的概念 　　《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23 号）文件对中国小额贷款公司的含义和性质描述如下：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。 　　（二）设立小额贷款公司的需求 　　目前，现有金融体系仍很不健全，特别是农村的信贷需求不能得到有效满足。农村的金融组织体系必须加快改革和发展，以适应三农和小微企业的需要。中央多次出台相关政策，鼓励和加快农村金融体系改革，对作为一种金融创新尝试的小额信贷给予积极支持，受到地方政府、小贷出资人和广大三农客户及小微企业的欢迎。小额贷款公司的经营特点适应农村和县域经济的要求，小额贷款公司通过细分农村金融市场和提供差异化服务来实现对农村金融需求的满足，与银行类金融机构在农村市场上实现有效互补。 　　1.缓解三农及小微企业资金供求矛盾 　　长期以来，三农及小微企业一直受到融资难问题的困扰，具体体现在准入难、手续难、担保难、成本高等。资本的逐利性和安全性，促使银行等正规金融机构更倾向于规模大、盈利能力强的客户；现有部分银行的小额信贷同样也与表现出上述特点，面对付出同样的资源和人力人本的业务，更取向于为单个优质大客户提供大额信贷服务。用普惠金融的观点来看，小额贷款成功与否，关键在于其提供的金融服务能否有效覆盖所有安全合理的资金需求方。作为草根金融，小额贷款公司更接地气，较正规银行更易于了解和把握客户的实际情况，避免了银行按经营数据审查“一刀切”的现象。根据抽样调查，目前全国小贷公司平均放款率正常都保持在90%以上。由此可见，小额贷款市场显现为典型的卖方市场。 　　2.合理疏导民间资本流向，引导民间资本涉足市场 　　随着国民经济的发展，中国综合国力不断增强，并成为世界第二大经济体，一些企业和个人积累了丰厚的资本。但由于投资渠道的单一，一方面大量的民间资本在寻求高利回报，一方面大量的小微企业和三农企业、个人合理的资金需求得不到满足。庞大的民间金融资本催生了大量的民间借贷，由于缺乏统一的管理和合法的渠道，在民间借贷大幅增加的同时，也催生了大量的很多地下钱庄和高利贷公司，长三角地区更是尤为旺盛。民间借贷虽然对解决小微企业融资难、加快资金周转流动也起到了积极的作用，但是大部分情况下由于民间信贷处于无监管状态，运营不规范，存在高利放贷、暴力收贷等现象，易形成诈骗犯罪、非法融资等诸多问题。如何引导这些大量的民间金融资本走上正规的金融投资途径，接受法律的监管，是目前亟需解决的问题。出于历史教训及风险控制等原因，中国金融监管部门对民间资本从事金融活动一直没有放开。但小额贷款公司的成立有望探索到这条切实可行的路径。因为政策规定小额贷款公司只贷不存，所以小额贷款公司造成的社会风险就很有限，同时经营好的小额贷款公司将来可以转为村镇银行，转为村镇银行后必将正式纳入国家金融监管体系。这样一来，小额贷款公司的发展既疏导、吸收了民间资本，又规范了民间信借贷，又服务了三农客户及小微企业。 　　（三）小额贷款公司经营的主要特征 　　1.小额贷款公司是经营贷款业务的企业法人 　　《小额贷款指导意见》明确指出，小额贷款公司的性质是经营贷款的有限公司或股份制有限公司。小额贷款公司不能吸收存款业务，没有纳入银监会等银行类金融机构的监管范围内，所以小额货款公司还不属于金融机构的范崎 。 　　2.小额贷款公司的利率正常处于银行等金融机构与民间贷款利率之间 　　银监会、人民银行的要求是不高于基准利率的四倍，不低于基准利率的0.9倍。在此范围内，小额贷款公司自主经营，与客户自行商定贷款利率。但目前也有一些省市从小贷公司可持续发展考虑，对贷款款利率做了一些明确的要求。如江苏省金融办从2011年起就要求全省小贷公司年化利率不得超过15%，单笔贷款年利率不得超过18%。