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P2P网络借贷法律问题的研究 　　[摘要]P2P网络借贷是依托于互联网技术运营的一种新型借贷方式，其主体是P2P网络借贷平台。与传统的民间借贷相比，P2P网络借贷方便，快捷，提高了社会闲散资金的利用率，近年来在我国发展迅速。但由于我国没有专门规制P2P网络借贷的法律法规，致使其运行过程中法律问题频发，问题平台比率不断上升，对其日后平稳有序地发展造成了恶劣影响。所以，只有加强对网络借贷过程中的问题的研究，尽快出台相关律法及行政监管措施，才能使P2P平台更健康、有序地发展。 　　[关键词]P2P网贷 资本 监管措施 法律问题 　　一、P2P网络借贷概述 　　P2P网络借贷英文为peer to peer lending，可翻译成”人人贷”，是指个体之间通过第三方网络平台进行的借贷，即通过网贷平台将有闲置资金的个人投资者和有资金需求的个人或中小企业对接，实现双方资金融通的过程。 　　P2P网络借贷平台的实质就是由一个信息中介者撮合资金出借人和?Y金借款人形成一笔借贷交易，中介者从中收取一定的信息费或服务费的交易平台。这种交易方式突破了传统银行借贷关系中的信息不对称的限制，使交易效率大为提高，也一定程度上回避了信用风险。 　　二、P2P间存在的法律关系 　　（一）借贷法律关系 　　借贷在法律意义上是指由贷方与借方成立一项“借贷契约”，贷方将金钱所有权移转给借方，到期时由借方返还本金或本金加利息的行为。实际上P2P网贷仍属于民间借贷，受合同法、民法通则等法律法规及各指导意见规范。 　　在网贷合同中，借款人所发布的借款标，由一个出借人或由多个出借人共同投标，出借人向借款标投标时，资金先暂时存入第三方支付平台，待借款标额满后，当事人依照规定对合同进行确认，借贷合同生效，资金直接由第三方支付平台转到借款人账户。合同生效之后，贷款人有支付借款的义务；借款人按约定的方式每个月等额支付本金和利息，借款人未按期还款要承担违约责任、逾期利息的义务。 　　（二）居间法律关系 　　所谓居间，是指居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的一种制度，P2P网络借贷是借贷主体有借贷需求，通过网络发布信息并进行信用查询，平台对双方信息进行管理，对签订借贷合同进行撮合，该行为属于我国合同法所规定的居间行为。 　　（三）保管法律关系 　　保管关系是为了避免网络借贷平台涉及非法建造资金池、涉及非法集资、非法吸收公众存款的风险，引入与自身无关的第三方支付平台代为保管资金。所谓第三方支付平台就是一些利用互联网技术和各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，通过与银行签约，形成与银行对接的支付结算系统之后，为借贷双方的资金转移提供中转服务。 　　三、P2P存在的法律问题 　　（一）出借人面临风险 　　P2P网络借贷的兴起有效缓解了小额贷款难、传统借贷手续繁琐等问题，但出借人却面临着信息不对称、求偿权缺乏保障等风险。另一方面，现行法律法规对P2P网络借贷平台的监管措施并没有规范网络借贷平台对借贷双方提供的私人信息的管理，P2P网络借贷平台亦存在利用这些个人信息谋求非法利益的可能性。 　　（二）P2P网络借贷平台监管的风险 　　监管措施的滞后性：近年来，我国P2P网贷平台数量爆发性增长，而现有的法律政策已经难以解决近来网贷平台频发的各类问题。总体上没有系统的预防性监管体系，各监管部门也未对网贷平台进行实时监控，仅在问题大规模爆发或引起媒体、舆论高度关注后才在法定职权内采取监管措施。 　　监管制度不健全：我国网贷行业长期处于无准入门槛和无行业标准的监管状态，金融监管机构对该行业的监管文件多以“通知”形式下发，法律效力层级低，难以形成有效监管。 　　监管职责不明确：由于网贷行业属于新兴行业，法律没有明确规定该行业的监管机构，而相关监管部门只能在自己的职权范围内进行监管，难免出现监管真空。 　　（三）P2P网络借贷平台法律风险 　　资金池风险：在P2P网络借贷平台的实际操作中，出借人与借款人并不直接发生资金交易，出借人的资金先转到P2P网络借贷平台的中间账户上，借款合同成立后再转入到借款人的账户中，由于两次转账之间存在时间差，中间账户中会滞留部分资金，实际由P2P网络借贷平台控制，中间账户资金的监管基本处于真空状态，而这也导致P2P网络借贷平台非法集资甚至产生捐款逃跑的风险。除此之外，网络借贷平台还具有交易撮合风险、自融风险和集资诈骗风险等。 　　四、对改善我国P2P法律问题的建议 　　（一）完善个人征信体系，加强平台内资金借款人的审核制度 　　目前中国人民银行个人信用征信体系并未对网贷平台开放，网络借贷平台只能在中国人民银行进行委托查询，手续复杂、工作量大，使得网贷平台