中国农业银行县域机构的改革的研究.docVIP

中国农业银行县域机构的改革的研究 　　摘 要:通过分析农业银行在农村金融服务方面存在的问题以及农行改革对“三农”的深远意义,结合农业银行的实际情况,提出农业银行需要强化支农意识,开发适应农村各类市场主体的需要金融产品税务的多样化,推出一套有效的激励约束机制使得组织高效、持续、健康的运转起来。 　　关键词:农村金融服务体系 农业银行 改革 高效 　　 　　一、农村金融服务需求主体及其需求特征 　　 　　农村经济活动主体是农户和农村企业,农村金融需求主体也无外乎农户和农村企业两大类。由于农户和农村企业经济活动内容和规模不同,其金融需求也表现出多层次性特征。 　　(1)农户资金需求较为普遍。生产性需求仍然是农户资金需求的主要方面,但是随着农村经济的增长、农民收入的提高及由此带来的消费观念的变化,农户贷款的生活性需求正变得愈加重要。 　　(2)收入等级越高的农户,其远离农业生产的程度越高。同时经营性收入占总收入的比重越大。这与我国小农经济生产特点和农业生产效益低下的情况相符合。 　　(3)在现阶段,农户借贷构成中,生活性借款比重较大,一方面说明农户现金购买力过低,生活压力过大,农户的整体生活成本是很高的;另一方面也表明农村生产经营性借款市场狭窄,或者是农民的生产积极性不高。 　　(4)就农户贷款情况来看,收入水平和其贷款规模的大小是呈正向关系的,收入等级越低,贷款额越低;相反就越高。收入等级越高并越向非农业户发展的农户,其贷款基本用于生产经营,而低收入水平的农户,其贷款用于生活支出的比例较高。 　　 　　二、农村金融服务现状 　　 　　随着我国经济体制改革的深入,金融体制改革明显滞后。目前我国农村金融服务体系却存在着种种问题,突出表现在三个方面: 　　1.农村金融服务供给体系极不完善 　　目前在我国农村金融市场上,尤其是在中西部经济欠发达地区,虽然已形成了农村信用合作社、农业银行、农业发展银行三足鼎立的局面,但金融机构和业务却越来越单一。 　　2.农村资金流向城市 　　农村资金流失自1996年以来不断增加,不能很好的为“三农”服务。农村资金通过金融渠道外流的主要途径有:农村信用社的资金非农化,邮政储蓄转移农村资金,国有商业银行从农村地区撤并经营机构、上收信贷管理权限等改革措施,造成了农村金融的萎缩。 　　3.农民和乡村中小企业贷款难问题突出 　　1997年以来,农户和乡村中小企业贷款困难问题加剧。我国农户和乡镇企业存在着的巨大的金融服务需求,由于农村金融体系中正规金融机构的金融服务供给越来越少,农村的信贷需求主要依赖于非正规金融,而非正规金融的发展又受到政府的种种限制。农村金融短缺问题制约了我国农村经济的发展。 　　 　　三、中国农业银行在农村金融服务方面的现状与问题 　　 　　(一) 农行现状分析 　　“一分二脱”后的农业银行加快了商业化步伐。农业银行分出政策性业务,农村信用合作社与农业银行脱离行政隶属关系后,农业银行从管理体制和经营方式上发生着深刻变化。1996年开始调整发展战略,切实提高经营管理水平,为向国有商业银行转变积蓄力量,并在全行牢固树立“效益立行”的观念,形成行行抓经营、讲效益、争创利润的新局面。然而在农业银行支持农村经济发展,满足农村金融市场需要方面不尽如人意。 　　1.农业银行发展战略移位 　　农行为了盈利,实行商业化经营,对农村经济发展的投入相对减少,农业银行在农村金融中的主导地位弱化。 　　2.农业银行产权主体虚化 　　在经营管理体制相对落后及现行不完善的管理体制下,国家与银行的财产权益缺乏真正的利益关联,银行经营者缺乏追逐利润的内在动机,政府对经营者缺乏有效的监督和激励机制,成为农业银行低效率运行的一个重要原因。 　　3.政企不分现象十分明显 　　1994年农业发展银行成立时,并没有将农业政策性业务全面剥离,仍有一部分留在了农业银行。尤其又将由农业发展银行办理的扶贫、农业综合开发等专项贷款划归农业银行办理。此外,地方政府对农业银行的人事、业务经营等方面仍有许多行政干预,对农业银行的干预贷款仍占相当比重,使农业银行的商业性业务和政策性业务混淆不明。 　　(二)农行在农村金融服务方面的现状 　　1.金融机构网点布局不合理 　　商业银行淡出农村地区。国有商业银行股份制改造后,随着改革力度逐渐加大,为实现“效益立行”,对基层网点大量撤并,人员裁减、业务收缩。农行的农村机构网点越来越少,乡镇营业所机构功能异化,逐步演变为仅办理农村存款和结算的机构。县域农行的经营收入主要靠系统上存资金获取利差,利润来源畸形发展。 　　2.金融业务不能满足多层次大范围的金融需求 　　商业化经营原则与服务三农的政策性要求之间存在矛盾,支农资金增长缓慢。由于农村信贷业务