中国特色征信的体系的模式的研究.docVIP

中国特色征信体系模式研究 　　内容提要：本文介绍了欧洲、美国及我国征信体系的在征信立法、市场监管、系统建设、市场服务等方面的基本情况和主要特点；分析了我国征信体系建设中存在的法律依据、市场监管、系统建设、信息共享、信息安全等方面的问题；提出了建立健全征信法律法规，发挥企业和个人征信系统主干作用，加大行业部门信息系统建设力度，建立行业、地方信用信息共享机制等方面的建议；最后，总结了坚持走吸收外国征信体系建设经验与中国国情相结合的道路，坚持政府推动与市场化相结合的征信体系建设及发展模式，坚持公共征信机构与私营征信机构并存互补的征信体系格局，坚持维护国家信息安全与对外开放相结合的征信业发展道路等建设中国特色征信体系的发展思路。 　　关键词：中国特色 征信体系 运行模式 信息系统 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-1770(2011)08-059-05 　　 　　征信体系是指与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。征信体系的主要功能是为信贷市场服务，但同时具有较强的外延性，还向商品交易市场和劳动力市场提供服务。在实践中，征信体系的主要参与者有征信机构、金融机构、企业、个人以及政府。 　　 　　一、国外征信体系模式 　　 　　（一）欧洲征信体系模式 　　1.欧洲征信体系基本概况 　　欧洲征信体系为政府主导模式，这种模式是以中央银行建立的公共征信系统为主体，兼有私营征信机构的征信体系。公共征信系统是指由各国中央银行管理的“一个旨在向商业银行、中央银行以及其他银行监管当局提供有关公司及个人在整个银行体系负债情况的信息系统”（欧洲银行行长委员会定义）。公共征信系统起源于欧洲，德国于1934年建立了第一家公共征信公司。迄今为止，15个欧盟国家中有7个欧洲国家设立了公共征信机构，分别是奥地利、比利时、法国、德国、意大利、西班牙和葡萄牙。欧洲的公共征信系统有几个共同特点：包括强制参与、服务监管、保密、隐私保护、报告贷款信息的最低贷款规模要求以及计算机密集型技术。 　　2.欧洲征信体系运行情况 　　（1）征信立法：欧洲国家的征信法律法规必须由议会进行规范或由得到议会授权的专门机构来制定，中央银行负责具体制度的制定和执行。欧洲对于征信的立法最初是源于对数据、个人隐私的保护，因此与美国相比，欧洲具有较严格的个人数据保护法律。 　　（2）市场监管：在采用政府主导模式的欧盟国家，公共征信系统通常由各国中央银行直接管理,该系统本身就是中央银行的组成部分，因此，中央银行既是征信市场的监督者又是运营者。 　　（3）系统建设:由国家财政出资建设的公共征信系统，主要采集一定金额以上的银行信贷信息，目的是为中央银行监管和商业银行开展信贷业务服务；由市场化的征信机构组成，一般从事个人征信业务。 　　（4）市场服务:公共征信系统主要为中央银行进行金融监管和执行货币政策以及商业银行控制信贷风险服务，只有被授权的中央银行职员，以及商业银行等金融机构被授权的职员才可以使用，其他人不能够通过公共征信系统直接查询个人信用状况。 　　3.欧洲征信体系的特点 　　（1）公共征信机构为主，政府主导，以中央银行建立的公共征信机构为主体，兼有私营征信机构的征信体系。 　　（2）非盈利性，系统信息主要供商业银行内部使用，服务于金融机构防范贷款风险和中央银行进行金融监管及执行货币政策。 　　（3）强制金融机构都必须参加公共征信系统，并依法报送信用信息。 　　（4）中央银行承担主要的征信业监管职能。 　　（二）美国征信体系模式 　　1.美国征信体系基本概况 　　美国的征信业始于1841年，是典型的市场主导型模式，以商业性征信公司为主体，由民间资本投资建立和经营，是独立于政府和金融之外的第三方征信机构，按照市场经济的法则和运作机制，以赢利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。如今，美国征信业已发展为一个年销售28亿美元、提供2.2万人就业、日均查询200万次、每年提供10亿份信用报告、每月更新信用信息20亿条、覆盖1.9亿人口的行业。 　　2.美国征信体系运行情况 　　（1）征信立法:美国对征信的立法是由于上世纪70年代征信业的快速发展所导致的系列问题而开始，先发展，后立法，走的是一条在发展中规范的立法过程。美国第一部直接针对个人征信的法律是1970年颁布的《公平信用报告法》，此外涉及征信业务的法律包括《信息自由法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》等。 　　（2）市场监管:在美国，征信业是市场化服务业，征信公司是以盈利为目的的商业组织，政府是市场秩序的监管者，不直接参与征信活动，政府的作用是制定信用管理法律和监督相关法律的执行。 　　（3）系统建设:美国征信机构