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交通事故保险理陪法律缺陷及改进的探讨 　　摘要：交通事故保险理陪中“骗赔”现象常有发生，这是保险理赔中的普遍缺陷。围绕此问题，分析产生缺陷的主要原因在于“查勘力量薄弱”和“调查难度加大”，并就此提出相应的交通事故理赔法律改进措施。 　　关键字：交通事故；保险理陪；法律缺陷 　　对广大车主而言，多了解交通事故理赔方面的知识有益无害。虽都不希望出现交通事故，至少应具有理赔方面的知识。开车路上出现磕磕碰碰是难免的事，汽车保险对这些交通事故均会给予相应的理赔。理赔是按照车辆的受损程度给予处理，但很多的车主却会在骗取高额理赔上下功夫，比如事故刮伤的只是车辆少部分区域，但修理厂却把车辆砸得面目全非，或者材料使用上次充好，向保险公司索赔最高级的材料费，却将质量较低的材料更换给车主，这情况是法律意义上说的典型的骗赔花招。这样的行为在除此之外，这些骗赔招术还有以有人称，车险骗赔不仅增加了保险公司的风险，最重要的是对投保人的保险权益也造成了极大的损害。 　　这样的问题要得到解决，需要对交通事故保险理陪法律有比较深入的了解，同时交通监管部门要对交通事故保险理陪法律缺陷了如指掌并对可能出现的缺陷提出相应的对策建议。 　　交通事故理赔存在的主要缺陷 　　当前市场上最为常见的交通事故理赔问题就是“骗赔”。车险骗赔的花样很多，主要有车主自造单车事故，汽修厂变幻道具车，4S店以次充好。其中很多是个人想尽办法制造假象来骗赔，但更重要的是修理厂的“大手笔”骗赔，这样的行为更具杀伤力。有时是两者之间联合起来代驾他人车辆或者自造单车事故、伪造交警部门公章等，涉及金额不大。其他如用胶带制造划痕，用打蜡制造擦痕在汽修厂更是司空见惯。 　　交通事故理赔法制不健全。新形势下，保险业所运用的当前的法律、法规或条例有些条款已经不能适应当前实际，或者出现严重过时，尽管有些部门已经深刻意识到现有的法律、法规或条例有些条款缺失问题的严重性，也采取了相应的措施进行改进，但立法建设具有一定的滞后性，目前的状况没有得到根本改变。在缺乏健全的法规制度时，理赔各方总想办法钻法律的空子。 　　交通事故理赔人才队伍不专业。我国缺乏对保险理赔纠纷处理的专业型人才，这在一定程度上放空了保险理赔事业的专业化，存在误导投保人的现象，即使展业的理赔人员在展业时没有履行应尽的解释说明义务。比如在理赔实际工作中，部分业务员在展业时对一些限制性条款及责任免除条款则讲解很少，只说明保险事故发生后投保人或被保险人会得到多少赔偿。一旦发生事故，由于条款不清楚，很容易产生矛盾。 　　交通事故理赔诚信环境不理想。我国保险业公司信用度低，信用环境不理想，这样的环境下的我国保险理赔纠纷不断。比如保险公司表现出来的“投保容易，索赔难；收费迅速，赔款拖拉”，理赔程序非常复杂。投保人在信用问题上也缺少相应的保障，保险索赔欺诈事件时有发生。据有关统计数据显示，国际上平均保险业务的欺诈损失在10%-30%左右。 　　交通事故理赔政府职责不明确。保险事故在很多时候都是需要政府相关部门介入调查，因为单凭保险公司要完成专业性事故调查在基础设备、技术性等方面都还存在很大的差距，如在交通案件中，需要交通部门对交通事故的原因及事故责任的分析和结论；在人身意外伤害案件中需要医疗部门作出诊断和医疗的结论；在火灾保险中，保险公司需要公安消防机关作起火原因及损失的结论等等。 　　产生缺陷的主要原因 　　（一）汽车维修厂欺瞒车主、保险公司等的“偷梁换柱”行为隐蔽 　　汽车维修厂为了赚取差价，故意欺瞒车主和保险公司，利用客户委托其索赔的机会，在修理过程中“偷梁换柱”向保险公司索要高额保险赔偿金， 有的维修厂会告诉拿车来修的车主，“这车要修两三天，修好后通知你来取车就行了。”本来车辆可能只是磕磕碰碰的一些小问题，但是这些修理厂却会趁车主不在场之机，故意砸烂车的玻璃或车盖，再拍下照片向保险公司按严重损坏程度的标准索赔，然后用低质量的材料再重新修复，让车主取车时毫无所觉，从而达到骗取高额保险赔偿金的目的。 　　（二）交通事故查勘力量薄弱 　　大部分的保险公司查勘定损员“仓促上阵”，主要的原因在于公司的人员短缺，业务量庞大，导致业务人员业务素质和基本功都比较差，查勘流程相对比较混乱、无秩序。部分公司的少数机构出现了从出险到赔偿整个理赔过程均系一个人经办的现象，一人查勘，一人定损，一人核赔，而实际上按照理赔原则，在处理赔案的过程中应做到双人查勘，逐级审批，如果在这方面存在问题，途中出现漏洞或“猫腻”在所难免。 　　（三）交通事故调查难度加大 　　虽然对于骗赔的手法略知一二，但保险公司仍坦言，查勘和核赔工作的难度非常大。保险公司都没有侦查权，理赔部门的调查工作往往还需要社会相关部门的支持与协作，如检察院、公安机关、法院、医院等，但在具体