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互联网金融时代下商业银行转型的研究 　　【摘要】近年来，随着移动支付、大数据、云计算等互联网技术的发展和成熟，以互联网企业为代表的非金融机构快速介入金融领域，给以商业银行为主体的金融机构带来了严峻的挑战。本文以互联网金融的概念界定为切入点，结合互联网金融的发展现状，运用SWOT分析方法对商业银行在互联网金融时代的发展环境进行分析，探究商业银行在互联网时代的转型策略。 　　【关键词】互联网金融 商业银行 转型 　　一、引言 　　近年来，在大数据爆炸式增长和互联网飞速发展的双引擎推动下，互联网金融发展迅猛。据网贷之家统计数据，截至2017年8月底，P2P网贷行业历史累计成交量达53277.54亿元，较去年同期历史累计成交量的25815.09?|元，上升幅度达到106.38%。此外，据CNNIC统计，截至2016年，中国互联网金融总交易规模超过12万亿，接近GDP总量的20%，互联网金融用户人数超过5亿，位列世界第一。高速发展的互联网金融正改变着我国金融业的经营模式，倒逼着商业银行的转型升级。因此，商业银行如何在互联网金融时代实现转型优化是当前亟待解决的问题。 　　二、互联网金融的界定 　　当前，互联网金融的发展如火如荼，但业界和学术界对互联网金融尚无明确的、获得广泛认可的定义。谢平、邹传伟（2012）将互联网金融模式定义为“互联网直接融资市场”，是既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场直接融资的金融融资模式？?q？?。宫晓林（2013）认为所有依托现代信息科技进行的金融活动可以统称为互联网金融，它具有支付、结算、投融资等功能？?r？?。吴晓灵（2013）也持有类似观点，她认为无论是银行还是金融机构，只要用互联网技术和用IT技术来做金融服务或其他企业用互联网技术和IT技术从事金融业务，都可以纳入互联网金融之列？?s？?。孙杰，贺晨（2015）认为互联网金融是借助于互联网技术和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的金融模式，其业态包括第三方支付、P2P网络借贷、互联网理财等？?t？?。笔者认为，互联网金融是基于大数据和云计算等互联网技术实现资金融通的新型金融业务模式，将互联网技术与金融功能进行有机结合，涵盖商业银行、证券保险、交易所等金融中介和市场。 　　二、商业银行应对互联网金融SWOT分析 　　（一）互联网金融时代商业银行的优势 　　1.客户群体粘性大。在商业银行的发展过程中，通过存款业务、中间业务和贷款业务早已拥有巨大的、相对稳定的客户群体。由于这些客户群体的资产和负债与商业银行间存在着密切的联系，因而客户粘性较大。而互联网金融在国内的发展时间较短，而且其服务的对象多是年轻尚未完成原始积累的个人客户以及小微企业客户，倾向于选择门槛更低的互联网金融？?u？?。与互联网金融企业相比较而言，商业银行在线下的客户资源上拥有比互联网企业更强的优势。同时，商业银行拥有完善的交融设施，广泛的物理网点的铺设，完善的服务网络体系，在这些方面都使得商业银行拥有了较多的客户资源且保持较大的客户粘性。 　　2.风险管理保障。风险管理是银行经营的基本保障之一，传统商业银行在这一方面有着较其他行业领先的优势。商业银行通过调查等方式对融资方进行详细的了解，并严格审核借贷主体的资格等要素，最终完成从银行到融资方的资金转移。相较于互联网企业，商业银行拥有更为广泛的客户征信信息和客户数据，在国内市场上具有更先进的风险控制水平。商业银行设有专门的风险评估委员会以及风险管理部门和内部审计部门，形成了层级的严密的风险管理机制，能够有效地控制银行系统内的各个层次的金融风险，这种对风险的防范意识是互联网金融企业所无法达到的，而且任何小的风险隐患都可能导致整个互联网金融服务体系的瘫痪。 　　3.监管制度完善。政府为保证商业银行遵守各项规章、避免不谨慎的经营行为通过法律、法规和行政措施对商业银行进行严格的监督和指导。我国出台了《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等一系列法律法规规范和约束商业银行的行为，起到了良好的监管作用。而互联网金融监管方面的法规尚待健全，除了十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》外，其他监管政策的纲领性文件尚未出台，而且指导意见不属于法律法规的范畴，仅是行政规范性文件。目前，我国没有明确的监管与法律约束互联网金融业，缺乏众筹、基金、信托、消费金融等全方位的法律监管。 　　（二）互联网金融时代商业银行的劣势 　　1.商业银行支付功能边缘化。互联网金融时代下，第三方支付机构的发展迅猛，强势参与市场博弈，诸如支付宝、微信支付、财付通、快钱等支付平台极大地侵占了商业银行的支付领域。自2011年中国人民银行颁发《支付业务许可证》以来，大量的第三方支付企业获得牌照，业务涉及货币兑换、互