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互联网金融时代商业银行个人金融业务创新发展及其风险控制的研究 　　【摘 要】作为一种新型的金融模式，互联网金融逐步涉及经济交易的各个环节，对经济的影响越发明显。而商业银行作为传统金融模式的代表，其个人金融业务是社会经济生活必不可少的组成部分。互联网金融的兴起对商业银行个人金融业务的影响已经显现，如何正确对待这种影响并加以应对是商业银行未来发展的必经之路。本文通过系统介绍互联网金融的发展现状和主要特征，从中挖掘其给商业银行个人金融业务带来的机遇，并以此作为出发点，探讨互联网金融背景下个人金融业务的发展路径和风险防范措施，以期加快我国商业银行个人金融业务的发展步伐，并为商业银行个人金融业务决策提供深入思考的方向。 　　【关键词】互联网金融；个人金融业务；创新发展；风险控制 　　一、我国互联网金融发展现状及 　　互联网金融发展势头强劲，就现阶段互联网金融的模式来看，主要有3个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置，而从组成要素分析，可以分成金融机构互联网化和互联网企业金融子系统。具体的运作方式可以分为： 　　1.传统金融互联网化 　　传统金融互联网化主要是指传统金融业务的互联网领域的创新，借以实现金融机构服务的眼神。商业银行所推出的电子银行、网上银行、手机银行和微信银行都是属于这个模式。传统金融的互联网服务从线下扩展到线上使金融机构的发展更为迅猛，互联网给传统金融带来时间和空间上的延伸，更多人已经习惯利用互联网渠道来获得更为便利的金融服务 　　2.金融互联网的居间服务 　　居间服务作为一种中间服务行为，目前主要包括第三方支付平台、P2P模式和众筹网络。 　　（1）第三方支付平台目前比较主流的产品包括支付宝、财付通、拉卡拉、三维度、微付通、联动优势、钱袋宝等。虽然第三方支付机构给我国的金融市场注入新鲜的血液，但对于第三方支付机构未来的发展前景并不明朗。 　　（2）P2P模式包括拍拍贷模式、提供本金甚至利息担保的模式和陆金所、有利网等类型的模式。主要内容是个人通过第三方平台，在付出一定费用的前提下向其他个人提供小额贷款的金融模式。但就P2P行业无门槛、无标准、无监管的状态，央行将采取严格的监管。 　　（3）众筹网络是项目发起人在该平台上展示项目，投资者根据相关信息决定是否投资该项目的网络平台，在我国，由于法律因素的限制，众筹网络实质并非是完全意义上的投资功能。但即使在这样的情况下，众筹网络还是有一定的发展。众筹类APP在2014年3月14日已经开始客户体验，且各大众筹网站已经从抽成模式开始转向将VC、媒体、渠道、设计和技术结合起来的验证性产品平台。 　　3.其他互联网金融服务 　　其他互联网金融服务主要包括电子商务、移动保险、在线理财、虚拟货币和基于大数据网络金融这些方面。在电商的模式中，B2C占比持续增大，工信部信息化推进司副司长董宝青表示，电商已经到达临界点和引爆点。此外，2014年，国内较大的电商机构京东、阿里巴巴均向美国证券交易委员会提交IPO的申请，京东和阿里巴巴竞争越发激烈。 　　二、互联网金融时代商业银行个人金融业务创新发展路径 　　就商业银行个人金融业务创新发展路径来看，商业银行必须从传统的“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，利用互联网进行客户的分层和分类，针对不同层次的客户群体设计不同的产品，同时针对不同年龄层的客户开发不同的支付方式，此外还需要运用互联网金融的技术手段制定更准确的信用评估机制，以此来扩大个人金融业务的盈利水平。具体来看，个人金融业务创新发展路径主要可以分为以下几个方面： 　　1.转变经营理念 　　商业银行个人金融业务是以个人为对象，在进行业务创新时，必须首先考虑转变过去的经营理念，强调“以顾客为主”，重视客户对产品的体验度，收集客户对服务和产品的感受情况，针对不同类型的个人制定不同的策略，在此基础上进行市场定位，确定战略目标，优化银行内部组织的结构，以此来设计产品和完善服务方式。 　　2.制定更准确的信用评估机制 　　进行产品创新和销售创新的基本前提是信用评估机制的完善，在互联网金融时代，通过与第三方合作或者自建网络交易平台，把握客户的消费记录、消费模式和信用评分，甚至通过观察客户使用的产品品牌来估计客户的购买力，并由此估计客户的还款能力。然后在传统的客户评分基础上增加对客户其他方面的信用信息分析，制定固定化信用评估流程，减少传统机制下的寻租现象和道德风险，提高信用评估的有效性。 　　3.进行客户分层分类，针对不同群体进行产品创新 　　从实施产品策略方面来看，互联网金融的兴起可以给商业银行个人金融业务带来大量数据，在得到这些数据后需要进行数据加工，先按照客户某一相同属性划分出不同的客户群，然后针对相同类型的客户的需求进行分析，找出最有发展潜力的目标客户，