交易银行业务融合的研究.docVIP

交易银行业务融合的研究 　　随着互联网经济的渗透与发展，互联网已经从最初改变个体消费者，发展到现在已经渗透到改变各个行业，即已经过渡到以B端为主题的时代。而交易银行在商业银行处于经济下行期中抵御各类金融风险的作用非常明显。尽管国内外甚至各家商业银行对交易银行所界定的外延皆有不同，但其内在的核心业务价值和定位是相同的。其核心都是围绕着客户的经营活动，为客户提供的以交易为纽带的，覆盖客户企业交易行为全过程的一揽子综合金融服务，主要包括支付结算、现金管理、贸易融资和资金存托管等业务。着重强调以线上化、交易化、智能化、场景化、个性化、数据化和自助化等不止于金融的综合服务。基于此，对商业银行的交易银行服务提出了更高、更智能、更综合的要求，不仅仅拘泥于技术和产品的提供，而是需要进一步扩展到服务咨询和业务整合，进而还需要拓展到提供企业经营全链条和生态圈的全方位服务方案。新形势下，对于商业银行以产品条块设置的传统服务方式必须进行适应性的调整，迫切要求交易银行内部管理程度较强的业务进行全面的融合。 　　思想观念融合 　　交易银行首先是提升服务理念，要真正的以客户为中心，为客户提供全部流程嵌入式的服务，要围绕客户的流程，重构银行的业务流程。传统银行的网点、网上银行与手机银行，其实质还是坐商思维，都是被动的等待客户上门来接受服务，而非真正融入客户的经营活动，为客户提供随需随到的贴身服务。交易银行要采用“1即N、N即1”的客户理念，将金融服务嵌入到企业的交易行为中，在深度挖掘金融服务嵌入点及嵌入环节的同时，以最紧密的伙伴关系参与到企业交易服务中。 　　在风险管理方面，银行不再单纯看企业的财务报表和进行单一授信，而是更加关注其交易对象和合作伙伴，关注交易背景的真实性，强调授信还款来源的自偿性。这有助于实现风险管理的四个转变：单一客户授信变为系统客户统一授信，强调个体风险变为关注交易流程，主要防范信用风险变为全面风险管理，被动风险控制变为主动风险控制。同时，银行应当改变传统、单一的静态风控手段，在考虑产业集群各种风险特征的基础上，综合运用云计算、大?稻莸刃录际跏侄危?创造全新的风险评估体系，对产业链上相关企业的动态风险进行综合评估。 　　组织架构融合 　　针对国内商业银行前期已开展的现金管理、供应链金融等交易银行领域的相关业务，有必要对交易银行的组织架构进行整合，以金融资源有效配置和优化业务流程为先导，进而发挥银行的内部整合优势，创新金融服务。 　　部门融合 　　建立操作中心，将原跨部门的中后台操作职责横向整合。在银行内部要打破传统的跨条线业务协同路径，由新设立的业务处理中心集中操作交易银行各板块业务。同时内嵌风险管理，管理交易银行业务的全过程风险。前端要打破区域化和割裂化的局限，打造一支向客户提供全面的解决方案的直营团队。分行直营团队负责挖掘客群特色，将交易银行下各板块业务的落地实施和操作进行集中处理，以“端到端”的流程，有效释放前端对客服务能力。 　　建立产品创新专家智库 　　产品创新管理专家化。产品专家的培养应根据不同区域的文化、市场、经济、金融的差异，采用属地化原则，由各区域分支机构根据市场特点与自身需要，就地取材，自主培养。总部产品管理部门应建立统一的专家库，囊括各类产品专家的信息，并建立统一标准的专家激励与奖励政策，激发专家创新动力。 　　团队融合 　　打造销售经理团队。通过开展各类产品服务方案设计的培训，在原来现金管理、贸易金融和电子银行等产品经理队伍的基础上，打造一支能够全面销售交易银行产品和针对客户个性化需求设计交易银行解决方案的销售经理团队。 　　提高内部协同团队的利用效率。将应用系统的自主掌控目标按“自主开发、合作开发、成熟产品引入”分级定义，并适配以多种类外包方式。其中人力外包用于自主掌控能力较强的应用系统的延续开发，选取稳定合作的伙伴，补充自有人力资源不足。按自主能力强弱，又细分为A模式（银行方自主管理人力，致力于固定规模外包人力的有效产能）和B模式（银行方主导和评审系统设计，开发事项供应商管理）的人力外包。项目外包应用于依托产品软件的客户化定制开发项目。云外包运用于服务整体外包项目。随着应用自主开发能力的不断提升，不断推进B模式人力外包，最终达到重要应用系统全部采用A模式外包人力实施开发的完全自主可控目标。 　　建立供应商管理和外包人员沟通评价机制，适时互动，防控风险。不断培养和维护重要供应商伙伴关系，本着相互尊重、互信互惠、发展共赢的原则，搭建不同层面的沟通渠道。提供包括月度沟通会议、季度专题会议、年度供应商大会在内的沟通平台。 　　风控理念融合 　　商业银行交易银行业务的持续开展需要构筑一套与之相匹配的风控管理体系，从而降低银行业务整体运营风险。 　　建立动态化风险评估机制。一是逐步构建