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农民创业融资困境及的模式创新 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A 　　内容摘要：美国“硅谷”的成功证明了创业型经济的强大力量，其启示是我国新农村建设同样需要发展创业型经济，而这就离不开新农村建设主体的农民进行创业。文章首先对农民创业的研究背景及文献进行了梳理；接着剖析了农民创业融资面临的困境；然后探讨了农民创业融资存在的主要问题；最后从农民创业融资模式创新方面有针对性地提出了解决农民创业融资问题的建议。 　　关键词：农民创业 融资模式 创新 金融 　　研究背景 　　“三农”问题解决的关键在于农民问题，而农民问题的解决关键在于农民增收、变富、奔小康，为此进入新世纪以来从免缴农业税、增加农业补贴、鼓励农民自主创业到新农村建设等一系列政策措施无不体现国家解决“三农”问题的决心。从哲学上事物发展与内外因关系的角度来说通过农民自身创业是解决农民问题的有效途径之一。 　　国内学界对农民创业从影响因素、创业支持体系、现状问题及对策研究、调查实证分析等角度进行了研究，如徐辉、李录堂（2008）从创业支撑体系的角度对农民创业进行了研究，首先通过分析我国农民创业的现状与面临的困难，然后提出从设立农村创业风险基金等方面来创建并完善我国农民创业支撑体系。调查实证分析角度也是学界的一个研究热点，例如黄敬宝等人（2012）对河南、河北、山东、山西四省部分地市的106位创业农民进行了调研，通过对访谈及问卷的数据整理分析得出农民创业已成为农村经济发展的主要力量同时也成为农民增收的主要途径之一，同时农民创业也存在着诸多问题，相应地提出了对策建议。然而从融资模式角度对农民创业进行研究的文献目前还比较少，所以本文拟从农民创业融资模式创新这个角度对农民创业进行研究。 　　农民创业融资现状 　　为了解决民工返乡潮造成的农村剩余劳动力增加的压力以及更好地贯彻科学发展观来构建和谐社会，国家出台了一系列的政策来支持农民创业。第一，在财税方面，国家对农民的财政转移支付每年都在持续增加，而且农业补贴基本涉及到了农业的所有方面；国家对涉及农业方面的农民创业企业实行免税等政策。第二，在用水、用电、用地方面：对农民创业企业的用水用电是按照生活性用水用电收费的；允许通过村庄整治等方式盘活集体建设用地存量，将置换出来的集体建设用地优先用于农民创业企业。第三，在金融扶持方面：国家通过借鉴孟加拉国的乡村银行贷款模式同时结合我国国情开辟了针对农民创业的小额贷款项目，小额贷款具体金额是3千到5万元，目前受理小额贷款业务的银行主要是农业银行、邮证储蓄银行和农村信用社；部分地区正在探索土地经营权、农民住房等作为抵押担保物向银行贷款。然而这些政策措施收效不是很明显。 　　根据笔者2012年暑假对广西全区、安徽省、湖南省和河北省部分地市的上百名农民创业者进行的调研数据显示：农民创业者在创业初期基本都是利用自有资金来启动自己的创业项目，但是随着企业发展、生产规模扩大，创业企业明显出现了资金缺口。当调研组成员问农民创业者是否会去银行等金融机构贷款时，他们给出的答案是小额信贷小对企业的资金缺口来说顶多是杯水车薪，而其他贷款金融产品因要求满足不了而难以获取；他们最终会选择成本较高的民间融资甚至是利息极高的高利贷资本来解决企业资金缺口问题，这无形之中增加了企业的负担。通过调研发现农民创业融资目前依然普遍比较难，这种难主要表现在通过正规金融融资渠道狭窄且不畅，而通过民间金融融资的成本过高，因此农民创业融资存在的问题值得思考和研究。 　　农民创业融资面临的困境 　　（一）正规金融融资渠道狭窄 　　本文讨论的正规金融主要是指涉及农村金融的农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社和农业发展银行。目前，除了政策性的农业发展银行，另外三家金融机构所提供的贷款金融产品能为农民创业企业所直接申请的就是小额信用贷款。小额贷款的额度是3千到5万元，这对于初创期的农民企业来说是一笔不小的启动资金，但是通过调研发现初创期农民创业者都是选择量力而行的项目，创业者通过自有资金以及向亲朋好友借款基本可以解决启动资金的问题不存在融资的问题。当企业从初创期走向成长期，最直接的体现就是对资本需求的增加，此时向外部融资就摆在了企业经营者的面前。农民创业者在企业处于成长期从金融机构处除了可以获得小额信贷外，其他的贷款金融产品会由于种种比较苛刻的条件而无法获取。比如较小额信贷金额高些的贷款需要提供可变现的抵押担保实物，而这些实物正是农民创业企业所缺乏的。可以形象地把农民创业企业比作是正规金融市场中的弱势群体，而小额信贷就类似于为其提供的低保顶多只能解决其温饱问题。 　　（二）非正规金融融资成本高 　　农民创业企业在从正规金融机构融资受限后，其首先会把目光转向非正规金融特别是民间金融。民间金融由于其是游离于现存的金融体制之