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商业银行消费金融创新发展的研究 　　消费金融目前尚未有统一的定义，不同国家、金融机构、专家学者分别从不同的角度给出定义，如清华大学五道口金融学院常务副院长廖理认为，消费金融是指由金融机构向消费者提供包括消费贷款在内的金融产品和金融服务；中国证监会在《关于设立消费金融公司》的请示文件中指出，消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款在内的现代金融服务方式。 　　随着国家消费升级政策的鼓励和推动，居民消费信贷需求日渐强烈，消费金融市场成了各类机构争抢的主要领域。目前消费金融主体呈多元化态势，主要参与者有商业银行、持牌消费金融公司、互联网消费金融公司（包括电商类、P2P类、分期购物平台等）、第三方支付机构和小贷公司。商业银行作为中国金融业的核心，正是推动消费金融发展的主导力量。面对当前激烈的消费金融市场竞争及银行业自身的经营转型，商业银行需要加大对消费金融业务投入力度，改变消费信贷服务流程和方式，创新消费信贷产品，加强与其他非银行消费金融主体的合作，这不仅有助于商业银行培育新的利润增长点，同时也是助力金融供给侧改革的现实要求。 　　商业银行消费金融业务发展现状 　　与其他各类主体相比，商业银行目前在消费金融发展方面存在的如下状况： 　　消费贷款余额占比高。据统计，截止到2017年5月，我国银行系消费金融机构有20家，占比为83.33%。全国2016年消费贷款余额约25万亿元，以建设银行、工商银行为首的8家主要商业银行消费贷款余额就约达19万亿元（见表1），占比76%（见图1）。可见商业银行是消费金融领域的主力军。 　　消费信贷内部结构差异化。当前商业银行的消费信贷业务主要包括个人住房贷款、信用卡、个人消费类贷款和其他消费类贷款等。出于把控风险的考虑，贷款对象以具有一定信用记录基础的中产及富裕人群为主，对客户的个人资产、收入、工作行业、工作性质等都有一定的要求，有些银行还对消费用途、消费范围等有明确的限制，相对来讲服务门槛较高，抵押类贷款多，审批手续较复杂，贷款利息较低。 　　从消费信贷内部结构看，不同银行消费信贷的侧重点有所差别。依据表2及图2所示，到2016年12月底止，建设银行、工商银行、农业银行等国有商业银行个人住房贷款在消费信贷业务中的占比依然比较高，其中建设银行高达82.65%，信用卡透支占比10%左右；招商银行、民生银行、平安银行等股份制银行中，招商银行个人住房贷款较高，占47.28%，其他银行的信用卡贷款、个人消费贷款及其他消费类贷款较多，平安银行信用卡透支在消费信贷中的占比达到33.48%，其他类消费贷款在其消费信贷中的占比达33.16%。 　　消费贷款在各行贷款总额中占比仍偏低。从下表3中可以看出，虽然各行2016年个人消费贷款在贷款总额中的比重都比2015年有所上升，但仍然偏低。不论是国有商业银行还是股份制银行，消费贷款在全部贷款中的占比均在30-40%之间，只有招商银行偏高些，达到47.23%。在消费信贷增速高于贷款总量增速的形势下，预计未来消费信贷的规模及占比会有较大的提升空间。 　　商业银行消费金融业务创新发展的必要性 　　外部因素的推动 　　国家消费升级政策的大力推动。当前，中国经济正处于转型升级的重要时期，国家频繁出台了一系列政策来大力促进消费升级，人民银行银监会也出台了系列加大消费领域金融支持力度的配套政策。拉动内需、扩大消费是中国经济增长的新引擎，而发展消费金融是刺激消费需求的重要手段。据国家金融与发展实验室今年4月发布的《中国消费金融创新报告》预测，中国当前消费金融市场规模接近6万亿元，如果按照20%的增速预测，中国消费信贷规模到2020年可超过12万亿。可以预见，消费信贷将迎来快速发展时期。所以，商业银行创新发展消费金融是当前经济金融形势下的必然选择。 　　居民消费水平大幅提升促进消费信贷需求。据国家统计局数据显示，2016年，全国居民人均可支配收入23821元，比2012年增加7311元，年均实际增长7.4%。在收入较快增长的同时，居民的消费水平也在大幅提升，2016年，全国居民人均消费支出17111元，比2012年增加4255元，年均名义增长7.4%。2013-2016年，最终消费支出对经济增长的贡献率分别为47%、48.8%、59.7%和64.6%，四年年均贡献率为55%，高于资本形成总额贡献率8.5个百分点。消费已经成为经济增长主要推动力。 　　在国家各种扩大内需政策措施的作用下，居民的消费意识正在增强，消费水平快速增长，这为消费信贷业务的发展提供了较大的客户基础和资金需求。据国家金融与发展实验室4月发布的《中国消费金融创新报告》显示，截至2016年，我国消费金融市场规模接近6万亿元。如按20%的增速预测，预计到2020年，我国消费信贷规模或将超过12万亿元。居民消