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商业银行中小企业贷款风险及对策的研究 　　[摘 要] 商业银行对中小企业贷款业务存在很大风险。风险形成原因包括中小企业经营规模较小，风险管理较差，财务管理制度不合理，市场竞争力低；商业银行信用评价体系不够完善，缺乏专业的信贷管理体系；相关的法律法规不够健全，信用评价系统尚不成熟。防范商业银行对中小企业贷款风险，中小企业要扩大经营规模，提高风险管理水平，规范财务管理制度；商业银行要加强贷款使用情况监督，建立风险评估体系，提高工作人员综合素质，建立专门的中小企业信贷中心；相关政府部门要制定政策，优化金融环境，完善法律法规，针对中小企业特点实行贷款监督，规范中小企业经营行为。 　　[关键词] 商业银行；中小企业；贷款风险；对策 　　[中图分类号] F830.5 [文献标识码] B 　　引言 　　目前，中小企业融资难的问题引起了人们的广泛关注，随着一系列有助于中小企业融资的法律法规颁布之后，这一问题逐渐得到重视。商业银行通过不断拓宽业务宽度，开始提供具有针对性的中小企业贷款。商业银行贷款业务的授理在一方面，对我国中小企业的发展起到了积极促进的作用，缓解了市场经济压力。另一方面，还能够增加自身的收益，拓宽业务渠道。但是，现阶段中小企业经营规模相对较小，管理水平较其它企业比较也相对较低，商业银行对中小企业贷款时增加了自身的风险，如何降低商业银行办理中小企业的贷款风险，成为当务之急。 　　一、商业银行中小企业贷款的特点 　　商业银行中小企业贷款的特点具体表现为以下几点： 　　第一，目前国内中小企业数量众多，一般来说这些企业需要的资金处于短缺状态。中小企业依靠自身的一项或者多项优势来吸引消费者，其经营规模较小，灵活性比较强，能够采用多样化的方式来获取利润。商业银行一般将贷款的类别分为个人贷款、个人经营性贷款以及大中型企业贷款的形式，虽然这些类别的贷款的数量较多，但是大多数贷款的计划性不强，没有明确的用处以及还款的期限与方式等。 　　第二，大部分商业银行流动资金相对来说比较有限，贷款大多数期限都不超过一年，由于风险较大，商业银行一般情况下不向中小企业提供项目建设贷款以及固定资产贷款等，多是根据企业的经营情况，查看企业的购销合同等来向中小企业发放流动性资金贷款，这种贷款方式的期限一般是一年或者一年之内。 　　第三，商业银行向中小企业贷款一般都会被中小企业所接受，因为其贷款的价格敏感度较低，并且中小企业资金周转流动速度较快，资金使用率较高，大部分中小企业都能够接受商业银行贷款利率的上浮。并且?S着中小企业对商业银行的业务范围要求越来越高，除贷款业务之外还要求商业银行帮助中小企业进行资金核算等。 　　二、商业银行中小企业贷款风险的表现与成因 　　（一）商业银行中小企业贷款风险的表现 　　商业银行对中小企业贷款风险的表现大致表现在两个方面上。一方面，由于中小企业经营不善而造成的偿债能力不足的贷款风险，导致中小企业的资产信用没有达到标准。另一方面，由于中小企业缺乏文化建设，其道德信用还有很大的提升空间，因此在经营不善、无法获利的情况下，缺乏足够的偿债意愿。从经营的规模来看，中小企业的经营规模较小，不确定因素较多，并且缺乏严谨、完善的管理机制，没有形成良好的企业文化，其管理者的能力与管理手段有限，许多中小企业在管理和经营上还未完全与现代企业接轨。其经营模式仍然停留在作坊式生产、家族式管理经营等阶段。加之中小企业缺乏可靠的技术支持，其生产经营的产品市场竞争力相对较差，企业抗风险能力弱。从中小企业的道德层面来看，部分中小企业由于缺乏对长期经营的理念的意识，其信用意识不够明确。并且其在向商业银行贷款之后，没有按时执行还款计划，一旦经营出现问题，往往会选择各种方法以此来逃避商业银行的债务，在很大程度上增加了商业银行的贷款风险。 　　（二）商业银行中小企业贷款风险的成因 　　商业银行向中小企业贷款风险的成因主要是商业银行之间的恶性竞争以及中小企业经营规模小，不确定性因素大造成的。商业银行之间的恶性竞争使得很多商业银行放宽对中小企业贷款的限制，为了使自身的利益最大化，各个商业银行为了争夺更多的优质客户不惜铤而走险，利用各种关系以及各种各样的优惠条件来吸引客源，把中小企业的经营情况、经济实力以及偿债能力置之度外，加大了商业银行对中小企业贷款风险的成因。商业银行对中小企业贷款其条件之一就是专款专用，但是由于中小企业灵活性较强，并且大部分商户都是独立经营，商业银行很难对资金的运用进行监督。在实际情况中，很多中小企业以扩大生产经营的名义进行贷款，然后在贷款成功之后把款项运用到了其他方面，这在一定程度上加大了商业银行向中小企业贷款的风险。 　　三、商业银行中小企业贷款的风险分析 　　（一）中小企业经营规模较小，缺乏完善的治理结构，风险管理较差