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农村金融的改革的模式新探 　　【摘 要】 本文分析了我国现阶段农村金融体系存在的弊端。提出在新农村建设中,创新的“农户,自愿联保小组,商业银行和政府,四位一体”农村金融新模式。使得国家对金融体系的外资供给让位于农村经济主体自发性的对金融体系变革的内在需求,让农村地区的金融交易行为产生出众多形式的市场金融组织,实现良性循环,在有效监管的基础上逐步形成一个稳固、竞争的农村金融体系。 　　【关键词】 社会资本;联保小组;市场化改革 　　 　　 农村金融作为重要的资金要素配置制度,在农村经济发展中发挥着越来越显著的作用。近年来,我国农村金融服务水平有所提高,但仍不能满足农业和农村经济发展的需要,存在的主要问题是:农村金融机构逐步收缩,信贷资金大量流失;农村金融机构商业化趋势加强,边远落后地区面临金融服务供给不足;系统性风险严重,农村金融机构效益较差等。为更好的发挥农村金融在社会主义新农村建设中的积极作用,必须进一步深化农村金融改革,构建有利于农村经济发展的金融制度。因此,研究适合当地经济发展的农村金融改革模式,构建高效的农村金融体系,对于促进农村经济的快速发展具有重要意义。 　　一、我国农村金融面临的困难和挑战 　　目前,中国农村金融机构可分为正规金融机构和非正规金融机构两大类型,前者为农村金融的主体,后者为补充形式。现实表明:中国的农村金融体制改革一直是向着使农村正规金融机构商业化方向推进的,其结果是对农业和农村经济发展的支持作用明显趋于减弱。 　　1、随着商业化改革步伐的加快,中国农业银行的贷款结构不断调整,涉农贷款比重显著降低 　　1998-2002年,包括农业银行在内的四大国有商业银行总共撤并了3万个县及县以下机构,这表明中国农业银行正从农村金融体系中逐步退出[1]。更严重的是,现存的县及县以下机构吸储能力强,每年从农村抽取的资金估计大于3000亿元,贷款权限小,资金投放趋向“贷大、贷垄断”,而农村贷款仅10%左右,使农村金融出现“空心化”现象[2]。 　　2、政策性金融发展不到位 　　作为农村唯一的政策性金融机构――农业发展银行的职能不断调整,使其演变成专门从事粮棉收购贷款的“收购银行”。由于功能定位过于单一,加上近年来粮食流通体制改革不断深化,农发行的业务范围日渐萎缩,支农效应不断弱化。 　　3、农村小额信贷并未达到预期目标 　　当“传统农村金融政策”在广大发展中国家遭遇普遍失败的时候,小额信贷作为农村金融“新方法”的代表迅速兴起,以一系列的有效的金融创新同时在覆盖面、可持续性和客户到达率各方面取得成就。然而,当小额信贷仅仅作为一种特定信贷技术而非一种金融创新形式,在90年代引入我国以后,10余年的艰辛实践并未达到预期目标。实际上时至今日,我国的小额信贷实践,仍然处于对小额信贷核心精神的有效实现形式的探索之中。 　　4、农信社改革前景不容乐观 　　农信社虽然经过了几次改革,但其存在问题仍然比较突出,具体表现在:所有权主体缺位,社员股不具备监督和决策意义,道德风险发生率较高,地方政府干预仍然存在,包袱沉重,经营机制不活等等。再加上受商业化改革导向的影响,农村信用社的贷款结构出现“非农化”和“城市化”倾向,使其在“支农”方面力不从心。同时,从2007年再度启动的农村信用社改革试点能否取得预期成效仍有很大的不确定性,因而以农村信用社为主体改善目前十分严重的农村金融抑制现状,前景不容乐观。 　　5、农业保险制度缺失 　　我国农业保险制度又极不完善,农业保险水平低和保险索赔难的问题相当突出。虽然中国人民保险公司于1982年就开始承办农业保险业务,但全国农业保险费收入占财产险保费收入总额的比重却由1992年的3.6%下降到2002年的0.6%。由于农业保险的赔付率比较高(1982-2001年,中国人民保险公司的综合赔付率为108%),导致商业保险机构的农业保险业务进一步萎缩。当前我国农业保险的承保率不足5%[3]。 　　显而易见,虽然我国农村金融改革正在从不同的层面展开,政府对农村金融供给萎缩及其导致的严重后果也给予了高度关注。但从总体上看,农村金融体制改革需要调整的利益关系十分复杂,面临的任务极为艰巨。 　　二、农村金融新模式构建 　　当前中国农村金融发展面临的诸多矛盾和问题是多种复杂的体制和政策因素造成的,不可能依靠单一的改革措施加以解决。因此在社会主义新农村建设过程中,构建新农村金融体系,即农户,自愿联保小组,商业银行和政府“四位一体”。使得国家对金融体系的外在供给让位于农村经济主体自发性的对金融体系变革的内在需求,降低市场准入门槛,建立市场退出机制,让农村地区的金融交易行为产生出众多形式的市场金融组织,实现良性循环,在有效监管的基础上逐步形成一个稳固、竞争的农村金融体系。在此模式下,商业