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商业银行主要信贷创新产品的研究 　　摘 要：本文介绍了商业银行几种主要的信贷创新产品的做法及作用、推广的建议。 　　关键词：商业银行；信贷创新产品；研究 　　近年来，商业银行在人民银行的推动和支持下，进行了大量信贷产品（主要是农村信贷产品）的创新活动。商业银行立足农村经济发展实际，立足农民可用资产实际，大力进行农村信贷产品创新，涌现出了体系较为全面，推广应用价值较高的一系列信贷产品，对盘活农业有效资产，推动农业现代化发展起到了很好的推动作用。其中较有典型意义的包括：农村居民住房抵押贷款、农村土地经营权抵押贷款、林权抵押贷款、存粮抵押贷款、农机具抵押贷款、草场经营权抵押贷款以及信用户信用贷款等。 　　一、农村居民住房抵押贷款 　　1.做法及作用 　　农村居民住房抵押贷款指依法取得集体土地使用权证和农村居民房屋所有权证的农村居民，以农房抵押担保方式向银行业金融机构申请的贷款。几年来，全国已有多个地区出台了农房抵押贷款试行办法，进行了积极的试点，也取得了一些成效。 　　（1）有利于农户和农村经济主体获得银行贷款 　　土地、房产等物品是农民价值量较高和较为普遍的资产。农房抵押贷款能够有效解决多数农户和农村经济主体难以提供有效足值抵押品的问题。 　　（2）有利于担保公司为农户和农村经济主体提供担保 　　县域以下向农户和农村经济主体提供融资担保服务的担保公司较少，或担保公司提供的融资担保服务相对较少。农户和农村经济主体缺乏反担保物品，担保公司难以防范风险是其不愿提供担保服务的原因。农房抵押可用作反担保物品，有利于担保公司为农户或涉农企业提供担保。 　　（3）有利于农民住房改造建设，缓解住房建设过程中一次性投入的巨大资金压力 　　当前，我国农村住房改造正在快速推进，以农民未来房产作为抵押向农民发放贷款，农民将资金集中委托政府指定住房建设公司，由房产公司集中进行房产改造建设，这种方式能够解决原先方式由政府融资平台筹资压力。农民根据自身情况，可以选择分期还款，缓解一次性投入的巨大资金压力，也相应增加农业现代化生产的可用资金。 　　2.推广的建议 　　提高农房抵押贷款产品设计的科学性，增加其生命力，有利于充分发挥该产品在扩展农户贷款方面的作用，增加对农户的吸引力。加大推广力度，可以使更多金融机构和农户办理农房抵押贷款业务，加大金融支持农业现代化的力度。 　　（1）农房抵押贷款试点与农房发证确权相结合 　　《宅基地使用权证》、《房屋所有权证》等证书是农户申请、银行办理农房抵押贷款的基础性条件，当前农房发证确权工作正在有条不紊的进行。相关银行要积极了解辖内农房发证确权情况，有针对性的开展宣传推广。 　　（2）农房抵押贷款试点与城镇化、农业现代化进程相结合 　　城镇化进程中形成了较多的城乡结合部、城中村等农房具有较高价值的地区。在这些地区开展农房抵押贷款先行先试能够缓解抵押品本身评估、转让处置中的一些困难，可以有效拓展农房抵押贷款的业务量。 　　（3）农房抵押贷款试点与金融服务转型相结合 　　农村住房抵押贷款在法律法规等规章制度方面，与商品房抵押贷款相比不够完善和成熟，这也是制约金融机构开展这项业务的根本原因。在相关配套制度不健全的情况下，银行主动转变服务方式，增加农房抵押贷款产品的便利性、实用性、科学性，能够提高自身综合服务竞争力，支持现代农业产业发展。 　　综合来看，农房抵押贷款是重要的涉农金融创新产品，大力开办农房抵押贷款可以有效解决农房改造建设、农业现代化过程中缺少抵押品的难题，有利于城镇化和农业现代化推进进程。随着我国积极稳妥推进土地管理制度、投融资体制等促进城镇化健康发展的改革，以及建立健全农村产权确权、登记、颁证制度等，农房抵押贷款将迎来快速发展的有利外部条件，为城镇化和农业现代化发展提供较大程度的支持。预计不远的将来，农房抵押贷款将成为我国金融机构的重要贷款产品，与个人住房公积金贷款、个人住房商业性贷款共同丰富我国住房抵押贷款市场体系的贷款品种。 　　二、农村土地经营权抵押贷款 　　1.做法及作用 　　农村土地经营权抵押贷款是农村经济主体以承包土地经营收益为抵押担保，向银行机构申请贷款。该产品对土地承包者的作用，是打破了多年来其所承包的土地用途过于狭窄，除了用于耕种，别无他用的制约瓶颈，在缓解其贷款难问题的同时，也促进了农村土地承包经营权的流转；对商业银行等金融机构的作用，则是彻底改变了过去由于农民不能提供合格的抵押品而造成的其农村信贷“短腿”甚至空白的不利局面，拓宽了其金融服务的领域和渠道，有了新的利润增长点和支农支撑点。土地承包经营权质押贷款尚处于起步阶段，仍存在没有专业土地经营权价值评估机构，质押物价值评估不科学；土地流转的程序不规范、手续不完善等问题。 　　2.推广的建议