商业银行代理保险业务发展的研究.docVIP

商业银行代理保险业务发展的研究 　　[提要] 本文以商业银行代理保险业务作为研究对象，分析商业银行代理保险业务发展中存在的问题和主要原因。就商业银行如何加强与保险公司合作，加快银行代理保险业务发展进程，主要从保险产品、营销方案、组织管理、技术支持及政策监管等方面，为商业银行代理保险业务发展提出具体操作性建议。 　　关键词：商业银行；代理保险；保险公司 　　中图分类号：F830.4 文献标识码：A 　　收录日期：2018年1月4日 　　一、商业银行代理保险业务发展现状 　　（一）商业银行代理保险业务基本概况。商业银行代理保险也可以理解为商业银行代理保险融通。我国很多银行都通过银行柜台来实现不同模式、不同层次的个人理财服务，而且还专门聘请理财规划专家，这就很好地服务于不同类型的客户，而且还制定了各种个人化业务。不过目前银行的代理保险主要包括了三种：传统保险产品，简单的分红产品；通过为银行客户专门定做的基于银行特点的保险产品；完全一体化的金融服务产品。可以说，这些产品也是根据其产品结构的复杂程度而制定的，如果结构越复杂，那么用户咨询率也就越高，这对于银行向客户推销的难度自然也就越大，甚至还会引发很多歧义。而那种基于一体化的金融产品则主要面对于高净值的客户群体，而且这种服务类型的储蓄价值也非常高。 　　（二）商业银行代理保险业务发展规模。在商业银行代理保险业务中，最主要的方式就是寿险销售。不过目前我国银行的保险经营也仅仅刚刚起步，自身还有很多不足，而且银行与保险公司还没有进行深层化的合作，目前的合作方式非常的直线，且方式非常单一，所以合作成果并不太理想。不过在经过了几年的发展，商业银行代理保险业务已经有了很大的进步。很多国内著名的商业银行也看到了保险行业拥有的巨大资源和市场，也通过股权收购等方式逐渐向保险业靠拢。同时，国内很多知名的保险公司也看到了银行业的发展未来和市场前景，也开始不断涉及银行业，可以说双方行业都看到了对方行业的发展希望和发展潜能。对于那些中小保险公司而言，也在不断地调整和优化基于保险公司―银行的合作模式。 　　从目前已经上市的A股的银行发布的信息披露数据看，目前我国有10家银行的代理保险业务发生了明显的增长，仅仅通过连续递增的手续费就能看出来征兆。此外，有4家上市银行的保险业务量迅速增加。比如，民生银行在2016年代销保险的费用就比上一年的发展速度提升了将近4倍之多，而且其保险代理手续费的增长也猛增到4.5倍。行业龙头企业工商银行也在代理保险业务中体现出迅猛发展的态势，工商银行采用的是保险产品细分策略并很好地实现了产品差异化，从而获得的保险代理销售额达到了3，350亿元，增长率也超过了100%。同样，建设银行的发展态势也同样给力，也实现了较上一年业绩翻番的目标。中国银行的业绩相对其他银行比较一般，但也有46.7亿元的成绩，也是足够惊人的。可以说，在2016年中，中国银行的代理保险业务也创造了该行的历史最佳成绩。农业银行也不甘示弱，通过和9国7家保险公司的深入合作，从而实现了全年代理保单3，100亿元，并且在代理保险业务的收入也达到了将近90亿元，比上一年增长了85%，发展态势也非常的看好。 　　二、商业银行代理保险业务发展存在的问题 　　（一）代理保险业务发展缓慢 　　1、银行代理保险规模较低。当然，虽然全国几大银行在代理保险上的发展取得了非常好的成绩，但是总量还是偏低。其实保险公司在整个商业银行的业务比重以及影响力上还仅仅是“小收入”。在最近的5年中，商业银行和保险公司的代理收入在整个中间业务的比重其实和国际的业?铡⒒?金业务相比只是处于初级发展的水平，甚至还不具可比性。当然，代理保险业务其实也只是商业银行的众多业务中的一种，甚至都不算主要业务，所以虽然取得了一定的成绩，但是总体看，很多银行对于银行代理保险业务并没有给予足够重视，这些银行对其所给予的政策倾斜和支撑也是相对有限。这对于银行发展保险代理业务还是存在很大的不足，无法有足够的人力、物力以及政策的支撑，其发展速度必然会受到很大的制约。 　　2、银行代理保险品种缺乏创新。目前，我国商业银行代理的保险公司产品还仅仅是那些初级的产品，并没有进行对产品类型、模式上的创新。最典型的就是很多银行都是基于寿险和年金险为主的。但是这两种产品其实已经非常落后，在竞争中也存在很多的问题，并且对于很多消费者而言，这两种产品并没有太多的亮点，所以也很难吸引足够的消费者注意。而商业银行代理保险公司的销售其实也受到了其他的保险公司的制约，分析原因主要还是这些产品特点过于单一，而且同质化现象严重。而且这两种产品也不能很好地满足目前国内市场需求。比如在国内投资市场一片大好的环境中，很多人就会开始购买大量的理财产品和基金。那么只有在投资市场变得暗淡时，这些投资者才会