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商业银行发展互联网金融理财相关的研究 　　摘要：基于当前互联网金融理财对我国商业银行的发展产生着较大的影响，对银行理财以及互联网企业理财作出了对比，分析其优势和劣势。进而探究了商业银行建设互联网理财平台所面临的问题，最后就如何建设好商业银行理财平台这个问题，提出了相关的对策。 　　关键词：商业银行；互联网金融；金融理财 　　中图分类号：F83 　　文献标识码：A 　　doi：10.19311/j.cnki2016.20.065 　　互联网金融理财又叫作互联网理财，含义是借助于现代信息技术，把互联网思维融入到传统理财业务当中，从而形成一种重点在于用户体验，具有个性化以及互动性的全新的理财服务模式。和传统金融理财比较起来，互联网理财有很多优势，比如，操作简单、种类丰富、收益较高、交易成本较低以及准入条件宽松等，正是由于上述优势，使互联网理财一出现就吸引了大量的用户，从而较强的整合了金融资源。 　　1比较银行理财以及互联网企业理财 　　和互联网企业比较起来，商业银行所发行的互联网理财产品在很多方面都是具有优势的，比如规模、收益、经验、人才以及风险控制等，不过在线上渠道以及产品形态等方面却有一定的不足。 　　从规模的角度来说，现阶段最大的理财机构就是银行，和互联网理财平台比较起来，银行的规模要更大。通过Wind金融数据库可以看出，银行在2014年一共发行了六万五千只理财产品，产品规模在四十万亿元以上。通过工商银行来说明，工商银行2014年共发行一千八百多只理财产品，发行规模在五万六千亿元以上，同比增长三分之一。余额宝在互联网理财当中属于领军人物，到2014年年末，余额宝的规模将近六千亿元，拥有一亿五千万左右的客户。 　　对于基金代销市场来说，互联网理财平台的发展是尤为迅速的，这就冲击了银行的某些代理业务。现阶段，财付通、支付宝以及汇付天下等都已经获得了基金第三方支付牌照。银行不再是销售金融产品的主要渠道。 　　从资金支持的角度来说，按照以往的惯例，互联网理财平台在成立的最初阶段，必须投入很多的资金，用于广告宣传、搭建后台系统以及客服的招聘等。和互联网企业比较起来，银行理财平台在资金方面是有优势的，在前期阶段，可以有很大的投入，从而开辟市场，增加流量，进行长久的规划。 　　从产品形态的角度来说，互联网理财平台采取了很多差异化的经营策略，比如，创新产品、一站式理财规划以及专业分析软件等，从而不断的抢占银行客户资源以及理财资金。举个例子，互联网理财平台所推出的理财产品类型较多、准入条件较为宽松、可以灵活赎回，并且提供7×24小时服务等，这有利于客户更好的选择以及购买理财产品，满足了客户多方面的理财需要。 　　商业银行的理财业务包括代销业务、自营业务和面向高端客户的理财规划服务。客户不但可以选择购买银行的理财产品，还可以选择购买银行代销的产品。同时，包括工商银行在内的某些银行，还进行理财规划以及在线财务统计等服务。不过和互联网企业比较起来，银行在线理财产品需要较高的投资门槛，同时，第一次购买理财产品还要到网点进行风险评估。此外，在营销模式、客户体验以及收益方面也有区别。 　　从营销渠道角度来说，互联网理财平台具有自助选择、金融产品展示以及综合信息服务功能，方便为客户提供服务。而银行在互联网理财方面发展较晚，缺少线上销售的优势，主要还是表现为传统的网点销售。当然，众多的营业网点也会产生很大的作用。如果潜在投资者想要投资平台理财产品，为了更好的了解产品，就可以亲自到营业网点直接咨询。 　　从经验以及人才的角度来说，现阶段，银行比互联网企业更具有经验以及人才方面的优势，但是大部分的互联网企业为了挖走金融机构的高端人才，都开始采取高新等手段，比如蚂蚁金服的高管以前就在商业银行就职，这种现象使金融机构不断失去专业人才。 　　2商业银行建设互联网理财平台所面临的问题 　　现阶段，商业银行在建设互联网理财平台时遇到了很多难题。在客户体验方面，银行通常是利用直销银行、手机银行以及物理网点等途径销售理财产品。银行在建设互联网理财平台时，通常会遇到下面几个难题： 　　第一，理财业务在整合方面存在不足。大部分银行都通过官网把贵金属、保险、外汇以及理财等纳入到投资理财当中，分类展示。但是怎样用专业的理念对上述产品以及业务进行整合，实现一体化的比价平台、搜索平台、理财平台以及营销平台，展现出商业银行的特点，吸引更多的投资客户，还是一个很大的难题。现阶段，平台整合面临的问题是：首先银行体系很大，业务流程繁琐，开展业务或者作出决策都要相关部门审批，这不符合互联网时代高速的特征；其次，理财业务很多部门的利益相关，搭建平台必须协调好各部门的关系。 　　第二，没有详细介绍理财产品。现阶段某些银行官网只是简单的将理财产品