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对经济欠发达地区村镇银行可持续发展的思考 2011-3-9 16:03:57 　　摘要：实践证明，村镇银行在经济欠发达地区的出现，有效填补了农村金融服务渠道和服务“三农”的空白，对丰富农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务产生了积极影响。在发展与壮大过程中，机遇与挑战并存，如何抓住机遇和克服挑战，将是经济欠发达地区村镇银行可持续发展的关键。本文以贵州省成立的四家村镇银行为例，从政策、经营环境、自身建设、资金运用等视角，对制约村镇银行可持续发展的因素进行深入分析，就如何促进经济欠发达地区村镇银行可持续发展提出相关的对策和建议。 　　关键词：经济欠发达，村镇银行，可持续发展，农村金融 　　一、贵州省村镇银行发展概况 　　2008年9月19日，随着贵州省毕节发展村镇银行的成立，村镇银行在经济欠发达的贵州省拉开了筹建和发展的序幕。截止2010年6月末，贵州省已先后成立了4家村镇银行，各项存款余额为1.93亿元，比2008年增加1.81亿元，增长1508.33%；各项贷款余额为2.04亿元，比2008年净增加2.04亿元。贵州4家村镇银行的主要特点是： 　　(一)主要由区域性商业银行发起设立 　　总体上看，在经济欠发达地区，村镇银行主要由区域性商业银行发起设立。贵州省成立的4家村镇银行，全部由地方中小银行发起设立，其中2家由贵州省本地城市商业银行发起设立，2家由包商银行发起设立。 　　(二)民间资本参股比重大 　　《村镇银行管理暂行规定》要求，在银行业金融机构持股比例不低于20%的情况下，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。从贵州省成立的村镇银行情况来看，均有企业法人或自然人参股，民间资本参股村镇银行的比例达80%。村镇银行的出现，基本达到了“引导各类资本到金融网点覆盖率低、金融服务不足、金融竞争不充分的地区”服务农村的目的。 　　(二)信贷产品趋于多元化 　　贵州省成立的4家村镇银行为满足不同贷款对象的需求，开发了形式多样的信贷产品，主要有：农户贷款、农业经济组织贷款、农村工商业贷款、农村小额信用贷款、农户联保贷款、中小企业抵押担保贷款等。为地方农业和农村经济发展做出贡献、市场发展前景较好、符合国家产业政策的农业产业化龙头企业，能享受到更多的优惠贷款政策。 　　(四)审贷机制灵活 与其他金融机构相比，村镇银行的信贷审批具有管理链条短、审批机制灵活、决策高效等优势。“小而活”是村镇银行发展的最大优势，在贷款发放中，根据实际情况采取灵活的担保方式，对信贷较好的农户无需担保，直接发放信用贷款。据调查：村镇银行对符合条件、手续齐全的贷款申请，从调查、审批到发放一般为5至10个工作日，其中龙里国丰村镇银行对农户小额信贷的审批发放期限一般在3个工作日以内。 　　二、制约村镇银行可持续发展的主要因素 　　(一)相关法律法规不健全，政策扶持力度不够 　　1.现行法律法规对村镇银行的经营与监管存在空白，部门规章或规范性文件法律位阶不足。银监会在《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》出台以后，又相继发布了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等，上述规定仅为部门规章或规范性文件，未上升为法律法规或条例。同时在现行的《人民银行法》、《银行业监管法》及《商业银行法》“总则”或“附则”中，仅对农村信用合作社等金融机构子以明确适用相关条文，而对村镇银行是否适用并未作任何规定，也无相关兜底条文，无论是自身经营还是监管均存在法律风险。 　　2.部分规定限制村镇银行信贷业务的拓展。如最大单户，贷款比例限制过于严格，束缚了村镇银行对潜在中小企业市场的营销竞争，导致企业客户流失。《村镇银行管理暂行规定》中明确，对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%。这一限制比例与农村商业银行10%、农村合作银行20%的比例相比，过于严格。 　　3.税务部门未出台税收扶持政策。2009年出台的《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》中虽规定上年贷款平均余额同比增长、上年末存贷比高于50%且达到银监会监管指标要求的村镇银行，财政部按其上年贷款平均余额的2%给予补贴，但税务部门对村镇银行的税收扶持却无相关具体规定。 　　4.人民银行存款准备金率和支农再贷款政策未向村镇银行倾斜。银发[2008]1137号文规定“村镇银行的存款准备金率比照当地农村信用社执行”，这一规定虽然考虑了各地实际，但没有考虑到村镇银行所处发展阶段与当地农村信用社的不同。同时，现行的支农再贷款管理规定虽明确规定，经过村镇银行所在地人民银行地州市中心支行对其产权结构、法人治理、内部管理及经营稳健状况进行全面评估后，凡具备支农再贷款条件的村镇银行可以予以支农再贷款支持。但在具体的实施