大学校园贷运行机制的研究.docVIP

大学校园贷运行机制的研究 　　【摘要】校园贷是近年来出现的新兴校园金融产品，发展十分迅速。校园贷的不规范发展，造成“裸条”、“跳楼自杀”等严重的社会问题。校园贷的运行机制为：贷前以“名义低利实质高利”吸引学生贷款，贷中巧立名目收费，贷后暴力催收保证还款，把大学生全过程紧紧套牢。 　　【关键词】校园贷 运行机制 风险防范 　　校园贷是近年来新兴的校园金融产品，贷款对象为在校大学生（包括研究生等，下同），贷款用途为大学生日常消费、学习或创业等。从严格的金融产品类别来界定，并没有校园贷这一专门产品，校园贷实质上是消费贷款和小额贷款，只是由于贷款场景处于校园之中，借款人主要是在校大学生，才逐步被人冠以“校园贷”这一名称。 　　对于校园贷，必须弄清其运行机制，才能从根本上因势利导，采取针对性风险防范措施，以规范校园贷的正常发展。 　　一、校园贷发展背景及现状 　　2009年7月，银监会对大学生信用卡发行做出规范，申请人未满18岁，不能向其发放信用卡，申请人年龄大于18岁的，必须要有第二还款来源，并且提供书面的同意函。在实际运作中，大多数银行已停止大学生信用卡业务。但是，大学生在消费、创业等方面的资金需求仍然存在。正是看好这一市场，2013年，伴随着互联网金融，特别是P2P借款平台的发展，趣分期、名校贷等专门针对大学生的网络借款平台开始出现，并迅速发展。 　　根据网贷之家统计数