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浅析我国保险公司的风险管理制度 浅析我国保险公司的风险管理制度 【摘要l文章介绍了保险公司风险管理的相 关内容,在此基础上分析了目前我国保险公 司在风险管理方面存在的问题,并给出了改 进建议. 【关键词】保险公司风险管理核保理赔 一 ,保险公司风险管理的内涵 保险公司的风险管理,是指为实现一 定的管理目标和策略,在全面系统及动态 风险分析的基础上,对各种风险管理方法 进行选择和组合,制定并监督实施风险管 理总体方案的决策体系,方法与过程的总 称.就宏观而言,它是指保险公司整个经营 活动,包括险种的承保情况,公司的赔付率, 投资等动的计划和安排;就微观而言是运 用科学的决策理论和方法来具体提高承保 业务的质,扩大新险种. 二,保险公司风险管理的内容 保险公司风险管理包括风险识别,风 险衡量以及风险管理方法等内容. (一)风险识别 风险识别是指对各类潜在的和现实的 风险因素进行全面,系统的信息收集并认 知风险的方法和过程,它包括两个阶段:1. 感知风险,即通过调查和了解,识别风险的 存在;2.分析风险,即通过归类分析,掌握风 险产生的原因和条件,以及风险所具有的 性质. (二)风险衡量 风险衡量是运用概率论和数理统计方 法对潜在的损害风险发生的频率,损害的 范围与程度进行估计和衡量.损害频率是 指一定时期内损害可能发生的次数;损害 程度是指每次损害可能发生的规模,即损 害金额的大小. (三)风险管理方法 传统的风险管理方法可分为控制型风 险管理方法和融资型管理方法.其中,控制 型风险管理方法包括风险回避,损失控制, 风险隔离,非保险方式转移等方法;而融资 型风险管理方法包括风险自留,购买保险, 通过衍生金融工具进行套期保值交易和利 用其他合约进行融资等方式.现代风险管 理策略注重风险的整合性,它包括风险优 化,风险限额和风险预算,风险组合,风险套 期以及风险转移. 三,保险公司风险管理存在的问题 (一)我国寿险公司风险管理存在的 》78 ◆林徽海 (西南财经大学保险学院) 问题 1.我国寿险公司在费率管理存在问题, 费率管理高度统一,不利于引导保险公司 专业化经营,这主要包括费率厘订过于标 准化,不符合实际情况;费率审批手续繁琐, 不适应业务发展和市场变化的需要;费率 执行过程中费率监管弱化,恶性削价竞争 较为严重. 2.我国寿险公司业务在核保方面主要 存在着核保制度不健全,核保管理不完善, 核保人员素质差及核保队伍建设不足等问 题,这直接导致了道德风险日益严重,投保 人或被保险人欺骗或隐瞒已存在的某种风 险或故意编造保险事故的现象经常发生. 3.由于受客观环境的影响,特别是近年 来在物价指数持续下跌,全球经济通货紧 缩的形势下,受名义利率持续下跌而实际 利率居高不下的影响,寿险业的利差损日 趋严重; 4.我国寿险公司在投资方面存在的风 险管理问题比较突出,主要包括:首先,历史 形成的呆账严重;其次,违规资金运用的问 题仍然存在;再次,国家对保险公司的资金 运用渠道的限制使得保险资金运用渠道过 于狭窄,这影响了寿险公司的投资收益.同 时,而这些问题的存在导致了我国寿险公 司偿付能力普遍不足的局面. (二)我国产险公司风险管理存在的 问题 1.我国产险公司的资产风险日益突出, 主要表现是资产总量高速增长但结构不合 理,隐藏泡沫,增长方式原始,高效益资产所 占比重甚小.同时由于资本经营机制不规 范,造成的资金结构风险也很突出,主要是 资产结构配置不合理,资金使用过程中的 机会成本浪费现象严重. 2.我国产险公司保费增长过快,增加了 表外风险,这主要是由于我国产险基层公 司普遍存在重业务轻管理,重规模轻效益 的倾向,业务员普遍缺乏风险意识和效益 观念,领导追求任期内的业绩不采取长期 的风险控制措施. 3.我国产险公司的核保核赔制度也不 完善,承保理赔风险表现突出,这主要是由 于:(I)违反授权规定的承保理赔权限擅自 承保定损理赔的现象仍然存在;(2)违反承 保实务规范要求盲目签单承保的现象时有 发生,违反《保险法》及监管规定违规支付 手续费的问题突出,业务中的逆选择及过 度承保风险一直存在. 4.我国产险公司的信用风险日益严重, 主要表现为应收保费越来越多,单证领用管 理混乱,再保险知识缺乏造成分保不能摊回 的风险. 四,提高我国保险公司风险管理水平的 措施 1.完善核保制度,控制承保风险,加强 业务质量考核,制定与利润相关的考核指 标,并把这些指标作为经营者业绩考核的重 要依据;完善核保制度,加强核保管理,科学 设定核保权限,将核保质量同核保人员经济 利益挂钩;提高核保人员素质,实行资格考 核;改善核保条件,提高核保技术,提升电子 化,信息化,网络化工作水平. 2.强化费率管理避免定价风险,建立并 实行分级管理制度,这其中包括:(1