案例如何选择购房贷款的还款方式.docVIP

【本章案例】 引 例 拥有一套属于自己的住房，是很多人的梦想，然而要买房，大多数人都会需要贷款，选择贷款买房 贷款买房分两种情况：一是不能一次付清全额房款的消费者，必须贷款买房；二是有能力一次性支付房款的消费者，考虑到资金的机会成本，将购房资金用于更好的投资机会，因此也要贷款买房。已成为一种流行的消费方式。日益庞大的个人住房贷款市场——这块商业银行的优质“资产”蛋糕，对银行散发着巨大的诱惑力，各大银行为了抢占市场，争取客户，频频亮出各具特色的房贷产品。以中国农业银行(也简称农业银行或农行)为例， 贷款买房分两种情况：一是不能一次付清全额房款的消费者，必须贷款买房；二是有能力一次性支付房款的消费者，考虑到资金的机会成本，将购房资金用于更好的投资机会，因此也要贷款买房。 资料来源：中国农业银行总行网站。 面对越来越多样化的贷款形式、利率方式以及还款方式，消费者有了更多的选择空间，但与此同时也带来了如何选择适合自己的贷款产品、贷款额度、贷款时间以及还款方式等问题。 各种不同的还款方式，其区别是什么? 传统的浮动利率与新兴的固定利率、混合利率有何不同? 预期利率的不确定性会不会影响还款方式的选择? 要不要提前还款? 提前还款对借款人的现金流量分布的影响如何? …… 如何选择购房贷款的还款方式 1．案例背景 A研究生毕业后找到了一份月薪4 000元的工作，现已工作1年，目前月工资5 000元，他的女朋友B，大学毕业后找到了一份月薪2 500元的工作，现已工作两年，目前月工资4 000元。两人毕业后一直租房生活，现生活已基本稳定，于是决定买一套房子为结婚做准备。他们看中了一套面积90平方米的现房 目前，居民购买的住房有两种：一种是期房，即开发商正在开发建设，并已达到预售要求的住房；另一种是现房，即开发商已经建好并竣工验收的住房。，每平方米的价格是10 000元人民币，销售商提供两种付款方式 建住房[2000]200号《商品房买卖合同示范文本》第六条提供了三种付款方式，即一次性付款方式、分期付款方式以及其他方式，其中分期付款一般情况下多在购买期房时采用，通常的做法是购房者按所购楼宇的工程进度，约定交款时间。：一次性付款 一次性付款指的是房屋购买人在合同约定期内，一次性付清全部的房价款，房屋出卖人则同时转移房屋的所有权。购现房一般都有按房价的2％～5％左右的折扣优惠，期房有5％～10％的折扣优惠。和银行贷款 建住房《商品房买卖合同示范文本》第六条提供的第三种付款方式：其他方式，主要是指买卖双方协商的结果，只要不违反法律规定，买卖双方在协商一致的基础上达成任何付款方式及期限都是允许的，但是在购房实践中则主要涉及银行贷款的问题，包括商业银行贷款、公积金贷款和组合贷款等。。如果采用第一种方式，销售商将提供房价款的 目前，居民购买的住房有两种：一种是期房，即开发商正在开发建设，并已达到预售要求的住房；另一种是现房，即开发商已经建好并竣工验收的住房。 建住房[2000]200号《商品房买卖合同示范文本》第六条提供了三种付款方式，即一次性付款方式、分期付款方式以及其他方式，其中分期付款一般情况下多在购买期房时采用，通常的做法是购房者按所购楼宇的工程进度，约定交款时间。 一次性付款指的是房屋购买人在合同约定期内，一次性付清全部的房价款，房屋出卖人则同时转移房屋的所有权。购现房一般都有按房价的2％～5％左右的折扣优惠，期房有5％～10％的折扣优惠。 建住房《商品房买卖合同示范文本》第六条提供的第三种付款方式：其他方式，主要是指买卖双方协商的结果，只要不违反法律规定，买卖双方在协商一致的基础上达成任何付款方式及期限都是允许的，但是在购房实践中则主要涉及银行贷款的问题，包括商业银行贷款、公积金贷款和组合贷款等。 现阶段我国个人住房贷款市场中供需均保持着稳定增长的趋势，四大商业银行“一统天下”的格局已不复存在，市场中呈现出“百花齐放”的局面。各商业银行对个人住房贷款业务的投入力度均不断加大，市场竞争日趋激烈，竞争措施日趋多样，产品品种、还款方式日益丰富。面对令人眼花缭乱的房贷产品，为了做出合适的选择，消费者需要综合考虑各种房贷产品的特点(各期现金流量分布、还款期、利率)、消费者自身的经济情况以及预期政治、经济环境等因素的变化对房贷产品特点和消费者经济情况的影响等。 选择贷款买房，首先要进行产品品种的选择，选定了产品品种后又要面对贷款金额、贷款利率、贷款期限以及还款方式等一系列问题。(以下分析以农业银行所提供的个人住房贷款服务为例 资料来源：中国农业银行总行网站。。) 资料来源：中国农业银行总行网站。 A和B两人首先对产品品种进行了了解：中国农业银行目前在个人