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我国金融消费权益保护问题的思考 　　2008年爆发的国际金融危机凸显了金融消费者权益保护不足引发的系列问题，美国等发达国家和一些国际金融组织充分认识到了金融消费者权益保护对于维护社会公众对金融体系的信心和金融体系稳定的重要性，纷纷推动建立金融消费者权益保护规则，加强金融消费者权益保护成为国际共识和发展趋势。我国金融消费权益保护工作在制度建设和实践推动方面也已经全面开展，2012年全国金融工作会议明确指出，要“把金融消费者权益保护放在更加突出位置，加强制度和组织机构建设，加强金融消费者教育”。 　　一、开展金融消费权益保护工作的重要意义 　　1、加强金融消费权益保护有利于促进金融体系稳定 　　金融消费者权益保护工作是为了保护金融消费者知情权、自主选择权、公平交易权、资产安全权、隐私权等权利不被侵害受到侵害的行为。金融消费者享有知悉其购买的金融产品或者接受的金融服务的真实情况的权利；自主选择金融机构、金融产品或金融服务的权利；购买金融产品或接受金融服务时，有获得自愿交易、收费合理等公平交易的权利等。金融机构则必须尽到向消费者提供金融产品或服务时应当遵守相关法律或约定的义务；以明确的格式向消费者披露金融产品或金融服务信息等义务。 　　加强金融消费者保护，不仅有利于规范金融市场秩序和金融机构经营行为，同时将维护金融稳定的关口前移至金融产品设计、金融交易规范以及金融消费者教育等方面，有利于防范系统性风险积累，增强公众对金融体系的信心，提高金融体系的稳定性和可持续性。 　　2、加强金融消费者权益保护有利于金融业的稳健发展 　　随着金融行业的发展，金融消费日益渗透到社会公众活动领域，对金融行业的影响日趋重大。金融消费权益保护本身隐含者金融机构的公信力建设，保护金融消费者是金融机构维持自身稳定的需要，是金融业社会责任的集中体现。了解客户、公平对待、风险提示、保护个人金融信息等，是金融业从业人员基本职业要求，是金融行业吸引客户的立身之本。加强金融消费者权益保护，能够敦促金融机构制定合理的业务规则、提供良好的金融服务、营销适合消费者的金融产品，有利于金融业稳健发展。 　　3、加强金融消费者权益保护有利于增强金融消费信心 　　成立金融消费者权益保护领导小组、金融消费者权益保护中心，在金融消费者和金融机构之间搭建了沟通的平台，给广大金融消费者提供了一个投诉建议、维护自身合法权益的有效途径。通过这一途径，能够快速处理金融消费投诉，化解金融纠纷，减少金融机构与金融消费者之间因沟通不畅造成的误解和损失。同时，还能规范县域金融机构经营行为，提高金融服务水平，促进县域金融业稳健经营，由此增强金融消费信心。 　　二、我国开展金融消费权益保护工作的现状 　　中国的金融业从行政转向市场只有短短的20多年，跟发达国家或地区比起来，自然会有很多的问题存在，特别是作为服务业，作为一种软环境，其改变需要一个过程。 　　1、法律完善上仍有漫长的路要走 　　中国的法律，整体上在消费者保护方面有三个层次。一是以《人民银行法》、《消费者权益保护法》、《商业银行法》、《证券法》、《保险法》、《银行业监督管理法》等核心的法律，二是人民银行，保监会，银监会，证监会等监管机构制定的规章制度。在第一个层次上，并没有体现出我国的法律在保护消费者的方面明确的目标，而是把把消费者保护和投资者保护放在一起，忽视了消费者是弱势群体，应该突出其保护的迫切性。对于法律的可操作性，也是中国法律的一大弱点，没有对具体问题进行量化，以至于裁决时可以争论的地方太多。这也是在制定法律时应该注意到的。在第二个层次上，各监管机构制定的规章制度经常有明显冲突，这样会导致各金融机构在执行时不知以什么为标准合适，当然会严重影响法规的权威性。 　　2、机构设置上不能满足消费者保护的要求 　　考虑到消费者保护在法律上的不完善，自然而然的就导致在相应机构上的欠缺，这里面最显著的一点就是在三会一行这些监管机构中，至今没有一个部门专门负责消费者保护方面的事务。 　　3、对于消费者知情权方面的保护不足 　　随着竞争的加剧，消费者的地位逐渐被银行等金融机构所认识，大家意识到谁赢得消费者的认可谁就能在市场上立于不败之地。因此争夺消费者的行为愈演愈烈，可是，很多金融机构在此过程中，恶性竞争，夸大收益，却有意隐瞒风险。例如，在人寿保险推销过程中，很多的业务员不是详细询问被保险对象的身体状况，而是强调保险的收益，对于很多必须告知投保人的项目，有的甚至以怕麻烦为由，自己代填，等到理赔时，却有搬出一堆原来没告知的复杂的条款，作为不用赔付的根据。这些问题让消费者的权益在签署合同时就已经埋下被侵犯的可能。 　　4、银行信贷资料难以查看 　　在国内，当你去银行贷款或申请信用卡被拒绝时，难以得到银行的详细解释，许多银行