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我国长期护理保险可行性的研究 　　摘 要：随着中国人口老龄化的加剧、家庭结构的变化及护理费用的提高给发展长期护理保险提供了机会，但薄弱的保险意识、昂贵的商业护理保险产品等阻碍了长期护理保险的发展，本文从加大宣传、出台相关法律、设计符合我国国情的护理产品等方面对发展长期护理保险提出了建议。 　　关键词：老年人；长期护理保险；建议 　　我国1999年就已经步入了老龄化国家的行列，但是我国的老龄化速度快于经济发展速度，这给老年人的家庭以及整个社会带来了无穷的压力。因此，发展老年人长期护理保险对减轻老年人家庭的负担以及解决老年人的护理方面都有着极其重要的现实意义。长期护理保险（Long Term Care Insurance）是指为那些由于老年、疾病、伤残而丧失日常生活能力，且需要被长期照顾的人提供的护理费用或护理服务的保险。 　　一、我国长期护理保险的潜在需求 　　1.人口老龄化提高了长期护理保险的需求 　　随着老龄化趋势的发展，越来越多的老年人需要长期的照顾，但是我国大部分老年人依靠家庭养老，如果长期护理保险能在全国普及开来，老年人就可以舒舒服服地安享晚年。当65岁及以上老龄人口占总人口的比例从7%上升到14%，就标志着从“老龄化社会”过渡到了“老龄社会”，法国用了100多年完成这一过程，而巴西、智利、中国等国只用25年左右。发达国家经济发展速度与老龄化速度同步，进入老龄社会时人均GDP一般在5000到10000美元以上，而中国是在经济不发达、养老服务体系滞后于养老服务需求的情况下步入老龄社会的，可谓“未富先老”、“未备先老”。 　　2.家庭结构的改变增加了长期护理保险的需求 　　我国计划生育基本国策的实施使我国家庭逐渐从原来的大家庭转变为核心家庭，家庭规模逐渐缩小，使得我国“四二一”、“四二二”的家庭结构大批出现，中青年人不仅要照顾年迈的父母，而且也要照看年幼的孩子，这使他们从经济上和精神上承受着巨大的压力，加上还要出去工作，导致子女在护理老人方面往往力不从心。一对独生子女夫妻要照顾四位老人以及1到2名子女，而且，由于子女一般都未接受过专业的护理培训，护理满意度不一定高。因此，专业化的护理队伍和为此付费的护理保险产品是解决这一问题的良药。 　　3.日益涨高的护理费用促进了长期护理保险的需求 　　随着现代医学技术的不断发展，人的寿命也逐渐拉长，老年人尤其是失能、半失能老年人的数目在逐渐增加，由于他们日常生活不能自理，对于长期护理服务的需求颇高，加上通货膨胀等因素的影响，昂贵的护理费用往往使普通家庭难以承受。我国的基本医疗保险规定不予支付日常护理费以及护工费等服务性质的费用，一般民办养老机构入住费用又比较高，且有些公立养老机构一张床位需要排队等十年。 　　二、制约我国发展长期护理保险的主要因素 　　1.老年人及其家庭的保险意识薄弱 　　中国一直有“养儿防老”的传统观念，且长期护理保险在我国又是一个新领域，这使得深受传统思想影响的老年人一时间难以接受，他们不愿意接受除了家庭成员以外的人提供的日常照料和护理，对外人有明显的抵触心理，更因为觉得面子上挂不住，不愿意到专门的护理机构接受专业的护理服务，除了老年人本身，子女也因担心如果将老人送到护理机构会被街坊邻居看作不孝，因此，绝大多数老年人很有可能不会买保险公司推出的护理产品。 　　2.长期护理保险费用昂贵 　　无论是国泰人寿在2005年推出的“康宁长期护理健康保险”，还是2006年中国人民健康保险股份有限公司推出的“全无忧长期护理个人健康保险”，市场上现有的几款老年长期护理保险产品都有一个保费颇高这一共同特点，即使这几年我国经济迅速发展，居民生活水平逐步提高，但是可以负担得起高额保费的家庭还是非常有限的。另外，要是由政府来发展老年人长期护理保险，即把老年人护理保险纳入到基本社会保险的领域，那么国家、企业、个人承担的保险费用将更高，这对于目前承担着较高保险费的我国企业来说无疑是雪上加霜。 　　3.保险公司缺乏精确数据、控制风险能力较差 　　保险公司开发产品往往需要有大量的数据来支撑，但目前保险公司很难从护理机构收集历史数据，加上，保险公司也没有历史赔付数据，很难提供定价参考。 　　在我国，通常是通过投保时的健康体检和日常生存调查来防范风险的，但由于有的慢性疾病在体检时不会出现明显的症状，因此，研发适合长期护理保险的风险控制技术是当务之急。 　　三、开展我国长期护理保险的建议 　　1.加大宣传力度，增强长期护理保险意识 　　各大媒体应提高对护理保险的宣传力度，增强人们参加长期护理保险的意识，使老年人及其家庭认识到老年人长期护理保险的长处，让他们充分了解把老人送到护理机构不是违背孝道，而是让老年人享受专业的护理服务，这样一来，既能够减轻家庭的经济负担