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我国高等教育助学贷款的研究 　　［摘要］开展国家助学贷款是帮助经济困难学生完成学业的重要助学手段。制定完善的助学贷款政策，科学实施助学贷款是对学生资助制度的新探索。文章对我国现行助学贷款制度的产生和发展历程进行了追踪，对助学贷款政策问题进行了分析，并提出了完善助学贷款政策的对策建议。 　　［关键词］助学贷款 政策制度 高等教育 大学生 　　［作者简介］何牧（1964- ），女，黑龙江哈尔滨人，哈尔滨金融高等专科学校教务科研处，副教授，长期从事教育教学管理研究和金融教学实践。（黑龙江哈尔滨150030） 　　［中图分类号］G640［文献标识码］A［文章编号］1004-3985（2009）09-0158-03 　　 　　一、现行助学贷款制度的产生和发展 　　 　　20世纪80年代末，面对我国经济尚不发达的现实，为解决我国高等教育快速发展和财政供给困难的矛盾，在 　　人力资本、教育个人收益、高等教育成本分担理论的支持下，我国进行了高等教育收费制度改革。1999年，教育部公布了《1999年国家助学贷款分配方案》，我国助学贷款正式启动，在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等8个城市开展了试点。2000年8月，教育部、财政部和中国人民银行又出台了《关于助学贷款补充意见》《中国人民银行助学贷款管理办法》，国家助学贷款由此在全国展开。 　　以上制度的主要内容包括：第一，国家助学贷款属于政策性贷款。第二，助学贷款经办银行有中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行；经办银行发放的国家助学贷款属于商业性贷款，纳入正常贷款的管理范围。第三，贷款对象，向全日制高等学校的在读学生（以下简称借款人）发放无担保（信用）助学贷款，对其直系亲属、法定监护人（以下简称借款人）发放无担保（信用）助学贷款和担保助学贷款。第四，在读期间贷款期限相应延长，贷款本息在研究生及第二学士学位毕业后四年内还清。第五，为体现国家对经济困难学生的优惠政策、减轻学生的还贷负担，财政部门对接受国家助学贷款的学生给予利息补贴；学生所借贷款利息的50%由财政贴息，其余50%由学生个人负担；财政部门每年按期、按规定向学生贷款管理中心拨付贷款贴息经费。第六，各商业银行发放助学贷款，发生呆坏账，分别由各商业银行总行核实后，按实际发生额在所得税前按规定核销。 　　 社会各方面对国家助学贷款工作的认识正在发生深刻的变化，对我国高等教育的改革发展产生了深远的影响。据全国学生贷款管理中心最新统计，截至2001年5月底，全国申请国家助学贷款的学生共53.4万人，申请贷款金额33.4亿元，已签订贷款合同的学生17万人，贷款合同金额12.6亿元，累计已发放贷款6.27亿元。各级财政共安排贴息经费2.79亿元，已支付贴息金额934万元。但国家助学贷款工作进展与我国教育发展相比，仍很缓慢。据全国学生贷款管理中心最新统计，截至2002年11月，全国累计申请国家助学贷款学生为132.84万人，申请贷款金额94.80亿元；银行已审批贷款学生数55.68万人，审批贷款合同金额42.68亿元，实际发放贷款学生数44.82万人，发放贷款金额27.20亿元。从这里看出，银行已审批的贷款人数仅占审批总人数41.92%，有半数以上的学生得不到贷款。 　　为改变国家助学贷款实施不力的被动局面，2004年6月，国家又出台《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》，8月发布新的助学贷款办法并开始实施。新办法包括《国家助学贷款风险补偿专项资金管理办法》《国家助学贷款财政贴息管理办法》《国家助学贷款招投标管理办法》等。 　　新办法的主要内容：第一，改变财政贴息方式。实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴、毕业后全部自付的办法，即借款学生毕业后开始计付利息。第二，延长还贷年限。采取借款学生毕业后视就业情况，在一两年后开始还贷、六年内还清的做法。第三，还贷优惠政策。毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定年限的借款学生，经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息。第四，经办银行实行招标方式确定。实行由政府按隶属关系委托各省国家助学贷款管理中心通过招投标方式确定国家助学贷款经办银行。第五，建立国家助学贷款风险补偿金机制。按隶属关系，由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款年风险补偿专项资金，由财政和高校各承担50%。 　　国家助学贷款新机制充满了活力。调查数据表明，从2004年6月以来的一年中，全国已审批贷款学生65.28万人，已审批合同51.49亿元，而自2000年这一政策实施以来，全国累计审批贷款学生152.93万人，累计已审批合同122.53亿元。这说明过去一年所取得的成绩几乎相当于这一政策实施5年来前4年的总和。尽管助学贷款新机制成效显著，但仍存在