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江西省保险行业发展问题及对策的研究 　　【摘要】改革开放以来，江西保险业保持了较高的增长速度，在支持地方经济及社会发展方面发挥着重要的作用。保险业的经济体量和社会影响度不断扩大，社会影响也在不断提升，有效的发挥了经济补偿、资金融通和社会调整的功能。江西保险行业正在全面发展的道路前进，但行业发展也面临一些问题：如行业集中度高，保险企业之间恶性竞争，客户服务水平低等。要保持江西保险行业的稳定发展，就要分析和认识江西保险行业的发展现状及其发展方向，对江西保险市场的进一步发展提供政策依据，促进行业发展。 　　【关键词】江西省保险业 发展现状 对策研究 　　保险业是现代金融业的支柱产业之一，也是国民经济稳定发展的催化剂和润滑剂。保险行业在促进经济体制改革、提高社会保障水平方面发挥着重要的作用。改革开放以后，我国保险业得到了全面的发展，江西保险业也获得了大踏步前行的机遇。由于江西保险业的发展水平扔处在起步阶段，保险企业的发展思路及盈利模式比较粗放，分析和研究江西保险业的问题及解决对策，对发展江西省保险业的健康发展有重要实践意义。 　　一、江西保险业发展现状及主要的问题 　　随着江西省社会经济发展的步伐不断加快，江西保险业也迎来了快速发展时期，拒统计，2014年末江西省全年保费收入400.37亿元，同比增长25.7亿元，增速居全国第二，继续保持高速增长的态势。其中产险公司保费收入145.9亿元，同比增长20.1%；寿险公司保费收入254.46亿元，同比增长25.9%。全省赔付142亿元，同比增长11.9%。由以上数据可见，江西省保费收入不断增加，保险规模不断扩大，人均保费也在不断增加。 　　从目前江西保险业的发展情况来看，也主要存在以下几个方面的问题：1.人民群众的保险意识淡薄，对保险行业存在较大偏见。由于我省保险行业起步较晚，保险企业服务意识不高，且保险受益的周期较长，购买保险的消费者出现意外事故、意外死亡、重大疾病的只是极少数，这就导致保险的理赔覆盖面、赔付率比较低。一些群众对保险认识不足，对突发事件存在侥幸心理，防灾防损的意识不强，参加保险的积极性普遍不高。从整体情况来看，世界人均保费亿达512美元，而中国人均保费只在47美元，而江西省的人均保费不足20美元。2.行业监管机构不健全，基层监管机制缺失。由于保险行业的监督管理机构在省级有保监局，在市级有保监协会。而目前尚无在县级设立的监管机构，由于监管机构尚未延伸到县级，造成县级保险行业监督机制缺失、监管不力、监管缺位的现象时有发生。而保险纠纷主要就发生在县域及农村地区，特别是近几年来，随着保险市场的开放，保险公司（营业部、营销部）不断增多。各公司之间难免出现不公平竞争，甚至相互诋毁的情况。一些保险公司聘请的保险代办员、业务员大都来自社会上的无业人员，专业素质参差不齐，在推销保险业务时，为了多招揽业务，有的甚至作出夸大赔付金额、降低赔付条件的虚假承诺，导致群众反映的保险业乱象重生，给老百姓带来“投保容易，理赔难”的负面形象，在一定程度上影响了保险行业的健康发展。 　　二、江西保险业存在问题的主要原因分析 　　（一）经济发展水平较低 　　尽管江西近几年经济增长较快，社会经济总量持续增加。但由于经济基础薄弱，经济总量仍偏小。2009年江西实现国内生产总值1837.50亿元，比上年增长13.1%，但与东部沿海城市相比还存在比较大的差距，2015年江西内生产总值仅是上海的60.59%，是广东的20.8%。江西的经济发展水平落后，区域之间发展不均衡，直接影响了江西省保险行业的发展。 　　（二）居民收入水平偏低 　　一般而言，在其他生存条件不变的情况下，居民的收入水平越高，对保险产品的需求就越高。居民购买的保险是生活必需品之外的消费品种，这种消费与居民的收入水平息息相关。从目前江西居民生活水平来看，江西居民收入和消费水平确实较为偏低。一是居民可支配收入较少，2014年江西农村居民平均每人年可支配收入才突破一万元，城镇居民人均纯收入为28844元。二是江西居民人均消费支出低。江西经济的不发达，居民生活习惯也较为落后，经济收入大多用于储蓄，而非进行消费。江西省居民的消费水平和消费能力在全国属于中下水平，2014年社会消费品零售总额5000亿元，远低于沿海地区。在这些且居民消费结构中饮食消费占比较大，这意味着居民收入可用于购买保险、教育等非食物性支出的比例较小。 　　（三）居民缺乏保险意识 　　江西是个传统的农业大省，农业人口占全省人口50%，长期的农村经济社会主张重实物而轻货币，在经济理念上重个人感情而轻法律契约，重近期而轻长远的思想观念与保单货币性、契约性和长期性的特征冲突。大部分家庭仍有相互依存、对外封闭、躲避风险、故步自封的“小农”伦理观念，受计划经济时期国家和企业一切