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浅析小微保险公司互联网经营的模式发展的策略 　　摘 要：我国保险市场中从市场份额看，市场集中度高，一直存在几家独大现象，前8家保险公司的市场占有率始终在80%以上，对于小微保险公司而言，借助互联网带来的新的契机，结合行业趋势走出自身的互联网保险发展之路，将能快速抢占市场先机，构建核心竞争力。本文回顾了保险公司互联网发展的现状和经营模式概况，通过对小微保险公司互联网经营模式现状中存在的问题分析，提了针对小微保险公司互联网发展策略的对策与建议。关键词：小微保险公司 互联网 发展策略1小微保险公司互联网发展的现状1.1小微保险公司互联网发展概况中国保险行业自1997年起开始迈入互联网保险的大门，20年里经历了萌芽期、探索期、全面发展期、爆发期四个阶段。1997年，中国诞生了第一个面向保险市场及保险公司内部信息化管理需求的中文网站――互联网保险公司信息网，这被视为我国保险行业正式迈进互联网大门的里程碑。2000年，太保、平安和泰康人寿等公司纷纷开通了全国性网站，实现了保险业务的网络化。随着阿里巴巴等电子商务平台的兴起，中国互联网保险的发展被注入了新鲜的血液，借助互联网营销成本低、覆盖面广、消息便捷等诸多优势，互联网保险在2012年进入全面发展期，保险网站、门户网站、保险超市、第三方电子商务平台等相继开展互联网保险业务。随着电子商务对传统产业影响的不断加深，2015年以后保险业的互联网发展迎来了爆发期，2017年互联网保险的保费收入达到1835亿元，较2012年增长近20倍。1.2小微保险公司互联网经营模式概况大型保险公司积极进行互联网销售布局，将线下产品和线上产品有机结合，运用互联网进行宣传、自主销售、产品创新等，积极实现传统保险向互联网保险的转型。对于小微保险公司而言，互联网时代的来临，给小微保险公司带来了新的契机，但挑战与机遇并行，在目前小微保险公司的困境中弯道超车，借助行业趋势走出适宜于自身的营销探索之路，将能降低成本、提供公司声誉，快速抢占市场先机。互联网科技的普及与电子商务的发展，推动了互联网保险的经营模式多样化。目前，互联网保险行业存在多种经营模式：一是保险公司在公司官网提供产品报价，或推出官网直销平台；二是保险公司与网络技术公司合作，利用其互联网平台销售保险产品；三是保险公司出资成立电子商务公司；四是由云商集团成立专业的保险销售公司。尽管我国目前互联网保险经营模式多种多样，但每一种模式都不够完善，存在一些亟待解决的问题，对于小微保险公司而言，受资金、技术、人才的限制，难以直接照搬大公司的模式，需要量体裁衣，构建自身核心竞争力。 1.3 小微保险公司的互联网经营模式在承保方面，传统保险公司的互联网应用，多数存在碎片化的方式，把常规的线下产品搬到线上销售，使用户增加了解保险相关信息的渠道，但仅是把网上商城作为补充，极大地限制了其在互联网保险领域的发展。在理赔方面，很多传统保险公司虽然建设了线上移动查勘路径，但是缺乏有效的推广和应用，客户使用率极低，且不同的线上渠道之间缺乏有效的整合，对客户使用的便捷性存在影响。2 小微保险公司经营发展的困境2.1 小微保险公司传统领域经营发展的困境（1）保险机构庞大，经营成本高与其他金融产品比较，保险服务链条长，小微保险公司的经营机构和经营流程与大公司无异。从内部管理环节看，既包含了产品设计、定价、营销、销售、客服等环节，又包含了精算、承保、理赔、再保险等诸多环节，作业精细化程度高；从经营模式看，保险公司自身设置了总公司、分公司、中心支公司、支公司、业务部等多级经营单位，经营网点铺设密度大；从内设部门看，基于经营活动设置为前台部门、中台部门、后台部门，内部结构复杂，都造成机构臃肿、人员庞大、管理成本巨大。（2）渠道依赖性强，自有渠道运用不足小微保险公司在销售方面对渠道的依赖性较强，与代理、经纪等中介机构业务合作密切，多数业务来源于中介渠道，自有队伍和自有渠道的建设性存在不足。虽然这符合中小保险公司的发展规律，但中介渠道对手续费用的需求高，较高的费用投入造成公司成本增加；中介渠道保单的客户信息由渠道掌握，保险公司不了解未出险客户的真实信息，客户信息性差、客户忠诚度低；当客户发生保单信息变更、退保等服务需求时，渠道响应速度慢，易造成客户体验差。（3）销售成本高，利润空间被压缩除传统保险产品对销售渠道依赖性强，导致保险销售渠道强势，销售成本高以外，目前市场仍存在高费用竞争的乱象，多数保险公司保险业务经营成亏损状态。多数小微保险公司业务以车险为主，自实行深化商业车险条款费率管理制度改革以来，对车险业务的影响逐步体现，在商车二次费改之后，单均保费下降，赔付率上升，车险费用率下降速度慢于赔付率的上升速度，呈现出高赔付、高费用的趋势，造成小微保险公司综合成本率高，利润空间被压缩。（4）服务下沉严重，线