小微企业网络贷款信用评价体系改进的对策建议.docVIP

与日益增加的市场竞争中，小微企业在中国经济发展中日益突出。小微企业 在新型的经济模型中，已占到国内生产总值最终产品和服务价值，占国家税收总 额50%的纳税，提供了超过以数以百万计就业岗位，成为农村劳动力在固有农业 之外最主要的收入来源，完成了一系列发明专利和新产品开发，为国家经济发展 和社会做出了重要贡献。让而，小型和微型企业是长期困绕人们的难题，由于资 金限制性因素，影响到创门的可持续发展。我国大量的小型和中型企业的快速发 展，将对金融服务的需求相应增加。对于商业银行，大型企业客户的竞争，资源 有限，许多商业银行专注于中小企业信贷客户，而对于小微企业信用评价已经成 为自然很多银行管理的对象。小微企业的每一个生命周期是各在不相同基础上， 商业银行考虑成本和风险监督控制的需要，不愿意给小型和中型的企业放贷款， 在贷款定价策略的制定上各商业银行还不同。尤其是对于网络小微企业。现在， 我国银监会和国家有关部们合作，试图将现在企业性质划分为四个等级，并小企 业和以前的版本的分类标准，实行差别化监管。然而，授信的关键因素是对企业 的信用评估方式的是否得到完善。在目前经济的环境条件下，小微企业贷款的出 现是一种新的趋势。在企业贷款方面，审批是通过客户提供的信息、审批政策及 审批人员的主观经验。在目前，大多数国内商业银行通过人工控制风险是进行审 批。原来传统方法无法应对客户不断扩大的趋势需要。小微企业的也存于信贷的 蓬勃发展中的一些问题，缺乏融资问题最显著。信用评价有助于商业银行贷前获 悉小微企业信用状况，选择信用良好的企业放贷，从而控制信用缺失，缓解融资 难问题。 主要的研究方法在论文的写作期间，主要应用的研究有三种方法：首先是文 献研究，通过阅读大量国内外相关理论文献，获得第一手关于小微企业网络贷款 信用评估体系领域的材料。着重对对企业电子商务信用体系进行细化研究，进一 步提出研究方向和研究思路，为下一步工作提供理论依据。其次是研究论文在大 量研究文献的基础上，开展了大量的调查研究，包括电话调研和实地访谈，电话 调研主要是调查我国小微企业网络金融贷款现状，并通过走访企业实地访谈，包 括个案研究和专家访谈，对电话调研内容进行深入分析。 本研究的贷款，通过当前的形式和信用评价体系存在的问题进行系统分析， 并提出相应解决方案。以期为我国小微企业网络贷款信用评价相关理论研究提供 一定的理论支持作用。本文的创新之处在于在对现有银行贷款信用评估方法研究 的基础上，指出了建立网络小微企业贷款信用评价体系的必要性，提出了适合网 络小微企业信贷评估的财务指标和非财务指标体系，确定相应的贷款信用等级。 本文将充分利用实际案例得出评价结果，并且动态分析一些重要的指标，客观分 析和评价网络小微企业的信用状况，为银行信贷决策与风险控制提供参考建议。 一、 小微企业网络贷款信用评价体系发展现状 小微企业网络信贷评价指专门针对小微企业，运用企业信用评价的一般性理 论设计评价模型，并对小微企业开展信用评价的过程。企业信用评价通过独立、 客观、公正的方式进行，依据科学的衡量标准与评价模型，对贷款申请者的信用 状况做出合理的评价，商业银行评估企业的信用，本质上是预测企业在还贷能力 是否有充分可靠的保障。特别是信用评价对小微企业的作用具体可从以下两个方 面进行分析解决：一方面，信用评价可以帮助商业银行降低风险管理成本。在未 引入信用评价前，商业银行无法有效预测小微企业信用状况，信贷决策实施困难。 信用评价则弥补了上述不足，商业银行通过获得与企业信用状况有关的信息，可 以有效评价小微企业的信用状况，选择信用较好的企业发放贷款。风险评估是风 险管理的一个环节，做好正风险评估，有助于降低风险评估的费用，降低风险管 理难度，加强融资企业与银行之间的联系，提高商业银行放贷积极性。另一方面， 信用评价可以强化小微企业的信息披露，进一步加强违约约束。通过信用评价， 银行可以了解小微企业内部经营效果，以及外部经营环境。小微企业为了获得信 贷支持，必须向银行透露相关信息，小微企业所披露的信息将被银行记录，一次 违约会影响到后续借贷，违约约束得以形成。 目前，小微企业网络信用评价体系的特点是网络信用评级的开发：第一，小 微企业网络贷款期限短。小微企业贷款是以互联网作为媒介，基于互联企业作为 一种从未有过融资业务。他们的贷款和中小型企业人群不同，但主要的是对网络 的利用互联网进行商业运作，以个别企业、小企业主或农民人群中。小微企业的 网络贷款周期较短，资金常以流动形式运行，特别强调周转的效率。因为企业规 模比较小，致使没有固定资产来贷款。因此。银行在办理贷款手续业务，要求简 明和速度，以此来降低借贷所产成本费用。第二，小微企业网络贷款金额小。互 联网络服务提供商的贷款金量非常小，一般是从几千元钱