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葫芦岛农村金融发展的研究 　　[提要] 农村经济作为区域经济发展的重要组成部分，通过农村金融的合理推动，能够实现区域经济发展水平的提升。本文结合葫芦岛地区农村金融业务发展现状，提出农村金融业务发展建议，希望能够使农村金融业务体系更加科学，最终为农村经济发展带来帮助。 　　关键词：农村金融；产品创新；风险 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　收?日期：2018年1月4日 　　一、葫芦岛农村金融发展现状 　　根据葫芦岛统计局显示的数据，2017年上半年全市地区生产总值306.5亿元，总量列全省第12位，较去年同期增长5.1%，列全省第2位，增速排名较1季度上升1位，金融业发展较为稳定，上半年葫芦岛市金融业增加值增长9.2%，对经济增长的贡献率为15.4%，拉动经济增长0.8个百分点。截至6月底，全市金融机构存贷款实现双增长，金融机构本外币存款余额1，677.5亿元，比年初增加105.5亿元，贷款余额1，064.6亿元，比年初增加133.0亿元，在区域金融发展水平较好的基础上，农村金融业务发展也获得新的机会。金融机构本外币存款余额372亿元，比年初增加22.6亿元，贷款余额209亿元，比年初增加21亿元，在农村金融发展获得可喜成绩的基础上，相较于大连、沈阳等地区农村金融发展现状，葫芦岛地区农村金融发展过程中也出现了一些问题。2017年严重的旱情给全市农业生产带来巨大困难，部分地区出现人畜饮水困难，2017年春旱面积达到370万亩，其中重旱面积270万亩、中旱面积67万亩、轻旱面积36万亩。2017年的严重春旱，葫芦岛市虽积极采取多项应对补救措施，但仍将对全市农产品产量带来严重的影响，农村经济发展的波动性对农村金融提出了更高的要求。 　　二、葫芦岛农村金融发展存在的问题 　　（一）产品创新工作不足。葫芦岛金融机构自主创新能力比较弱，一般情况下，在葫芦岛地区的商业银行都以分行的形式存在，金融业务创新的过程中，往往是总行统一进行金融业务创新，再由分行来进行相应的推广工作，这样就使金融创新工作与葫芦岛农村金融发展的具体情况结合不够充分，满足农村居民及企业多元化需求的能力不足，而且在创新工作的过程中，风险补偿机制也尚未实现，担保体系也不够健全，而且葫芦岛地区农业经济发展近几年呈现一定波动性，这就使商业银行对于农业投资项目或相关金融服务的风险管控存在一定顾虑，客观上降低了创新的动力；而在金融服务体系方面，创新也不够充分，金融机构的农村金融服务工作开展不足，最终造成产品创新较差。 　　（二）金融发展环境欠佳。金融产品，作为一种特殊的消费形式，相较于其他产品比较抽象，而在消费者获得金融服务的过程中，由于信息的不对称性，与金融机构相比，消费者处于弱势。在此基础上，如果金融产品的价值被金融机构刻意的扩大，同时不对消费者进行必要的风险信息传递，这样就会对消费者产生误导，在葫芦岛农村金融开展的过程中，必要的金融知识培训工作开展不够充分，一般在客户选择金融产品的过程中，只有客户经理来对客户进行相关风险信息的介绍，而由于部分农村消费者对于金融产品的理解较差，这样就造成对自身风险与收益平衡的能力不足，使公平交易的权利得到损害，而且在农村金融消费者权益保护不够充分的基础上，葫芦岛地区部分农村居民对于农村金融发展也存在一定质疑。 　　（三）监管工作不够充分。农村金融业务发展综合水平，相较于城市存在一定差距的有效的监管工作，不但能够使业务发展更具有规范性，同时也能够使行业发展的轨道不偏离，监管工作不充分体现在三个方面：首先在政府监管层面，虽然葫芦岛政府已经意识到农村金融体系的完善，对于农村经济发展的重要性，没有颁布相应的法律法规来鼓励或规范；其次，金融机构的相关业务开展具有一定随意性，而金融机构在发展过程中往往过于关注业务量，对于其中的潜在风险及业务的营销等工作开展尚未形成有效的监管体系，业务发展的科学性难以保证；最后，由于农村居民及金融消费者自身参与监管工作的重视程度不足，对于农村金融发展没有形成有效的约束，不利于农村金融发展。 　　（四）小微企业支持不足。现阶段葫芦岛地区农村企业往往以小微企业的形式存在，小微企业的经营方式比较灵活，同时参与市场竞争的主动性比较强，但是由于对于市场风险抵御能力不足，小微企业运营发展过程中，对银行信贷资金的需求也逐步提升，而在农村金融开展的过程中，金融机构支持小微企业的资金供需不平衡，这就造成小微企业运营发展过程中，没有有效的资金支持，使农村企业参与市场竞争的综合实力下降。造成小微企业支持不足的原因是多方面的，既包括政府对于相关鼓励优惠政策的实施不充分，也有金融机构考虑到小微企业经营发展风险较大而出现惜贷的情况。 　　三、葫芦岛农村金融发展建议 　　（一）加强金融产品创新。为了实现葫芦岛农村金融的有