贵州商业银行房贷风险的研究.docVIP

贵州商业银行房贷风险的研究 　　摘要：房贷业务成为当前商业银行发展过程中的一个重要组成部分。随着我国房地产行业的快速发展，商业银行在房贷过程中面临的风险也越来越大，贵州地区的房地产开发力度逐年增加，加上用户对房屋住宿的需求增加，使得很多商业银行都开始积极开展房贷业务。本文对贵州地区的商业银行的房贷风险进行分析，并且提出了预防房贷风险的策略，旨在促进商业银行的健康平稳发展。 　　关键词：商业银行；房贷风险；防范 　　中图分类号：F127 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）07-00-02 　　引言 　　近年来，随着市场经济的快速发展，我国的房地产行业的发展也变得越来越迅速。当前贵州很多地区都已经积极开始房地产建设，加上当前人们的生活水平逐渐提升，对房屋的需往往会从银行进行相应的贷款。当前人们的生活中住宅消费成为银行的主要利益增长点，房贷的数量也变得越来越大。因此很多地区的商业银行的收入模式也发生了改变，商业银行在为用户提供房贷服务的过程中虽然获得了相应的收益，但同时也存在很多的风险。为了不断促进商业银行的快速发展，在当前的发展过程中应该要积极加强对房贷风险的防范，促进商业银行的可持续发展。 　　一、贵州商业银行房贷风险的形成 　　（一）商业银行房贷业务规划缺失带来房贷风险 　　商业银行在为用户提供房贷服务过程中，由于房贷业务规划缺失导致房贷业务风险是形成房贷业务风险的一个重要原因。在市场经济快速发展的时代，商业银行房贷业务的功能已经发生了改变，现代商业银行的发展过程中，房贷业务是一个重要的组成部分。在贵州地区，当前很多商业银行都开始增加现代商业银行而言，房贷业务对于银行的盈利率的提升具有十分巨大的促进作用。如果对房贷业务的规划不当，则很容易导致银行在发展过程中面临严重的亏损现象，这也决定了商业银行在发展过程中应该积极采取的措施积极应当对房贷风险。为了实现商业银行的可持续发展，在当前的形势下应该要积极结合商业银行自身的情况以及对未来发展的预测，制定适合商业银行发展的房贷业务规划，以免由于房贷业务规划的失误，与商业银行的发展趋势不相宜，最终影响房贷业务功能的发挥。 　　（二）房贷业务管理工具以及方式不当为银行发展带来的风险 　　商业银行在房贷业务过程中往往会用到一些房贷业务管理工具，这些房贷业务管理工具使用的目的是为了促进银行的资产的流动性以及安全性，降低银行在日常运营过程中的各种成本，最终实现商业银行资本的效益最大化。但是当前有的房贷业务机构开发的各种房贷业务管理工具本身就存在一定的风险，在银行发展过程中应用这些工具进行房贷业务管理具有很大的不确定性。同时，随着金融市场规模的逐渐扩大，金融市场环境也变得越来越复杂，资本活动的不确定性也更加突出，贵州地区的商业银行也逐渐增多，各家银行为了获得更大的效益，在进行合理投资的同时，也会采用一些全新的管理方式对房贷业务进行管理，面临的风险以及不确定性也不断加大。运用新型的房贷业务管理工具固然可以为商业银行带来更多的收益，但所获得的风险与收益是成正比的，需要加以防范。 　　（三）商业银行内部控制体系和组织机构本身存在矛盾 　　随着现代化信息水平的不断提升，商业银行的信息化程度也不断加深，在进行房贷业务管理时往往也会采取一些先进的信息技术进行内部管理，从银行内部着手加强对房贷风险的防范。商业银行的内部控制是建立在组织结构基础上的，比如商业银行的房贷风险的管理过程中加强组织机构的完善，加强对银行内部的机构冗余问题的解决，从而促进房贷业务管理的效率的提升，就必须要加强内部控制体系的完善。当前很多商业银行在发展过程中是按照职能进行相应分工的，使得商业银行的业务管理和部门的人事管理之间会出现一些交叉现象，因此对于各种业务进行处理以及管理时很容易产生一些矛盾，最终影响商业银行的房贷效率的提升。 　　（四）商业银行员工的房贷风险意识还比较淡薄 　　当前，很多商业银行在发展的过程中虽然建立了相应的组织机构，并且在机构中也积极开展房贷业务的工作，但是并没有什么实质性的进展，商业银行在发展过程中面临的问题也比较多。最重要的一个问题就是很多员工对房贷风险管理都停留在被动的状态，没有理解到加强房贷风险管理的真正意义是为了降低商业银行的经营风险，当前很多员工在工作过程中仍然是一种被动的状态，即上级指示什么，员工就按照指示进行工作，风险管理基本都是由财务部门牵头开展的，因此在商业银行的内部，很多员工并没有积极主动地对房贷业务中存在的各种风险进行预防，还只是停留在上级指示便行动的阶段。导致房贷风险的防范效率不足。 　　（五）外部监管力度不足 　　当前我国金融市场中的相应的金融监管者对于房贷机构的监管仍然是不够完善的，比如我国政府在房地产开发与管理过程中鼓励贷款机构开发