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股份制银行零售业务的研究 　　【摘要】随着银行零售业务的发展及领域的不断扩大，股份制银行拓展零售业务将会带来更广的市场和更多的机遇。因此，本文首先分析了银行零售业发展的现状，再对股份制银行银行零售业务发展的机遇及股份制银行零售业务发展思路进行研究，最后提出银行零售业务发展的趋势。 　　【关键词】股份制银行 零售业务 挑战 　　20世纪80年代，银行零售业开始在西方兴起，经过几十年的发展，该项业务以与日俱增的速度占据银行业务的半壁江山，由于该业务收益明显，各家银行陆续开展该项业务，市场竞争激烈。 　　在我国，银行零售业务是一种新型的业务模式。2005年起国内各大银行都开始涉足银行零售业务市场，加大经营业务的转型。2006年起，在银行零售市场上，可谓是硝烟四起，每家银行都制定并推出针对个人银行业务的产品，并且该产品都是有针对性的创新产品，目的就是为了在激励的市场竞争中获取更多的个人客户和银行零售业务。发展银行零售业务成为当前国内股份制银行可持续发展的内在动力。 　　一、银行零售业务的发展概况 　　在我国，随着股份制银行同业竞争的日益激烈，世界各大股份制银行越来越重视银行零售业务的发展。目前，在世界几大著名股份制银行每年取得的总利润中，零售业务创造的利润所占比例在40%以上。银行零售业务以较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景受到各大股份制银行的青睐。 　　近几年，我国股份制银行开始迅速发展银行零售业务，对银行零售业务的重视不断加强。在开展教育贷款、个人质押贷款、信用贷款、个人股票质押贷款、不限用途贷款等银行零售业务方面的创新也不断提高，银行零售业务已成为21世纪股份制银行新的利润增长点。此外，我国银行零售中间业务处于起步阶段，潜力巨大，发展迅速。据年报显示，2009年，银行理财业务在深圳市场迅速崛起，理财产品业务销售额为289亿元，比2010年增长64.3%，同时理财业务手续费方面的收入同比增长812%。2008年底， 　　深圳发展银行理财业务发展迅速，理财产品销售量达到289亿元，较去年增长64.3%，理财业务手续费收入更是同比飙升812%。截至2008年底，银行业金融机构共发行银行卡17.8亿张，同比增长2l%，人均持有银行卡1.32张。2008年银行卡交易金额111.3万亿，同比增长27%。 　　但是银行零售业务所占市场业务的比重低，盈利能力不强，并且品种单一、少，主要是以代理、咨询业务为主。 　　二、股份制银行零售业务发展的机遇 　　（一）综合经营为股份制银行留下发展空间 　　综合经营成为未来几年我国银行业发现的必然趋势，这必然也要求银行零售业发展应能根据客户的需求提供“一站式”金融服的功能，不论是在ATM机、零售柜台、电脑网络还是在手机渠道都能够便捷、安全的进行银行、证券、基金、保险、信托等各类金融产品和服务的投资和消费。同时，随着我国居民投资领域和金融消费需求逐步国际化，银行必须拓展银行零售业务的国际化发展。根据国内相关法律和国际金融服务协议，按照相对应的服务框架，在全球内对产品、人才、信息、技术及资金进行合理化配置。 　　（二）信息技术的广泛应用为银行零售业务低成本扩张提供了大力支持 　　随着信息技术在银行业的广泛应用，银行零售服务模式发生了根本性变化。银行服务范围在时间上、空间上得以不断延伸，来自于自助银行、网上银行及电话银行等电子银行服务的兴起，也大大降低了银行业的运行成本，改变了银行零售业务发展单纯依靠机构网点来扩张的传统模式。电子银行渠道能够显著降低银行零售业务的成本，并可以较低的成本促进银行零售业务的快速发展。 　　三、股份制银行零售业务发展思路 　　（一）明确目标客户定位 　　为了满足中高端客户追求品牌价值和高消费档次的心理，银行应该提供更高水平、个性化、全能化的理财服务，满足中高度客户的需求，进而为银行创造更多的利润。为了提高盈利水平，银行必须把中高端个人客户群体作为目标客户，有针对性的进行产品研发和市场营销工作，不断增加目标客户在银行零售业务全部客户中的比重，从而提升目标客户的各产品在银行零售业务的规模和利润。此外，优质小企业客户通常是具有规模小、机制灵活及增长速度快的特点，一般对短期流动性资金和投资理财产品比较关注，所以其对资金需求不多，期限短。针对此类客户适宜采取银行零售业务。因此在开拓市场时，应该此类客户列为重点对象，这对银行零售业务利润的提高具有重要的影响。 　　（二）薪酬激励机制 　　银行零售业务薪酬制度的基本依据是“与效益共进退”。薪酬制度能有效地激发零售业务人员的积极性和主动性，吸引并留住优秀零售业务人才。这就需要根据零售业务的特殊情况，依据岗位情况建立健全具有竞争力的薪酬制度及奖惩机制。比如，底薪加奖金的薪酬结构、要求一定比率的通过率和最终签约